![]() 在这次的专栏中,我们关注财产保险中的“自付额”(又名“免赔额”),英文叫做excess。这是每次索赔时您自己需要承担的部分。一般来说保险产品中都会有自付额,但有些公司可以提供零自付额的选择,给客户更大的弹性和福利。 自付额的用途 自付额(免赔额)的主要目的是减少轻微损失的索赔,他们这样做除了对自己有利益外,也同时控制与减少保额的上升,让客户可以享受实惠的价位。此外,自付额让客户承担一些风险,因此鼓励客户把自己的本份和风险管理做好。 不同类型的自付额 保险公司会有不同的自付额结构。而最常见的种类如下
在投保过程中,保险公司需要说明各个自付额以及能否把自付额降低到零,以便您在购买保险时做出明智的决定。 自付额方面的赔偿 如果是第三方造成您的损失,而且完全是他的责任,您的保险公司可以跟他或他的保险公司赔偿损失金额(包括您的自付额),这个赔偿的成功率会被各种因数影响,其中包括对方是否有责任、有没有目击证人、对方有没有保险等,所以不是想象中那么简单。如果保险公司决定不尝试追回损失金额,或是申请赔偿没有成功,您可以选择是否自己直接跟第三方把自付额要回来。 希望这些重点对您有帮助,如果您有财产保險方面的需求,可以透過以下聯絡資料跟我們聯繫: 微信 - daberistic 电邮地址 - [email protected] 电话号码 - 上班时间011 658 1333;工作时间外 076 200 5488
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![]() 医疗保险是一种保险形式,您每月支付一笔称为保险费的金额,换取您可能需要的任何相关的医疗费用及福利。 在南非,消费者可以购买medical aid或health insurance两种不同的产品。 Medical aid医疗保险由医疗保险法规范,主要提供住院保险和慢性病治疗福利,有的也提供平常看病福利。现在大部分的医疗保险也提供定期体检福利。Health insurance也是医疗保险,但由短期保险法规范,主要针对住院和意外提供有限的医疗费用补助,保费比正规的医疗保险便宜。 为什么医疗保险很重要 世事难料,在南非住院以及治疗的费用庞大,这就是为什么你需要一个完善的医疗保险,以帮助你,保护你的健康利益和你的钱包。您没想到的是,你和你家人的健康有着不可估量的价值。 拥有医疗保险有很多好处。如果你突然不得不支付庞大的医疗费用,它可以确保在经济上提供您帮助。 作为一个医疗保险的成员也意味着你可以获得私人医院的医疗服务,而不是依赖公立医院的治疗 若您有医疗保险相关问题,请联系本公司医疗保险部门,电话011-658-1333,email [email protected],微信 daberistic。 ![]() 在大公司上班的南非人,大部分都享有公司提供退休金方案。那么,他们到了退休年龄,退休后怎么理财?这篇文章说明他们主要使用的两种理财产品,以及这两者的差异。 根据一项研究,90%拥有退休基金资金退休的人购买新型生存年金(Living annuity),以便在退休后为他们提供固定收入。那么什么是新型生存年金?传统生存年金(Life annuity)又是什么?我想解释这两类用于提供退休收入的产品。 您可以生成更详细的财务计划,以便更好地了解您的选择,这对您非常有益。您可以使用10x网站上的工具(英文)。 传统生存年金和新型生存年金是可以为您提供退休储蓄收入的两种主要产品。传统生存年金也可以叫做终身年金,是保险型产品,新型生存年金则是投资型产品。每个都满足不同的需求,因此您需要决定哪个最符合您的特定目标。 传统生存年金(Life annuity) 传统生存年金也称为固定年金或有保证的年金。终身年金是您与人寿保险公司之间的合同。你给人寿保险公司一笔退休金。作为回报,它可以为您的余生提供预先确定的收入,而且有不同类型的保证。 有些产品提供的收入每年会随着通货膨胀而增加,有的产品会终身支付固定的收入,不会递增。还有的会随着时间和市场回报而增加收入水平。为了确保维持生活方式的需求,您应该考虑与通货膨胀挂钩的终身年金,它可以提供与通货膨胀同步的收入。 虽然您的收入在您的一生中得到保障,但您的收入在您死后会停止。你的继承人将无法继承死亡留下的余额。换句话说,资本与投资者一起死亡。为了保证物有所值,我建议您购买保证最低给付期的终身年金,通常为10至20年保证给付期。 这段时间称为保证期。具有保证期的终身年金将比没有保证期的退休收入略低。 通常情况下,您对初始收入没有发言权,也没有灵活性来改变您的收入或在您购买产品后转移到另一个年金或服务提供商。明智的做法是使用财务顾问从信誉良好的年金提供者(寿险公司)那里获得报价,以获得最佳的初始收入,条款和条件。 新型生存年金(Living annuity) 另一方面,新型生存年金为投资者提供了灵活性,可以每年选择收入(法规限定范围内)以及投资资金。 这将使您可以灵活地在需求变化时获得更低或更高的收入。它将为您提供随时更改服务提供商或购买保证年金的灵活性。 死后任何剩余的资金都会转给你的继承人。但是,为了换取这种灵活性,您承担的风险是收入可能不会持续到您的退休人生(平均约30年),以及他们的投资回报率很低的风险。 这意味着您未来的收入可能无法跟上通货膨胀,甚至可能使您比您的储蓄更长寿! 以下是总结通胀挂钩保证年金与新型生存年金之间差异的表格:
税务 在退休时,您可以兑现公积金(Provident Fund)最高100%的现金,Pension Fund退休金最高可达价值的三分之一,Retirement Annuity个人养老保险最高可达价值的三分之一。 但是,兑现可能会对税收产生影响。 下表显示了退休时提领各种现金金额的税率。
除上述税项外,您从传统生存年金或新型生存年金中获得的收入将根据适用的所得税表征税。
你应该买哪一个? 有三种可能的选择:传统生存年金(终身年金),新型生存年金或两者的组合。是的,可以同时将您的退休资金部署到这两种类型的产品。 购买年金时需要考虑两个重要因素:健康和灵活性。 如果你是健康的并且你的家人有长寿史,你应该考虑运用至少部分(如果不是全部)退休资金购买传统生存年金,然后用剩余资金购买新型生存年金。寿命更长的人将从终身年金获利,因为他们会得到比他们投入的更多(活越久,得越多)。而新型生存年金可以让您灵活地根据需求的变化调整收入。 如果你不健康,例如患有糖尿病,心脏病,高血压等慢性疾病,您可能希望将大部分(如果不是全部)退休资金投入新型生存年金。通过这种方式,您可以在活着的时候享受多年辛勤工作和储蓄的成果,并在您死后为您的亲人留下余额。剩余资金则可以投资于传统生存年金,为您提供一定的保障收入。 关于新型生存年金,精算师建议的提款率,即您作为收入提取的资本的百分比,为每年5%。这将确保这笔钱在退休后可以持续长达30年。 如果您需要更高的收入水平,您应该购买新型生存年金,这样您就可以提取高达17.5%的资本作为收入。请记住,提领的越多,新型生存年金账户中的钱就越快花光。 ![]() 医疗附加险(Gap Cover)是什么? 南非的医疗保险公司在索赔时,是依照内部自定定价赔付,然而医生的价格是医生自订的。假设某项手术的赔率是R8000,但手术医生的账单是R20 000,那保险公司只会赔付R8000,剩余的R12 000便为您的自付额。此时,若您有附加险的话,这R12 000 便可以从附加险索赔回来。好的附加险还给付保险公司没有全额给付的癌症治疗费用,筛检性检查例如肠胃镜自付额,使用非指定医院的自付额。 德博保险公司推荐的附加险公司是Sirago。 为何选择Sirago?
![]() 作者:李肇铭保险顾问 商业保险是每个企业的必需品,但与此同时,这是一个相当复杂的领域,所以我们借此机会讲解商业保险的基本结构,让您更理解各个保障范围。 在八十年代早期,南非有许多保险公司将各种商业保险政策措辞涌入市场,但是由于这些政策的内容都很不一样,所以实际上是没可能作出对比,这对商业保险消费者是不利的。因此,监管机构在1987年引入了一项标准的商业政策 - 称为“Multimark”。随着时间的推移,Multimark进行了修改,今天已经演变为Multimark 3,尽管保险公司后来有介入各种不同的条款,商业保险的基本结构依旧不变,因为Multimark是一个坚固的基础,确保政策中的各个部分涵盖各种风险,并相应地计算保费。 举个例子,火灾的发生概率很低,但损失严重程度可以很高,而盗窃的可能性较高但损失严重程度较低(因为劫匪不可能偷走所有货品) ,这个例子解释了为什么商业保险会分为各个保险项目。下表总结了各个关键部分及其覆盖区域。 商业保险的范围比上述范围更广,并随着风险格局的变化而不断发展,所以保险公司也提供新的产品去满足客户的需求(例如高级职员责任保障、网络犯罪、商业犯罪、信用保险), 因此需要运用保险顾问,为您提供适合的建议和方案。
如果您有财产保險方面的需求,可以透過以下聯絡資料跟我們聯繫: 微信 - daberistic 电邮地址 - [email protected] 电话:工作時間內:011 658 1333; 工作時間外:076 200 5488 最近一年南非的银行业竞争白热化,有三家新的银行跃跃欲试,挑战南非的四大银行市场份额。 这三家新银行分别是TymeBank, Bank Zero以及Discovery Bank。 众所皆知,南非四大银行为ABSA, FNB, Nedbank及Standard Bank标准银行。第五大银行Capitec为后起之秀,2001年成立,现在有1,140万客户,并购Mercantile Bank,每月有超过20万新客户开账户,并且不断开发新的金融科技。 就在同时,南非最大的银行Standard Bank于这个月公布将关闭91个分行,1,200位员工的工作受影响。有的将面临裁员,有的再训练,转到银行其他部门工作。标准银行指出,其客户更多透过手机使用在线银行服务,而减少造访分行次数。我们看到科技对银行业造成莫大的冲击改变。 三家新银行有非常相似的主要诉求,就是科技化,没有实体银行分行。他们会成功吗?会威胁四大银行吗?他们的来头又是什么? TymeBank由非洲彩虹资本(ARC)控制,这是一家由Patrice Motsepe领导的不拘一格的Ubuntu-Botho集团控制的投资公司。根据福布斯富豪榜,Motsepe是世界上最富有的1000个人之一,拥有24亿美元的财富。在被Motsepe公司收购之前,TymeBank由澳大利亚联邦银行(CBA)拥有,该银行是全球十大零售银行之一。 至于Bank Zero,这是三者中最具创业精神的银行,它显示了储备银行展示了多大弹性开绿灯。 Bank Zero由一群前FNB高管组成,他们大多数都拥有强大的技术背景,有一些家人和朋友作为股东。董事长兼公司代表是前FNB老板Michael Jordaan麦克约旦,总部设在斯泰伦博斯。 具有讽刺意味的是,约旦是Motsepe在仅数据电信网络Rain中的合作伙伴。 Bank Zero首席执行官Yatin Narsai(前FNB零售业务负责人)负责约堡Bryanston办公室的日常业务。 Narsai拿塞说明成立银行的理由,他说南非是全球银行手续费最高的五个国家之一。 “在这样一个不平等的社会中,这是无法容忍的,但其余的四个国家在拉丁美洲,同样是不平等的国家,”他说。 没有人可以忽视廉价银行业的竞争威胁。 拿塞表示,当Bank Zero上线并且他可以转移账户时,他个人每月可以从他的个人和企业账户中节省R2,000。 “低廉的费用将成为新常态,我希望罚款将完全消失,”他说。 Discovery Bank发现银行是由首席执行官阿德里安·戈尔(Adrian Gore)管理的更广泛的集团的一部分,该公司于1993年开始作为一家医疗保健公司。发现集团有南非知名投资公司Remgro旗下兰德商业投资公司(RMI)作为其主要股东。 发现银行推出新的经营模式,客户若能妥善理财,管理信用,那么存款将获得更高利率,而贷款将获得更低利率。发现银行冀望用此模式来改变消费者,诱使消费者培养良好的理财习惯。 然而,问题在于现有的四大银行 - FNB,标准银行,Absa和Nedbank - 将采取哪些措施来应对这一威胁。 “大型银行在21世纪初忽略了Capitec,并且失去了相当大的市场份额。我相信他们不会再犯同样的错误。” Capitec拥有超过1000万客户,部分原因是银行业务成本低得多。然而,四大银行仍拥有该国所有银行存款的83%和所有抵押贷款的92%,这表明市场仍然是多么集中。 Avior Capital的银行分析师哈里·博塔(Harry Botha)表示,挑战者银行可能需要三到五年的时间才能进入大银行的收益。 Discovery,TymeBank和Bank Zero正在寻求一种无分行模式,他们的应用程序就是他们的商店橱窗。这意味着南非远远落后于世界其他地区:两年前,Starling Bank推出了英国第一个仅限应用程序的经常账户。也许如果储备银行更加开放,南非可能会打败他们。 但是,在全球范围内,这是趋势。标准银行两周前宣布其关闭分支机构网络(或91个分支机构)的比例高达15%,这对任何人都不应感到惊讶。 博塔表示,由于Capitec和FNB在其客户群的不同部分取得了成功,Standard的自然市场份额已经下降。 标准银行首席执行官Sim Tshabalala称其“将零售和商业银行模式重新调整以适应客户不断变化的需求”。当然,数字银行的便利性比去分行和排队更有效率。 TymeBank主席Coen Jonker说:“银行已经尽最大努力保护他们的遗留收入来源多年,而且简单地将钱存入和取出账户的交易费用是最难证明的。因为新银行我们不会有这样的遗产来保卫。“ 这四大银行长期以来就像是一个非正式的卡特尔一样。即使是过去20年中进入大银行地位的人,Capitec也采用了传统的以分行为本的分销模式。 只有Investec在没有分支机构的情况下运营 - 但其针对一小部分高净值客户。 要想了解哪种财富可供争夺,请考虑Capitec的发展轨迹。在2002年JSE上市的第一年,Capitec的收入仅为2.7亿兰特,只有少数客户。截至2018年8月,其营业利润达到了93亿兰特,拥有1050万客户。它的股价也做出了相应的反应:开始时投资于该银行的R10,000现在价值720万兰特。 费用是这次成功的重要组成部分。 Capitec的名义月租费为R5,每个数字交易收取1元费用。 日益竞争的银行业是消费者的福音,消费者有更多的选择,比较产品,比较价格,比较服务,最终消费者是最大赢家。
资料来源:financialmamail ![]() 我从1997年加入Vitality,至今已22年。我跟Vitality健康计划一起成长,目睹其从一开始简单的两三项福利,发展成为全面而民生各方面的健康计划。你可知道成为Vitality活力健康计划的好处吗?你有在使用这些福利吗? • 您可以加入健身房Virgin Active或Planet Fitness,并且您每个月健身费最高可达到100% 折扣 • 在Pick n Pay或Woolworths购买健康食品,每个家庭每个月最多可获得R1 000现金返还 • Ster-kinekor电影院电影半价,儿童在晚上7点之前入场免费 • 在BP或Shell加油站加油,最高可达到50% 加油费返还 • Active reward健活奖励达标每周可抽点换奖励,其中包括咖啡,冰沙,购物以及梦幻假期 • 旅行时可节省高达35%的费用,包括机票,住宿以及租车。 开通Booster推进器的话,每年两班本地航班上有高达100%折扣(航空伙伴有Kulula.com,阿联酋航空,英国航空及Qantas澳洲航空) • Discovery 人寿保费您每五年可以获得高达50%的返还 • 搭乘Uber优步有高达25%的折扣 如何增加您的活力积分 第1步:完成在线健康评估(Vitality Age):在Vitality网站www.discovery.co.za的“了解您的健康”部分完成在线健康评估。您可以获得多达2500活力点数。 第2步:了解您的健康状况:下一步是进行健康,营养和体力测试。您最多可以获得29 500点积分。 第3步:购买健康食品获得更多活力点。当您从Pick n Pay或Woolworths购买健康食品时,您每月最多可获得1 000活力点。每个健康食品产品最多可获得20点活力点数,(您购买的不健康食品时会扣除5点活力点数)。 第4步:积极运动:参加Virgin Active或Planet Fitness健身房,每次健身獲得100活力点数。 步骤5:更进一步的健康检查:您的家人可以获得数千个活力点数!其中包括艾滋病检测,乳房X光检查,前列腺筛查,青光眼筛查。 ![]() 作者:李肇銘 “我买了保险后,是否在任何情况下都会得到赔偿呢?” 这是一个很常见以及非常重要的问题,因为我发现许多人都忘记其实就算有了保险,基本原则还是要遵守的,原因是虽然保险是一种风险转移政策,但客户仍有责任去有效地管理风险,所以借此机会跟大家分享几个重点。 您知道吗?
微信 - daberistic 電郵地址 - [email protected] 電話 - 工作時間內:011 658 1333 ;工作時間外:076 200 5488 摘要 去年美中貿易戰開打至今已一年多,傷害兩大經濟體的經濟貿易,也使全球貿易供應鏈重新洗牌。加上美國去年生息四次,利率來到2.25%,吸引資金回流美國,首先打擊新興市場,之後也打擊美國股市,美國股市12月創下過去100年來第二差報酬率(-7.8%)。 我所肯定的南非資產管理公司一致認為南非股市及全球新興市場處於或接近歷史低點,現階段找到許多良好投資契機。建議長期投資人繼續持有股票資產部位,未來3年應有60%的報酬。 美中貿易戰自去年開打至今已一年多,美國特朗普總統認為中國不公平競爭,美國對中國貿易逆差龐大而且持續擴大,中國侵犯智慧財產權等,以針對自中國進口產品加以課徵關稅為制裁方法,並且打擊中興,華為等通訊企業,想要在5G領域圍堵中國企業。 從最近的中國經濟成長率及進出口金額看來,中國2月份出口額較前一年銳減20.7%至1,350億美元,是2016年2月以來最大降幅,顯示美中貿易戰對中國貿易有顯著影響。 2018年中國股市大跌25%,不過2019年至今,由於全球投資者信心恢復,中國政府經濟調控,中國股市上漲了25%。 2018年美國股市本來表現算穩健,然而12月經歷大跌7.8%,整年度跌6.1%,是自2008年全球金融危機後第一次年度負報酬率。不過今年初至今已上漲11.48%。 南非在去年初換新總統後,各界有很高的期望。然而美中貿易戰,新興市場貨幣危機,ANC黨內兩派惡鬥,接二連三的調查委員會把過去祖馬時期貪污賄賂腐敗能事掀開來,才發現南非國庫被掏空,基礎建設岌岌可危,Eskom電力公司又頻傳斷電消息,打擊投資人信心。南非去年經濟成長率預測僅0.8%,今年由於Eskom因素也好不到哪裡。 2018年南非股市下跌8.5%,是自2008年全球金融危機後第一次年度負報酬率。若前總統祖馬看股市投資報酬率,一定會很自豪的說,在他總統任期股市年年上漲,從沒有跌過!這實在有些諷刺。今年初至今南非股市上漲了6.3%。 經過筆者長期觀察,分析評估,現在所肯定的四家南非基金公司,都一致認為2018年對所有的投資者是艱苦的一年,不管把錢放何處都賠錢,除了放在銀行生息及投資債券。PSG公司指出2018年是嘗試避開地雷股的一年。 過去一年以下知名上市公司帶給投資人巨大損失: 南非股市現在已接近過去40年的五次低谷時期。 無獨有偶,Coronation公司也有雷同的分析: 不過他們也一致認為,2019年是轉機的一年,PSG研究報告指出過去5次低點之後3年的年化報酬率高達24.3%,即3年的累計報酬率達92%。即使用最低的歷史數據年化報酬率16.4%,投資人3年累計報酬率也達到近60%。這是所謂的絕地逢生,物極必反。 PSG公司現階段看好的資產類別有(以綠燈為標誌):針對南非經濟股票,政府債券,海外股票及現金。 我們建議投資人,雖然經過2018年負的報酬,不要對股市失望,中長期仍繼續持有股票部位,有南非部位也有海外部位。分配有股票,債券及現金部位。在這個試煉的時候,我選擇一段投資大師華倫巴菲特語錄來提醒我自己及投資人:
現在不是丟棄,而是抓住可能是自2008年全球金融危機以來最好的投資機會。 ![]() 你知道吗: 通过数字卡,您可以在智能手机设备上以数字格式获得Discovery 医疗保险会员卡。 这是一种安全可靠的方式来存储,访问和查看您的详细信息。 它与塑料卡的用途相同,只是它们始终与您的会员身份实时保持同步。 作为Discovery Health Medical Scheme会员,您可以在访问医疗供应者(如医生)时使用您的数字卡,因为他们将使用您在卡上的详细信息来识别您并确认您的Discovery 医疗保险会员资格。 您的数字Discovery 医疗保险会员卡不会取代您的塑料会员卡; 它为您提供数字解决方案来携带您的卡。 如果您有iPhone或iPod Touch,也可以将此卡存储在Passbook应用程序中。 欲了解更多信息,请点击此处官方说明(英文)或联系德博医疗顾问,电话:011-658 1333。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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