![]() 财务规划师会为客户提供有关如何最好地进行储蓄,投资和增长的建议。他们可以帮助您解决特定的财务目标(例如,准备好自己买房),或者从宏观角度了解您的资金以及各种资产的相互作用。有些人专门从事退休或财产规划,而另一些人则在一系列财务事项上进行咨询。 不要将规划师与股票经纪人混为一谈,他们不是你打电话联络交易股票的市场专家。理财规划师也不同于可以帮助您降低税务的会计师,或是可能会诱使您采用复杂的人寿保险的人寿保险代理。 任何人都可以充当财务规划师,但是这并不能使该人成为专家。他们可能会在名字后面加上英文字母头衔,但是CFP(认证财务规划师或国际金融理财师的缩写)是最重要的证书。 CFP人员已通过由认证财务规划师标准委员会管理的有关个人理财细节的严格委员会考试。 CFP财务规划师还必须承诺继续就财务事项和道德课进行持续训练,以保持其职称。 CFP凭证是一个很好的信号,表明财务规划师将提供合理的财务建议。尽管如此,那些通过考试的人也可能缺乏技能和信誉。与所有与您的金钱有关的事情一样,请谨慎选择良好的规划师。 通常,理财规划师可以通过佣金或按小时或固定费率提供服务来谋生。佣金是每当有人购买保单时由人寿保险公司支付的费用。由于稍后我们会解释的原因,您可能希望避免完全依赖佣金来赚钱的财务规划师。如果这些顾问从引导您进入特定产品中获益,那么他们可能并不是最公正的建议来源。 越来越多的理财师只跟客户收取理财规划顾问费。这些独立的财务规划师不会从人寿保险公司或基金公司获得投资产品方面的优惠。您可能需要为他提供的财务计划支付给他们固定费用,例如R25,000。或者您可以支付年费,根据所管理的资产规模,最多不超过全部资产的1%(投资,退休保留基金,退休年金,教育基金和免税投资)。有的则按小时收费,就如律师。还有的则按月收取费用。 您可能还会遇到专门为富人提供服务的理财规划四,并拒绝为资产少于R5,000,000的客户进行投资。不要认为被冒犯,有的成功的理财规划师只针对服务大客户,而不是实习规划师。您需要一位规划师,让他们花时间专注于您的问题,并对与您一起成长感兴趣。 您应该使用财务规划师吗? 在理财方面,您当然可以独立自主。但是,在进行汽车维修时,您也可以尝试自己动手做。在这两个方面,对于某些人来说,自己做都是一个好主意,对于大部分的人来说,这是一个有缺陷的计划。掌握个人理财需要大量的研究和学习时间。对于大多数人来说,这是不值得的时间和持续的努力。 随着您变得更老,更忙碌,并且(希望)变得更富有,您的财务目标(以及选择)会变得更加复杂。财务助手可以节省您的时间。 理财规划师还可以帮助您保持对财务策略的纪律。他们会为您做出动作或一直提醒您,直到您行动为止。懒惰拖延可能会导致各种金钱问题或未实现的潜力,因此让某人鼓励您,鞭策您以保持正轨是值得的。 我们不建议您不理会个人理财,而是将所有顾虑移交给顾问。但是,即使您具有基本知识,也会很高兴知道有人监视管理您的资金。 任何优秀的独立理财规划师都会考虑广泛的法律法规以及相关产品特色,以在为您提供个人化建议的同时牢记您的个人情况。 因此,理财规划师需要了解税收影响和市场上可用的产品。他们需要与时俱进的金融格局和法规保持同步,同时要时刻注意政治和经济。 但最终,您的财务规划师需要把您,您的目标和需求放在首位。通过使用独立的规划师,您可以放心,规划师没有承受向某些产品供应商提供产品业绩的压力。 给某人每年资产的1%进行管理听起来很疯狂,但是您几乎可以得到与个人理财有关的所有建议。当您考虑为建立舒适的退休环境,为子女的大学储蓄或为借入数百万兰特而选择合适的抵押贷款时,价格会变得明智合理。 如何找到合适的理财师 最好找一位经过认证的理财规划师(CFP),这是信誉的即时信号,但不能保证一定如此。首先,问您周遭像您的财务情况的朋友是否可以推荐规划师。如果您有孩子,可以问也有孩子的同事有没有可以推荐的规划师。如果您单身并且刚刚大学毕业,咨询在同一个船上的朋友。如果可能的话,您希望找到一个在您现在的人生阶段为客户提供咨询服务并具有成功经验的规划师。 您可以查看南部非洲理财规划协会网站,搜寻在您当地的理财规划师:www.fpi.co.za 寻找适合您情况的最佳规划师的其他一些技巧: 考虑规划师的薪酬结构。您通常希望避免使用完全基于佣金的顾问。完全依赖佣金的规划师可能出于有利于自己口袋的动机,推出一些给他最高佣金的人寿保险或投资产品。 但是,收费顾问并不完美。赚取您年度资产1%的顾问可能会不鼓励您清算投资或购买大房子,即使这些选择在您人生中的某个特定时刻是正确的做法,因为他们的收入会减少。 如果您刚起步并且没有大量资产,那么按小时收费或收取固定费用的规划师可能是最合适的选择。这些理财师最适合您的需求非常简单的情况。通常情况下,按时收费的理财师只是在建立自己的业务,这通常意味着他们会注意确保您有良好的财务状况。毕竟,他们依靠您的口口相传来发展业务。最后,许多经验丰富的理财师按小时收费,或每个计划收费,因为他们喜欢与年轻的客户打交道,而年轻的客户只能用这种方法雇用理财师。 对您的规划师进行背景检查。从以下两个问题开始:您是否曾经被判有罪?有没有任何监管机构或投资行业组织曾经对您进行调查,即使您没有被判有罪也不负责任?然后询问目标客户和财务状况与您相匹配的当前客户的参考。 检查以确保该人声称拥有的凭证是最新的。搜索他们,查看谁管理该凭证,然后致电该机构管理员以验证该凭证有效。 当心那些打败市场的吹牛。当代最伟大的投资者沃伦·巴菲特(Warren Buffet)长期有优于市场平均水平的投资报酬。像他这样的人不多。如果您与顾问进行了初次会面,并且听到有关打败市场投资报酬的预测,那就站起来走开。没有人可以安全地做出这样的保证,任何尝试的人都可能承担您不想承担的风险。 询问某人是否会打败市场,这是您是否愿意与他们合作的一个很好的试金石。他们应该承诺的是在一系列理财问题上的好建议,而不仅仅是投资。在您的投资组合中,他们应该问您要承担多少风险,您的时间跨度如何,并且吹嘘他们有能力帮助您实现目标,同时又能防止在经济或市场下滑的情况下赔钱钱。 资料来源:改编自华尔街日报
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在上一期,我与大家分享理财规划流程。这一期,我们来看到成功理财有哪几个要素。
1. 正确的理财观念和知识。正确的理财观念使你的财务建立在稳固的基础上,而正确的理财知识则帮助你在日常生活中实际并有效地管理金钱。在第二期我们谈到了对钱财应有的观念。往后我会与大家分享理财规划和理财工具的知识。 2. 一个好的财务规划师。现今的投资和保险产品多样化,能满足社会大众不同的需求。而金融保险、税务和有关个人财产的法律则是繁琐而複杂。在这种环境中,一个人若有高收入或高财富、想要累积财富、或想要创立大事业,就需要一个好的财务规划师在理财投资方面予以忠告和服务。财务规划师就是你的顾问,是你在走在致富之路上的合作伙伴。往后我会与大家分享好的财务规划师所应具备的条件。 3. 一个健全的理财计划。一个好的计画给予我们目标与方向,使我们行在正确理财的道路上。在上一期我们谈到了理财规划流程。 4. 决心与毅力。持之以恆地实行理财计画会帮助我们达成目标。 对于基督徒读者而言,其实成功理财的最大要素就是对神的信靠和顺服。神是我们生命的主,祂必在基督耶稣裡供应我们一切所需。圣经劝勉我们”只要倚靠那厚赐百物给我们享受的神”。 理财规划有五个步骤:
1. 蒐集资料。这包括个人或家庭的短期、中期和长期的财务目标、现今资产与负债、收入与支出、收入的稳定度、所拥有的保险。 2. 财务分析: 根据所得资料,分析并找出个人或家庭财务规划的缺失。缺失可能在以下几方面中找到: 收支平衡、储蓄投资、保险、遗嘱和遗产管理。 3. 製定财务计画: 根据分析的结果,订出能够帮助个人或家庭达成财务目标的周详计画。 4. 实行财务计画: 若不实践,再好的计画也没有用。这个步骤包括了落实钱财管理,并购买所需要的财务商品。 5. 定期检查: 每一个人的环境和财务情况会改变,因此至少要每一年检查财务计画,看看是否还是符合自己或家庭之需。若有必要,给予财务计画适当的修正,同时也看看自己是否在实现财务目标的路上有所前进。 在下一期,我会与大家分享成功理财的要素。 ![]() Coronation南非最大上市基金管理公司今天造訪本公司,説明其現在對於投資市場的看法和佈局。 在過去五年低投資報酬環境,Coronation的股票基金及平衡型基金也沒有倖免於難。現在認爲以下有價值,佈局以防禦性股票爲主: 南非幣對冲股票(業務主要在海外,不受南非幣貶值影響公司) 銀行股 醫療股 食品零售(例如Spar, Pick n Pay) 對於南非有許多擔憂: 國家健保計劃(NHI)的不可行 土地改革失敗而且政策不確定性 礦業法規不確定性 簽證遲遲沒有對技術人才放寬 南非政府在對經濟成長有利的政策施行緩如蝸牛 Eskom電力公司缺電,斷電及龐大債務 現階段減少曝露南非經濟的公司,認爲南非嚴重結構性問題不利這些公司的經營及獲利 客戶及財務顧問對投資股市幾年來沒什麽報酬已經失去信心和耐心,轉向投資高收益基金。 南非政府債及公司債提供優渥利率,8.5%以上,是良好投資佈局 上市房地產在過去一年半大跌之後仍面臨險境,經濟停滯,空店率居高不下,供給大於需求,租金成長率僅2%。 全球股市并不便宜,相比之下南非JSE上市南非幣對冲海外公司較具價值。 Coronation Optimum Growth 最佳增長基金是針對南非投資人,沒有任何投資限制的基金,現在佈局為55% DM已開發市場,40% EM新興市場,5%南非BAT英美烟草。適合長期7年以上投資 ![]() 我们对财务规划有更进一步的认识之前,让我们对钱财有一些基本正确的观念。 1. 钱财是身外之物。我们生没有带钱财来到这世上, 我们死也没有带钱财离开这世界。钱是供我们在这世上使用的。我们不应当倚靠钱财。中国人有一句话说,”天有不测风云,人有旦夕祸福。”钱财可以在一夜之间离我们而去。圣经告诉我们, “你岂要定睛在虚无的钱财上吗﹖因钱财必长翅膀,如鹰向天飞去。”又说,” 不要倚靠无定的钱财;只要倚靠那厚赐百物给我们享受的神。” 2. 钱财是换取产品或服务的媒介。古代在货币还没有发明以前,人是以物易物。后来为了交易的便利,而发行了货币。古时用贝壳、金银、铜币,今日则用纸钞和信用卡。了解这一点,你就会使用钱财,而不只是一味地积攒钱财。 3. 钱财是有限的。有人嗜钱如命,甚至为钱捨命。但是金钱并非万能。试想: 金钱能买到食物,却买不到生命 金钱能买到药物,却买不到健康 金钱能买到保养品,却买不到青春 金钱能买到鑽戒,却买不到美满婚姻 钱财应是我们的僕人,供我们使用。我们不要成为金钱的奴隶,为金钱而活。圣经告诉我们不要贪爱金钱。 4. 要善用钱财。我们应当使用钱财在正当和积极的方面,而不要浪费、挥霍,或把钱财使用在不法的事上。让我们举一个负面的例子:有些人进出赌场,存着投机心理,想要大捞一笔,或反败为胜。却因着赌博造成生活次序颠倒,倾家荡产,至终家庭破碎,妻离子散。 5. 应量入为出。在正常的情况下,我们的支出不应超过我们的收入和财富,以免导致负债和财务上的压力。不要滥用信用卡以满足冲动购物的需求。除了房贷和车贷,我们应避免贷款,特别是高利贷。我们以后会分享个人或家庭财务报表的编製与分析,和收入支出的管理,以帮助大家量入为出。 在下一期,我会与大家分享理财规划的流程。 ![]() 相信很多人都喜欢看四年一次的奥运比赛: 身体锻鍊强健的运动员,为着获得金牌而比赛。得到奖牌的选手,不但为他们国家争光,也使他们的努力获得肯定。他们是优秀中的优秀。而在他们得奖的背后, 有着教练制定的严格计画,和他们长时间、有毅力地照着计画训练。 同样地,人若想要在个人、家庭或公司上达到财务的稳定,供给个人和家人的需要,进一步而能累积财富, 就需要一套完整周详的理财计画。一个人的收入越高、事业越多,或有更多财务上依赖的家属, 其所需的理财计画也就要更複杂而详细。 那麽,财务规画是什麽? 简单来说,财务规划是根据一个人现今的财务状况和将来的财务目标所制定的一套计画。认真并持之以恆地执行这套计画能够使人达成他的财务目标。每个人的财务状况和理想都不相同,因此每个人的财务规划也不尽一样。让我们举两个例子来说明: 甲君单身未婚,在一家大公司上班,工作稳定,公司的福利和待遇都不错。他有一台小型的中古车,跟朋友合租一个公寓。他希望能换一辆15万兰特左右的新车,买一个自己的公寓,并在明年到欧洲旅游三个礼拜。 乙家庭有两个孩子。先生做生意,太太在一家小公司服务。两个孩子在读小学。他们有自己的房子。他们有房贷60万、汽车贷款15万、个人贷款10万。他们有一些共同基金的投资。他们希望能让孩子将来就读私立高中和大学,并能在10年内付清贷款。 甲君没有什麽财务上倚赖他的亲属,他的财务目标属较短期的,因此所需的财务计画较简单。相对的,乙家庭有贷款,要考虑孩子们将来的教育学杂费,以及双亲意外身故残障会给家庭财务上带来的冲击,因此所需的财务计画必须全面而详细。 ![]() 如果管理得当,债务可以成为一种有用的金融工具,你应该留意债务可以为你工作的方式。 有不同种类的债务:好的,坏的和丑的。了解差异至关重要。 好的债务 良好的债务以贷款的形式,允许您将一定数量的资金转化为更多的资产。良好债务的例子是用于购买房产,改善住房,学习或建立小企业的贷款。 一个普通人需要花一生积蓄才能有足够的钱来购买房子,因此房屋贷款在使房产所有权变得可负担方面起着巨大的作用。 家居装修为您的物业增添价值,因此它们是一项很好的投资。 学生贷款允许您接受教育并提高您的长期收入潜力,而小额企业贷款可以帮助您建立或扩展您的业务。 坏的债务 坏账是用于寿命短的消耗品的债务。服装和零售账户,举债在餐馆用餐,海外假日和昂贵车辆,一旦你将车子从经销商处开走,价值就马上降低,这些都是坏的债务的例子。 大多数信用卡交易被视为坏账。信用卡用户倾向于一开始对他们的购买行为有纪律处分,但最终让事情失控。 你应该看看你能负担什么,并将你的每月开支限制在这个数额以下。你需要每个月全额偿还债务。 但是,如果您能够有每月结算帐户的良好记录,则信用卡可以成为建立良好信用评级的有用工具。 丑陋的债务 当你最终为贷款支付惊人的高利率,但你所花的钱一文不值,债务的丑陋便浮出水面,。当人们使用所谓的“高利贷者”或“mashonisas”时,通常就是这种情况,他们以高利率(高达50%)提供贷款,而他们的客户却没有法律保护。报告显示,大量南非人利用这种非正式服务,建议你尽量避免陷入这种债务陷阱。 在多次支付要求之后,债权人往往最终将人们交给收债员,收债员往往是无情地试图让债务人付款。众所周知,他们以折扣价购买债权人的债务,然后追讨债务人还债。 管理债务的提示 *注意欠多少钱和给谁欠钱。 *按时支付账户,永不跳过付款。 *制定月度付款日历。 *承诺至少支付所需的最低费用。 *确定哪些债务最迫切需要解决 - 通常是利率最高的债务。 *设置每月预算以控制您的支出。 如果您正在努力管理您的债务,重要的是您不要继续累积债务。如果降息确实成为现实,你应该把它作为一个机会来改善你的处境。 要意识到你承担的债务的类型和目的。记住保护你未来的自我。 适量的良好债务可以帮助您为未来储蓄,免除坏账。 *感谢Personal Finance提供讯息 ![]() 本公司提供两种商业投资账户给企业客户: 1.商业投资账户 (Business Investment Account) 我们可以通过为您开设Allan Gray投资账户并投资Allan Gray Money Market货币市场基金,为您的企业提供商业投资账户设施。 最低起始馀额R100,000 您可以在线查看帐户,随时添加或撤消,需要3至4个工作日才能返还到您的商业银行帐户 当前利率7.8%。由于央行降息0.25%,我们也预计存款利率下降0.25%。 我们的费用是第一个R5,000,000的0.2%,然后是超过R5,000,000的0%。 2.增强商业投资账户 (Enhanced Business Investment Account) 增强型商业投资账户通过在Allan Gray投资平台账户投资收益和固定利息资金组合,提供更高的收益率。 最低起始馀额R100,000 建议的最低投资期限:12个月 您可以在线查看帐户,随时添加或撤消,需要3至4个工作日才能返还到您的商业银行帐户 当前利率8.96%.由于央行降息0.25%,我们也预计存款利率下降0.25%。 我们的顾问费是头R5,000,000的0.23%,超过R5,000,000的部分为0%。 ![]() PSG资产管理公司是南非较小型资产管理公司,管理近500亿兰特资产。在2019年波动不定之后,他们的投资团队回应了一些关键投资者的担忧。Greg Hopkins格雷格先生为其首席投资长。 2018年大部分地区的市场波动和经济不确定性持续到新的一年。这种不确定性更因在5月份大选前夕加强竞选活动以及限电的情况下更加升高。 面对困难的第一季度,我们面向客户的团队与我们投资团队的一些成员坐下来,询问目前投资者心中最紧迫的问题。 问:在短期内,您的投资绩效表现不佳。我们能读到什么? 格雷格:短期表现不佳是逆向投资的重要组成部分。为了在长期实现卓越的回报,您必须能够远离人群,并忍受可能导致的短期亏损。也就是说,我们严重关注短期表现不佳的问题并理解这对投资者来说是一次艰难的经历 - 我们也不喜欢它。回顾过去三年,我们的基金在自1994年以来南非经历的最艰难的投资环境之一中有卓越的表现。我们认为这很大程度上是因为我们作为投资的一部分应用的质量检查表过程帮助我们避免了近年来市场上出现的大部分企业地雷。然而,最近,我们的基金落后于同行,绝对表现并非我们所希望的。 重要的是要理解这也是我们的过程的症状。当我们寻求识别被低估的优质公司时,我们经常购买我们认为不受欢迎的优质公司。但是,我们无法预测市场何时会开始认识到错误定价的质量,而且我们的定位往往很早。我们认为目前我们的一些本地和全球持股都是这种情况。 肖恩:当我们的基金在短期内表现不佳时,我们总是停下来问自己这是否是由于市场时机或我们是否犯了错误。所有投资者都会犯错误,我们承认在某些情况下我们对公司的估价不正确,或者是因为我们后来被不可预见的事件或我们的分析中的缺陷所愚弄。 EOH是最近的一个例子。但是,尽管我们最近对绩效进行了具体拖累,但我们需要考虑当前市场环境的极端程度,以及极度悲观情绪加剧的经济状况。在这些环境中,短期疼痛往往是长期获益所必需的。 我们的一些投资者将记住2015年底和2016年初的类似情况。那时我们经历了重大的短期痛苦,但这也是我们的基金随后能够跑赢的部分原因。事实上,对三年业绩表现最大贡献的几家公司是前两年表现不佳的公司。 我们大多数基金目前的短期表现不佳可归因于他们持有所谓的SA Inc.南非公司(特别是中型股)以及不受欢迎的全球行业。虽然这些仍然滞后,但我们的投资案例仍然存在。 问:您已将EOH称为表现不佳的因素。你能解释一下出了什么问题吗? 肖恩:事后看来,我们认为这个位置的内在价值和规模是错误的。虽然这些股票在几年内对我们的客户表现良好,但后来我们的研究表明了对公司资产负债表的担忧,我们没有很快就采取行动。 问:尽管最近有所下降,但您的资金仍然拥有EOH。为什么? Shaun:如果我们现在比较EOH到一年半以前,它在几个方面是一个非常不同的公司。重要的是,它任命了外部法律顾问进行彻底的治理概述,并对其管理和治理结构进行了全面改革。这包括任命新的首席执行官,首席财务官和财务主管以及新的董事会成员。该公司还与新的投资者关系联系,为其投资者群体提供更好的披露。 虽然遗留问题仍然是一个问题,但新的管理团队致力于使业务正规化并处理问题领域。还有很长的路要走,但我们目前的观点是,市场认为成功扭亏为盈的可能性很小。因此,我们认为,该份额仍然提供了一定的安全边际,我们认为保留其投资符合客户的利益。 问:PSG投资组合中的投资者目前面临哪些风险? 格雷格:从长期来看,我们认为鉴于价格低廉,我们的投资组合可以被定性为低风险。 然而,在短期内,表现不佳或波动的风险相对较高。 我们持有的许多公司总体上不受市场青睐。 虽然这是我们认为使它们具有吸引力的,但这也意味着在短期内,它们很容易受到情绪的冲击。 他们的股价变动可能无法预测,价格可能会进一步下跌或保持低于预期的时间。 问:鉴于市场环境充满挑战,您还在寻找机会吗? 肖恩:正如我们已经注意到的那样,投资市场的某些部分普遍存在恐惧。这与其他拥有良好资产且投资者倾向于自满的领域形成鲜明对比。我们在投资者担心的那些地方找到了更多的机会。事实上,我们的自下而上分析表明,在深熊市场中通常会出现估值。 对于能够渡过难关的长期投资者而言,这些低估值水平的回报率很有希望。因此,我们认为我们应该准备好忍受一些短期波动,以换取锁定长期回报,从而增加达到客户目标的可能性。 格雷格:我们在大多数资产类别中都找到了重要的机会,这是一个难得的机会。这使我们能够建立多元化的投资组合,在一系列可能的结果下实现其任务的有利几率。当我们找不到客户的机会时,我们很高兴能够坐在现金中。因此,我们所有多资产基金在2018年大量部署现金,这表明我们对这一机会集的看法是多么有利。我们对机会本身以及基金投资的平衡性感到兴奋。 ![]() 在大公司上班的南非人,大部分都享有公司提供退休金方案。那么,他们到了退休年龄,退休后怎么理财?这篇文章说明他们主要使用的两种理财产品,以及这两者的差异。 根据一项研究,90%拥有退休基金资金退休的人购买新型生存年金(Living annuity),以便在退休后为他们提供固定收入。那么什么是新型生存年金?传统生存年金(Life annuity)又是什么?我想解释这两类用于提供退休收入的产品。 您可以生成更详细的财务计划,以便更好地了解您的选择,这对您非常有益。您可以使用10x网站上的工具(英文)。 传统生存年金和新型生存年金是可以为您提供退休储蓄收入的两种主要产品。传统生存年金也可以叫做终身年金,是保险型产品,新型生存年金则是投资型产品。每个都满足不同的需求,因此您需要决定哪个最符合您的特定目标。 传统生存年金(Life annuity) 传统生存年金也称为固定年金或有保证的年金。终身年金是您与人寿保险公司之间的合同。你给人寿保险公司一笔退休金。作为回报,它可以为您的余生提供预先确定的收入,而且有不同类型的保证。 有些产品提供的收入每年会随着通货膨胀而增加,有的产品会终身支付固定的收入,不会递增。还有的会随着时间和市场回报而增加收入水平。为了确保维持生活方式的需求,您应该考虑与通货膨胀挂钩的终身年金,它可以提供与通货膨胀同步的收入。 虽然您的收入在您的一生中得到保障,但您的收入在您死后会停止。你的继承人将无法继承死亡留下的余额。换句话说,资本与投资者一起死亡。为了保证物有所值,我建议您购买保证最低给付期的终身年金,通常为10至20年保证给付期。 这段时间称为保证期。具有保证期的终身年金将比没有保证期的退休收入略低。 通常情况下,您对初始收入没有发言权,也没有灵活性来改变您的收入或在您购买产品后转移到另一个年金或服务提供商。明智的做法是使用财务顾问从信誉良好的年金提供者(寿险公司)那里获得报价,以获得最佳的初始收入,条款和条件。 新型生存年金(Living annuity) 另一方面,新型生存年金为投资者提供了灵活性,可以每年选择收入(法规限定范围内)以及投资资金。 这将使您可以灵活地在需求变化时获得更低或更高的收入。它将为您提供随时更改服务提供商或购买保证年金的灵活性。 死后任何剩余的资金都会转给你的继承人。但是,为了换取这种灵活性,您承担的风险是收入可能不会持续到您的退休人生(平均约30年),以及他们的投资回报率很低的风险。 这意味着您未来的收入可能无法跟上通货膨胀,甚至可能使您比您的储蓄更长寿! 以下是总结通胀挂钩保证年金与新型生存年金之间差异的表格:
税务 在退休时,您可以兑现公积金(Provident Fund)最高100%的现金,Pension Fund退休金最高可达价值的三分之一,Retirement Annuity个人养老保险最高可达价值的三分之一。 但是,兑现可能会对税收产生影响。 下表显示了退休时提领各种现金金额的税率。
除上述税项外,您从传统生存年金或新型生存年金中获得的收入将根据适用的所得税表征税。
你应该买哪一个? 有三种可能的选择:传统生存年金(终身年金),新型生存年金或两者的组合。是的,可以同时将您的退休资金部署到这两种类型的产品。 购买年金时需要考虑两个重要因素:健康和灵活性。 如果你是健康的并且你的家人有长寿史,你应该考虑运用至少部分(如果不是全部)退休资金购买传统生存年金,然后用剩余资金购买新型生存年金。寿命更长的人将从终身年金获利,因为他们会得到比他们投入的更多(活越久,得越多)。而新型生存年金可以让您灵活地根据需求的变化调整收入。 如果你不健康,例如患有糖尿病,心脏病,高血压等慢性疾病,您可能希望将大部分(如果不是全部)退休资金投入新型生存年金。通过这种方式,您可以在活着的时候享受多年辛勤工作和储蓄的成果,并在您死后为您的亲人留下余额。剩余资金则可以投资于传统生存年金,为您提供一定的保障收入。 关于新型生存年金,精算师建议的提款率,即您作为收入提取的资本的百分比,为每年5%。这将确保这笔钱在退休后可以持续长达30年。 如果您需要更高的收入水平,您应该购买新型生存年金,这样您就可以提取高达17.5%的资本作为收入。请记住,提领的越多,新型生存年金账户中的钱就越快花光。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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