讀者若有意申请重大疾病險,應注意以下事項。建議讀者諮詢獨立的保險經紀,以做出正確的決定。
一.主險或附險:首先要考慮的是要購買主險或附險。主險的重大疾病險表示其為獨立保險,不附在人壽保險下,倘若索賠重大疾病險,不會影響人壽保險保額。附險的重大疾病險表示其附在人壽保險下,若索賠重大疾病險,則索賠金額從人壽保險保額扣除,降低人壽保險保額。 二.保到65歲或終身。若選擇保到65歲,則重大疾病險到65歲終止,保費也終止,之後不再有保障。若選擇保終身,則保障為終身,到老都有保障,而保費通常是付到老。我的建議是選擇終身,這樣特別到年紀大,重大疾病發生機率高,最是需要重大疾病險保障的時候。 三.保費固定或遞增:若選擇保費固定,則每月所繳保費固定,每年保費不遞增。這種方式一開始的保費較貴,但客戶知道未來保費不漲,有確定性。若選擇保費遞增,則一開始保費較便宜,但每年保費遞增。 四.保險公司:讀者應該選擇規模大,有信譽的壽險公司。大的壽險公司服務好,理賠也好,財務堅強,理賠沒有問題。 五.含蓋的重大疾病項目:重大疾病險所涵蓋的基本重大疾病包括心臟病,冠狀動脈搭橋術,中風,各種癌症。南非各大壽險公司也保腎臟衰竭,肝臟衰竭。 六.不保的重大疾病。通常保险公司不保以下的疾病: 投保之前已有的疾病 一些重大傷害,例如骨折 原位癌。原位癌係指上皮細胞癌最早期,或定義為第0期的癌症,也就是說如果癌細胞只有侷限在表層的黏膜層,並未穿過基底膜,則定義為原位癌,包括子宮頸癌、乳癌、泌尿道移形上皮細胞癌的早期均可以是原位癌,其診斷必須在顯微鏡下觀察。 由於原位癌並未穿過基底膜,未深入黏膜下層(sabserosa),較不容易出現遠端轉移之情形,經過適當治療(通常是手術切除,或合併放射線治療,有很高的機率可以治癒的。 建議有買重大疾病險的保戶,一定要拿重大疾病險的條款出來看看,是否有理賠「原位癌」的部分,尤其是好幾年前買的重大疾病險更一定要重新檢視。現在有些新型重大疾病險產品也有保原位癌。 七.重大疾病賠付率:有的重大疾病險根據重大疾病嚴重程度理賠,最嚴重的級別賠付100%,次之75%,再來50%,25%,有的根據輕微重大疾病甚至賠付15%,10%,5%。有的重大疾病險則針對主要重大疾病,一級到四級皆給付100%。這種類型的保費較高,也相對給客戶更好的保障。 八.保額:要保的金額取決於客戶財務狀況,需要考慮貸款金額,可能發生的醫療費用,家庭未來所需收入。 九.填寫申請表格:填寫申請表格時,要如實回答個人及家族病史,特别是過去曾發生的重大疾病,慢性病,重大手術。不要隱瞞任何病史,這樣投保以後索賠才不會被保險公司拒絕。 十.體檢: 保險公司護士或保險經紀會跟你聯繫約定體檢日期時間。大部分保險公司為方便客戶,體檢人員可以直接到客戶府上上門體檢,但客戶因各種原因要自己到醫院或病理化驗室做體檢也是可以的。 在南非較常見的化驗室為Lancet和Ampath。 體檢時需出示你的ID,護照或駕照以供體檢人員驗明正身。體檢之前不需要禁食,除非保險公司通知你要禁食。通常體檢是非常簡單的抽血,而且大部分只驗愛滋病,血脂,血糖。若投保人投保金額高,或年齡高,或有重大病史,則保險公司會多驗些項目,諸如丁寧測試(尼古丁),血壓,肝腎功能,心電圖;還會問客戶詳細健康方面問題。 體檢前體檢人員會在體檢表格上填寫客戶信息,並請客戶在相關欄位簽字。抽血前體檢人員會出示新的抽血針頭,以表明是新的,沒重復使用的針頭,確保衛生安全。之後,體檢人員會請客戶在抽血玻璃管標籤上檢驗姓名並簽名確認。 十一.還價函(counter-offer letter): 若客戶的體檢有異常結果,則保險公司可能要求再次體檢,或給客戶一份還價信,內容說明附加條款,不保內容,以及新保費。客戶若同意還價信內容,可以簽名傳回保險經紀,之後保險公司激活保單。 十二.保險激活確認: 若客戶體檢順利通過,壽險公司會激活保單並發確認信給客戶。之後會把保單寄給客戶。由於通信趨向電子化,有越來越多的壽險公司只提供電子保單,只有在客戶要求後才會提供紙張保單。客戶應檢查保單內容,確保保單內容與當初報價單以及還價函內容一致。
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根據前幾個禮拜所分享南非各大保險公司提供的重大疾病險產品,在這裡做個總結比較說明。 根據我們的綜合分析,重大疾病險產品首選是Discovery,其次是Liberty。其他四家保險公司以及針對專業人士提供的PPS也都是南非信譽好,產品好的保險公司,都值得讀者考慮。
![]() Momentum人壽 Momentum人壽中文為動力人壽保險公司,起源於南非,擅長於保險業界合併。是南非第四大壽險集團。動力保險公司的壽險產品叫做Myriad,中文翻譯五花八門。動力保險公司有2款重大疾病險產品,分別是Complete Critical Illness Benefit及Complete Enhanced Critical Illness Benefit。動力保險公司提供二類選項,根據這些選項演變出12種重大疾病險產品。選項為: 一.保到65歲,終身,或定期(5年至20年) 二.獨立保險(主險)或附險 最低保額:10萬蘭特 最高保額:500萬蘭特。專業人士550萬蘭特。大學生最高50萬蘭特。 最低投保年齡:滿15歲 最高投保年齡:不滿70歲 生存期:主險,14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。 Momentum重大疾病險提供立即免費保障(free cover),在新保單生效日直到第一次付保費日,最多30天客戶享有保障而無須付保費。 Momentum重大疾病險還免費提供你的孩子重大疾病險,保額為主投保人之十分之一,最高達R250,000。 Complete Critical Illness Benefit: 基本險種,保費較便宜,根據重大疾病嚴重程度給付,之後再根據更嚴重的重大疾病更多給付。還有根據較輕微重大疾病情況小額給付15%, 10%及5%。 四大類重大疾病的理賠金額如下: 客戶可以再加上Specified Claim Event Enhancer選項,將四大類重大疾病的理賠金額不論嚴重程度都提升為100%,並且可享提早給付。 Complete Enhanced Critical Illness Benefit: 保費較高,四大類重大疾病的理賠金額皆為100%,,將基本險種給付50%和75%的重大疾病項目皆提升至100%,還有根據較輕微重大疾病情況小額給付15%, 10%及5%。如下: 重大疾病險所涵蓋的重大疾病可分為以下類別:
一.癌症 二.心血管。包括心臟病,冠狀動脈手術,心臟瓣膜手術等。 三.結締組織疾病。 四. 內分泌 五.耳鼻喉 六.胃腸道。包括胰腺移植,克羅恩病。 七.愛滋病,包括意外感染愛滋病。 八.大面積燒傷 九.肌肉骨骼 十.神經系統。包括中風,多發性硬化症,帕金森氏病,阿尔茨海默氏病。 十一.呼吸系統。包括呼吸衰竭,肺移植 十二.重度再生障礙性貧血 十三. 絕症 十四.外傷。包括癱瘓,昏迷。 十五. 泌尿 十六. 視覺 十七. 包羅萬象。 十八. 早期癌症 十九. 兒童額外索賠項目 二十. 所有保險市場涵蓋項目。 ![]() 退休計劃是人生規劃的一部分。我們應該在孩子大學階段就開始教導他們關於人生規劃,開啓他們去想這方面的事情。而我們也可以在這時刻向孩子說明未來老年的退休計劃,或如果自己覺得無法給孩子這方面正確的知識,可以請理財規劃師跟孩子說明。 一個人越早去思考退休計劃,制定計劃,執行計劃越好。越早計劃,越早準備,就能夠安心面對退休生活而不怕缺乏。 退休計劃有以下五個趨勢: 一。少子化。現在的時代,結婚的人越來越少。就算結了婚,願意生子的意願也日趨低落。而就算有孩子,孩子數目也越來越少。五十年前家庭有6到8個孩子很常見。三十年前家庭有3個孩子算是常見。現在的家庭有1到2個孩子。過去養兒防老的觀念已不適用,現代人很難再依靠子女,期望子女能夠確保自己退休生活無虞。現代人更多的必需依賴政府提供的退休金制度,社保制度,公司單位提供的退休金制度,還有自己私人的儲蓄投資,個人買的養老保險,以架構未來退休生活財務的需要。 二。長壽。根據世界銀行的數據,中國的人均壽命從1960年的43.35歲提升到2015年的75.78歲。這見證了中國現代經濟發展及醫學進步的成就。預計2050年中國的人均壽命將達79歲。長壽表示一般人在退休後多活幾年。過去退休後平均活15年,現在退休後平均可活25到30年。 三。長期照護。由於人民收入增加,生活水平提升,醫療技術進步,人退休生命年數也不斷增加。但老年時由於身體機能自然逐漸衰弱,以及一些重大疾病發生加劇身體機能惡化,老年時需要專業照護的比例及時數也增加。 四。通貨膨脹風險。自從2008年全球金融風暴後,由於各大經濟體不斷實行量化寬松政策救經濟,導致資產泡沫化,加劇通貨膨脹風險。縱使官方通貨膨脹數據顯示通貨膨脹溫和,實際在城市地區物價大幅上漲。退休人士所面臨的問題是收入在現在或未來無法支付退休生活的開銷,以及日益增加的醫療費用。 五。投資風險。多年前許多企業承諾給忠實員工退休後優渥的退休金,退休金為退休時薪水的一個百分比,工作年數越長,百分比越高。企業承擔投資盈虧風險。員工知道自己退休時可得退休金金額,相對有保障。但由於過去30年來社會的發展,經濟及投資環境的發展,還有國際財務報告准則的變革,使得現今絕大多數的企業不再承諾給員工退休後的退休金,轉而成為給員工退休金每月提撥金額,由員工選擇投資項目,將投資風險轉嫁給員工。若投資收益高,員工退休年齡時所得退休金額高。若投資收益低,則所得退休金額低,無法提供退休時所需財務保障。 根據以上五大趨勢,現代工作人士該如何因應:我們的建議有以下幾點: 一。尋求專業理財規劃師的診斷。如同醫生診斷病人的健康狀況,為病人把脈,同樣的理財規劃師就是財務醫生,為客戶的財務把脈,根據客戶需求制定退休計劃。幫助客戶實行計劃,並定期診斷看客戶是否朝退休目標前進。 二。從有第一份工作就開始為退休儲蓄投資。從年輕開始,就養成良好的儲蓄習慣,為以後年老時的自己打造第一桶金,第二桶金,多桶金。 三。將工作所得收入至少15%投入退休投資產品。根據精算師預測,一個人25歲開始為退休儲蓄,金額為收入之15%,月復一月,年復一年,連本帶利,到65歲退休時始能享受安穩的退休生活,有足夠的退休收入。 四。不把所有雞蛋放在一個籃子里。使用至少三種投資產品,作為退休儲蓄投資,分散風險。 為退休儲蓄投資的管道 以下是讀者可以考慮的,為退休儲蓄投資的管道: 一。養老保險。這類產品在南非叫做retirement annuity。這種產品是南非政府核准減稅產品,客戶可以將所得最高達27.5%的金額投入養老保險,所繳的養老保險金額可以從所得扣除,降低所得稅。投資期間(即退休年齡屆滿前)所得收益完全免稅。退休年齡可定在55歲或更高年齡。退休時可取出最高三分之一金額為現金,剩餘的三分之二以每月退休金方式領取。養老保險是為退休儲蓄投資人士首選。 二。房地產。大部分的華人對房地產情有獨鍾,房地產有實體,長期具有保值,增值,收益的優點,需要時也可以變賣,也是理想的為退休投資管道。 三。股票。股票代表上市公司的股份,投資者是公司的股東,公司營運好,有盈餘,有分紅,投資人就得到股息。就像是體質好的母雞,按時生蛋,有蛋可拿。根據長期投資分析數據,股票長期給予投資者最高收益率,超過其他各類資產,甚至超過房地產。投資大師華倫巴菲特就是靠投資優質公司的股票而為自己以及投資人賺取千桶金。不過投資股市大有學問,投資人需要學習關掉投資市場每時每刻發出的雜音,學習控制貪婪和恐懼的情緒,才能在股市的大風大浪中真能獲利。 四。基金。基金是根據政府立法設立,募集大眾資金,由專業投資管理人代為操盤,照著特定的目標及規範為投資人投資獲利。基金的好處是可以小額開始投資,可以定期定額,積少成多。並且享有專業經理人服務,不用自己學習分析,學習看盤。但要學習根據個人的風險承受能力,如何選擇長期能有優良表現的基金。 五。商業生意。做生意可以賺很多錢。做生意當然有風險,有起有伏,但十個生意只要一個大大成功,之後有好的管理或退出計劃,那就可以後半輩子高枕無憂。 六。黃金。黃金具有保值的功能,在亂世中更能顯出其避險保值。擁有黃金條或金幣也是一種養老儲蓄管道。 七。美元。長期看來,美元仍將是全球儲備貨幣及主要貨幣,表現還是相對強勢。住在開發中國家的客戶應把部分資產變為美元,避免所在國家匯率貶值而造成資產縮水。 以上我們沒有將銀行存款列入考量。這是為什麼呢?因為銀行存款應是一種短期投資工具,短期具有穩定生息的功能,但長期的收益率無法跟上通貨膨脹率,若客戶僅將錢存放銀行,時間一拉長,存款實質上變薄,得不償失。 ![]() 很多讀者可能會有這樣的疑問:投資管理公司的經理人,員工投資他們自己的基金嗎?理財規劃師給客戶建議的投資項目,他們自己投資嗎?還是他們跟我推薦的基金,自己卻不敢投資?為了顯示我作為理財規劃師,給客戶建議投資的,是我自己投資的,是在同一條船上的,我在這裡公佈我自己及家人所投資的基金,讓讀者了解。 我的家庭投資有以下規劃: 退休金 使用Discovery, Allan Gray及Old Mutual三家公司養老保險。使用以下基金的組合: Allan Gray Balanced Fund 平衡型基金 Allan Gray Orbis Global Equity Feeder Fund 海外基金 Allan Gray Orbis Global Fund of Funds 海外基金 Coronation Balanced Plus Fund 平衡型基金 Discovery Balanced Fund 平衡型基金 Discovery Flexible Property Fund 房地產基金 Foord Balanced Fund 平衡型基金 Old Mutual Stabilised Investment Fund壽險基金 Rezco Value Trend Fund 平衡型基金 Prudential Balanced fund 平衡型基金 海外基金投資 使用Allan Gray及Investors Trust兩個投資平臺。投資的基金有: Coronation Global Managed Fund 全球管理基金 Coronation Global Emerging Markets Fund 新興市場基金 GAM Star China 中國基金 Investec Global Franchise 天達全球知名品牌 MFS Latin America拉丁美洲基金 MS European Property 摩根士坦利歐洲房地產 摩根士坦利新興歐洲,中東及北非基金 Pictet Russian百達俄羅斯基金 免稅投資帳戶:使用Allan Gray的免稅投資帳戶 Foord Balanced Fund 富得平衡型基金 Investec Opportunity Fund 天達機會基金 孩子教育基金:使用Momentum的投資型保單,以及Stanlib 投資基金為Allan Gray Equity Fund 股票型基金 Allan Gray Balanced Fund 平衡型基金 Standard Bank Fundisa Fund 教育基金 基金:使用Allan Gray及Investec的投資平台 基金為 Allan Gray Orbis Global Fund of Funds 海外基金 Allan Gray Optimal Fund 最佳化基金 Coronation Strategic Income Fund 收益型基金 Investec Value Fund 天達價值基金 Investec Equity Fund 天達股票基金 Investec Worldwide Equity Feeder Fund 天達環球基金 由以上清單讀者可看出: 一.我用多家公司的保險理財產品,分散風險,不把雞蛋放在一個籃子裏。 二.我有部分的投資是投資海外,美元計價,規避南非幣貶值風險。 三.使用的基金管理公司主要是Allan Gray, Coronation,Discovery及Investec。 四.這些投資產品是多年累積而來,並非一蹴可幾。我從19年前開始我第一份工作,就開始投資。在不同的時間段,環境及市場上提供的保險理財產品,做投資的決定及活動,慢慢累積而成。 ![]() 現代的銀行系統提供自動轉帳服務,英文叫做debit order,提供給付款人和收款人許多便利。與其每月需要跑銀行,繳付許多筆款項,有可能遲延付款或漏掉沒付而造成服務停止,信用受損,客戶可以授權給商家每月定期自動轉帳,填寫自動轉帳授權表,以後商家就每月定期透過銀行自動轉賬服務從客戶銀行帳戶扣款,這樣確保商家收到款項,客戶享受自動轉賬服務,不用再擔心沒有按時付款。 不過銀行自動轉賬服務也有其弊病,就是有時扣錯金額,或應該停止扣款卻還是繼續扣款。有鑒於此,每一位有銀行自動轉賬扣款的客戶應詳查每一項扣款,了解扣款是否正確,金額是否正確,有沒有扣錯的款項。 客戶如何查詢每項扣款?有以下管道。第一,銀行會每月寄給支票帳戶客戶對帳單,供客戶查詢。第二,可以要求銀行每次扣款發短信(SMS)到手機號碼,得到提醒。第三,可以登入銀行網站或銀行手機應用軟件(App)查詢最近扣款明細。 客戶查詢扣款所碰到的難題,其中一項就是辨識每項自動轉賬代碼,以了解扣款方是誰。以下我們就銀行自動轉賬代碼解密,中英文對照,讓客戶可以核對以了解扣款方。通常扣款方有四大類:第一類,銀行;第二類:保險理財;第三類:手機通訊;第四類:其他。 第一類:銀行 UNPAID MAGTAPE ITEM 未付款項(通常是因為帳戶餘額不足) DEBIT ORDER FEE 自動扣款手續費 CARD TRANSACTION FEE 金融卡交易手續費 CASH DEPOSIT FEE 現金存款手續費 FNB CARD 信用卡扣款 HOME LOAN 房貸還款 WESBANK 車貸還款 第二類:保險理財 ALLAN GRAYAGRA – Allan Gray退休金扣款 BONITAS – 醫保公司扣款 DISC PREM M4215901 – 135535490 Discovery医疗保险扣款 DISC INVT 1112141508-136296511 Discovery投资扣款 DISCLIFE 5130723202-135779971 Discovery人寿保险扣款 DISCINSURE4000861924-137123442 Discovery車保扣款 HOLLARD 保險公司扣款 ISS/FFW IN 951208392 First for Women保险公司扣款 LIBERTY – 保險公司扣款 MOMENTUM 01005362643 保險公司扣款 OM 423569810 – Old Mutual保險公司扣款 OUTSURANCE OT6312621 – Outsurance保險扣款 SANTAM – 財產險公司扣款 STANLIB – 投資理財公司扣款 STRATCOL – 通常是代表保險理財公司代扣 TRACKER – 車輛衛星定位系統扣款 NETSTAR - 車輛衛星定位系統扣款 第三類:手機通訊 VODACOM 0237813466 13125311 – 移動通訊公司扣款 MTN -移動通訊公司扣款 第四類:其他 AFRIHOST – 互聯網服務提供商扣款 MWEB -互聯網服務提供商扣款 SK_DSTV – 衛星電視扣款 CASHFOCUS – 代表第三方代扣,可能是保險公司扣款 由於扣款方有上千家,若你不明白扣款方代碼為何,首先應諮詢你的銀行,銀行可以查詢並告訴你扣款方是哪一家公司。 讀者要注意在南非有詐騙集團,藉著各種手段從消費者的銀行帳戶每月扣除小額款項,例如R13,R23。這類的小金額扣款通常是銀行手續費,你若查詢有不明扣款,應儘快向你的銀行核對,停止任何不明自動轉賬扣款,避免蒙受不必要的金錢損失。 ![]() 讀者若有意申请重大疾病險,應注意以下事項。建議讀者諮詢獨立的保險經紀,以做出正確的決定。 一.主險或附險:首先要考慮的是要購買主險或附險。主險的重大疾病險表示其為獨立保險,不附在人壽保險下,倘若索賠重大疾病險,不會影響人壽保險保額。附險的重大疾病險表示其附在人壽保險下,若索賠重大疾病險,則索賠金額從人壽保險保額扣除,降低人壽保險保額。 二.保到65歲或終身。若選擇保到65歲,則重大疾病險到65歲終止,保費也終止,之後不再有保障。若選擇保終身,則保障為終身,到老都有保障,而保費通常是付到老。我的建議是選擇終身,這樣特別到年紀大,重大疾病發生機率高,最是需要重大疾病險保障的時候。 三.保費固定或遞增:若選擇保費固定,則每月所繳保費固定,每年保費不遞增。這種方式一開始的保費較貴,但客戶知道未來保費不漲,有確定性。若選擇保費遞增,則一開始保費較便宜,但每年保費遞增。 四.保險公司:讀者應該選擇規模大,有信譽的壽險公司。大的壽險公司服務好,理賠也好,財務堅強,理賠沒有問題。 五.含蓋的重大疾病項目:重大疾病險所涵蓋的基本重大疾病包括心臟病,冠狀動脈搭橋術,中風,各種癌症。南非各大壽險公司也保腎臟衰竭,肝臟衰竭。 六.不保的重大疾病。通常保险公司不保以下的疾病: 投保之前已有的疾病 一些重大傷害,例如骨折 原位癌。原位癌係指上皮細胞癌最早期,或定義為第0期的癌症,也就是說如果癌細胞只有侷限在表層的黏膜層,並未穿過基底膜,則定義為原位癌,包括子宮頸癌、乳癌、泌尿道移形上皮細胞癌的早期均可以是原位癌,其診斷必須在顯微鏡下觀察。 由於原位癌並未穿過基底膜,未深入黏膜下層(sabserosa),較不容易出現遠端轉移之情形,經過適當治療(通常是手術切除,或合併放射線治療,有很高的機率可以治癒的。 建議有買重大疾病險的保戶,一定要拿重大疾病險的條款出來看看,是否有理賠「原位癌」的部分,尤其是好幾年前買的重大疾病險更一定要重新檢視。現在有些新型重大疾病險產品也有保原位癌。 七.重大疾病賠付率:有的重大疾病險根據重大疾病嚴重程度理賠,最嚴重的級別賠付100%,次之75%,再來50%,25%,有的根據輕微重大疾病甚至賠付15%,10%,5%。有的重大疾病險則針對主要重大疾病,一級到四級皆給付100%。這種類型的保費較高,也相對給客戶更好的保障。 八.保額:要保的金額取決於客戶財務狀況,需要考慮貸款金額,可能發生的醫療費用,家庭未來所需收入。 九.填寫申請表格:填寫申請表格時,要如實回答個人及家族病史,特别是過去曾發生的重大疾病,慢性病,重大手術。不要隱瞞任何病史,這樣投保以後索賠才不會被保險公司拒絕。 十.體檢: 保險公司護士或保險經紀會跟你聯繫約定體檢日期時間。大部分保險公司為方便客戶,體檢人員可以直接到客戶府上上門體檢,但客戶因各種原因要自己到醫院或病理化驗室做體檢也是可以的。 在南非較常見的化驗室為Lancet和Ampath。 體檢時需出示你的ID,護照或駕照以供體檢人員驗明正身。體檢之前不需要禁食,除非保險公司通知你要禁食。通常體檢是非常簡單的抽血,而且大部分只驗愛滋病,血脂,血糖。若投保人投保金額高,或年齡高,或有重大病史,則保險公司會多驗些項目,諸如丁寧測試(尼古丁),血壓,肝腎功能,心電圖;還會問客戶詳細健康方面問題。 體檢前體檢人員會在體檢表格上填寫客戶信息,並請客戶在相關欄位簽字。抽血前體檢人員會出示新的抽血針頭,以表明是新的,沒重復使用的針頭,確保衛生安全。之後,體檢人員會請客戶在抽血玻璃管標籤上檢驗姓名並簽名確認。 十一.還價函(counter-offer letter): 若客戶的體檢有異常結果,則保險公司可能要求再次體檢,或給客戶一份還價信,內容說明附加條款,不保內容,以及新保費。客戶若同意還價信內容,可以簽名傳回保險經紀,之後保險公司激活保單。 十二.保險激活確認: 若客戶體檢順利通過,壽險公司會激活保單並發確認信給客戶。之後會把保單寄給客戶。由於通信趨向電子化,有越來越多的壽險公司只提供電子保單,只有在客戶要求後才會提供紙張保單。客戶應檢查保單內容,確保保單內容與當初報價單以及還價函內容一致。 ![]() Momentum人壽 Momentum人壽中文為動力人壽保險公司,起源於南非,擅長於保險業界合併。是南非第四大壽險集團。動力保險公司的壽險產品叫做Myriad,中文翻譯五花八門。動力保險公司有2款重大疾病險產品,分別是Complete Critical Illness Benefit及Complete Enhanced Critical Illness Benefit。動力保險公司提供二類選項,根據這些選項演變出12種重大疾病險產品。選項為: 一.保到65歲,終身,或定期(5年至20年) 二.獨立保險(主險)或附險 最低保額:10萬蘭特 最高保額:500萬蘭特。專業人士550萬蘭特。大學生最高50萬蘭特。 最低投保年齡:滿15歲 最高投保年齡:不滿70歲 生存期:主險,14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。 Momentum重大疾病險提供立即免費保障(free cover),在新保單生效日直到第一次付保費日,最多30天客戶享有保障而無須付保費。 Momentum重大疾病險還免費提供你的孩子重大疾病險,保額為主投保人之十分之一,最高達R250,000。 Complete Critical Illness Benefit: 基本險種,保費較便宜,根據重大疾病嚴重程度給付,之後再根據更嚴重的重大疾病更多給付。還有根據較輕微重大疾病情況小額給付15%, 10%及5%。 四大類重大疾病的理賠金額如下: 客戶可以再加上Specified Claim Event Enhancer選項,將四大類重大疾病的理賠金額不論嚴重程度都提升為100%,並且可享提早給付。 Complete Enhanced Critical Illness Benefit: 保費較高,四大類重大疾病的理賠金額皆為100%,,將基本險種給付50%和75%的重大疾病項目皆提升至100%,還有根據較輕微重大疾病情況小額給付15%, 10%及5%。如下: 重大疾病險所涵蓋的重大疾病可分為以下類別:
一.癌症 二.心血管。包括心臟病,冠狀動脈手術,心臟瓣膜手術等。 三.結締組織疾病。 四. 內分泌 五.耳鼻喉 六.胃腸道。包括胰腺移植,克羅恩病。 七.愛滋病,包括意外感染愛滋病。 八.大面積燒傷 九.肌肉骨骼 十.神經系統。包括中風,多發性硬化症,帕金森氏病,阿尔茨海默氏病。 十一.呼吸系統。包括呼吸衰竭,肺移植 十二.重度再生障礙性貧血 十三. 絕症 十四.外傷。包括癱瘓,昏迷。 十五. 泌尿 十六. 視覺 十七. 包羅萬象。 十八. 早期癌症 十九. 兒童額外索賠項目 二十. 所有保險市場涵蓋項目 Sanlam人壽 Sanlam人壽中文為南非國民人壽保險公司,1918年於南非,在1999年於南非及納米比亞上市。是南非第二大壽險集團,已有近100年歷史。南非國民人壽保險公司也是南非,以及全世界最早推出重大疾病險產品的壽險公司之一。南非國民人壽保險公司的壽險產品叫做Matrix,矩陣保險。南非國民人壽保險公司有2款重大疾病險產品,分別是Core Critical Illness, Comprehensive Critical Illness。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:600萬蘭特 最低投保年齡:滿18歲 最高投保年齡:不滿65歲 Sanlam的重大疾病險以具吸引力的價格提供優異保障,又給客戶投保附加選項的彈性。客戶可以在一個保單上投保人壽,傷殘,重大疾病,收入保障險以及意外險。你需要的險種及保額視你個人需要及狀況而定。 當你被診斷有重大疾病時,大部分的給付為100%。 Core Critical Illness險種含蓋四種最常見的重大疾病:癌症,心臟病,中風及冠狀動脈搭橋術。 四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級) B級 C級 D級(最輕微等級) 心臟病 100% 100% 100% 100% 冠狀動脈搭橋術 100% 100% 100% 100% 中風 100% 100% 100% 100% 癌症 100% 100% 100% 100% Comprehensive Critical Illness險種含蓋更多項重大疾病,以及包羅萬象的項目。當一個重大疾病造成一個人身體嚴重損害而不能工作,保險公司予以理賠。
額外福利 客戶可以選擇加上現金返還福利,在基本保費上加35%。若你持續投保15年沒有間斷,則15年後所有你繳的保費全額退給你。 身體檢查 當你申請人壽保險,保險公司會對你的生活方式,職業及身體健康狀況進行評估,而這些評估會花些時間。時間就是金錢,而有的人並不喜歡做體檢。因此Sanlam提供客戶兩種體檢選擇: Express cover快速投保:保額最高到100萬蘭特,客戶只要回答七個健康問題,無需體檢。 保額超過100萬蘭特,客戶只要回答12個健康問題,保險公司隨機抽查尼古丁(抽煙)和身高體重。隨機尼古丁檢查只針對不抽煙者,不一定需要抽血,驗尿也可以。 Matrix cover矩陣保險:這需要傳統的風險評估,有更多的健康問題需回答,也需要抽血檢查,醫生體檢或過去的健康報告。相對的也提供更高的保額,更多的福利,更好的價格。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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