我們從2013年開始追蹤報導某些客戶投資回報實例,得到讀者的迴響。每一年我們繼續追蹤這些客戶投資表現如何。 本公司在投資理財服務方面有長久優良歷史,給客戶專業建議,讓客戶獲利避險。我們用本公司某些客戶的實例,讓數字說話,也讓讀者了解,找對了理財規劃師,投資好的理財產品,投資能夠有穩健豐厚的回報。 以下是一些單筆一次性投資客戶實例: 上表中的Y先生,從2006年2月起投退休保存基金,金額近40萬。10年後的今天,其投資已增長至R1,717,570,獲利R1,320,384。平均年回報率為14.80% 又如Y女士,於2012年1月購買一份40萬蘭特投資型保單。四年半的時間,投資增長至R655,074,獲利R255,074。平均年回報率為11.15%。 若客戶用每月從銀行帳戶扣款轉賬方式投資,長期也能夠有可觀的收益,實例如下: 上表中的C小姐,從2007年9月開始購買基金,每月R1,000,每年投資金額遞增5%。過去9年的時間總計投入R129,684,基金現值R214,967,獲利R85,284,平均年回報率為10.79%.
又如L先生,2010年2月起買投資型保單,每月R5,000,每年投資額按通貨膨脹率遞增(約5%)。過去6年總計投入R453,527,保單現值R645,925,獲利R192,398。平均年回報率為11.15%. 值得一提的是,以上客戶投資實際回報率皆勝過銀行存款利率。 買投資理財產品,讀者應注意以下重點:
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本公司與Fedgroup公司合作,將於8月19日禮拜五舉辦參與分利債券投資說明會。以下我們簡略說明這項投資產品。 什麼是參與分利債券? 參與分利債券可以是一個投資方案,也可以是一個定期提供收入方案。投資人例如個人,退休金及信託投資參與分利債券,參與分利債券將投資人的錢借貸給商業房地產投資人,例如零售業,購物中心,辦公樓,倉儲;向其收取利息。參與分利債券付給投資人利息。參與分利債券有專業經理人管理,受南非金融管理處監督管制。如下圖。 規範的法規
1981年55号參與分利債券法,Participation Bonds Act 2002年45號共同基金管制法,Collective Investment Schemes Control Act 南非金融管理處 Financial Services Board Fedgroup參與分利債券是符合以上法規,南非金融管理處核准的投資商品。 關於Fedgroup參與分利債券 Fedgroup Participation Bond性質上是房屋貸款抵押協會,如同銀行一樣,將款項貸給因投資房地產而需要貸款的投資人。Fedgroup參與分利債券在南非經營已達30年,規模達12.5億蘭特。投資期限為五年期。其現有投資金額確保每一筆新的投資額,而其貸款給房地產投資人,貸款為每一個房地產的第一抵押貸款(first mortgage bond),意即如果貸款人還不出貸款,Fedgroup就有權收回物業,將其拍賣或出售。 若貸款人攤還本金加利息,則最高可貸到房地產價值的75%。若貸款人只還利息而不攤還本金,則最高可貸到75%之75%,即56%。 若投資的客戶選擇每月領取利息收入,利率以掛牌利率計算(nominal rate)。現行利率是8.93%。Fedgroup會在每月初將利息付給客戶。若投资的客户選擇不每月領取利息收入,而是在五年到期時連本帶利一次領回,那麼利率以有效利率計算(effective rate),是比較高的,現行利率達11.2%。客戶可以每年調整所要領取的利息收入,沒有任何手續費或罰款。 每年稅務年度過後,Fedgroup會將IT3B利息收入證明寄給投資人,供投資人報稅用。 Fedgroup並不提供網上帳戶查詢服務,而是提供投資人年度報告。 Fedgroup參與分利債券是保本投資商品,簡單易懂,低風險,適合退休人士或保守投資人。此投資如同銀行五年定期存款。最低投資額為R5,000。最高投資額為一千萬蘭特。若客戶投資後,在沒有到期因急需須要解約,則有罰金。第一個月解約罰金為8%,之後每月遞減0.1333%。 若以100萬蘭特為投資額,五年內不拿利息,則五年後連本帶利返R560,251,收益為56%,年利率達11.21%。 Fedgroup參與分利債券投資說明會將於8月19日禮拜五在Fedgroup總公司召開,以中文說明,地點為FedGroup House,89 Bute Lane,Sandton。10點半登記,11點開始,會後備有便餐。若有意參加者請向Sandy黃小姐報名,手機0762005488,微信daberistic。 你可知道你手中的iPhone蘋果手機是個強大的工作工具,你工作的好幫手?過去20年,手機的技術發展日新月異,從黑白螢幕進步為彩色螢幕,從簡單的打電話,發簡訊功能到多功能用途。從單核心到八核心。手機已逐步取代相機,傳真機,掃描機,隨身聽,甚至電腦。讓我們來認識19個可以幫你事半功倍的好用商業應用軟件。 1. Safari – 蘋果公司所開發,並內建的網頁瀏覽器。可瀏覽網頁,開多個網頁,查詢歷史,建立閱讀清單,輕鬆分享至郵箱,推特,Facebook,WhatsApp,微信等平台。 2. Google Maps谷歌地圖/Waze位智 – 如何在交通繁忙的都市行車,避開壅塞路段?那就要藉助基於GPS的導航移動軟件應用程序,利用turn-by-turn導航。Waze位智比谷歌地圖更強的是用戶提交的即時出行時間和路線詳情,路況,幫助其他用戶避開壅塞路段。不過要小心,有時所搜尋的目的地位置並不準確。 3. 微信/Line/WhatsApp/Facebook Messenger – 這些即時通訊軟件幫助你與朋友,社交圈聯繫,發展你的社交網絡,社區網絡及客戶網絡。南非人多用WhatsApp,不過使用微信人數急劇上升。 4. Notes備忘錄 - 快速記錄你想法的絕佳利器,現在它能做到的事又更多了。想要輕鬆製作出待辦事項的檢查表?瞬間就已做好。或是在備忘錄中加入照片、地圖或網址,甚至還能用手指畫個草圖。它有強大搜尋功能,讓你搜尋你所寫出上千個備忘錄。 5. Evernote筆記軟件 - 擁有簡潔的操作界面和穩定的遠程存儲功能。一個「筆記」可以是一段文字、一個完整的網頁或網頁摘錄、照片、語音備忘錄或者手寫筆記。筆記也可以添加附件。筆記可以按不同的文件夾分類,添加標籤,注釋,編輯,搜索或者導出。Evernote支持多種操作系統,並且提供遠程同步和備份功能。 6. Weather天氣 – 內建的天氣應用軟件。由The Weather Channel支援,提供未來十天天氣預報,以及未來24小時每小時天氣變化預測。可以選擇追蹤世界多個城市。你下一次旅行之前,先查看目的地的天氣,以準備適當衣物。 7. LinkedIn領英 – 你要和全球專業精英接軌交流嗎?這是你必用的專業社交網站。你可以更新你的職業簡歷,發展人脈(connections),尋找下一個工作或潛在客戶。 8. Scanner Pro掃描軟件 - 優秀強大的手機掃描儀軟件!它可以利用 iPhone的攝像頭拍攝資料,然後智能校正並自動裁剪,用戶可以調整對比度、選擇黑白或彩色等,其「掃描」出來的文檔圖片非常專業清晰!而且還能對文字進行 OCR 中文識別!並能輕鬆導出掃描圖或PDF文件,支持郵件發送、iCloud 同步,可快速上傳到 Dropbox、印象筆記等雲服務。有此超好用掃描軟件,誰需要傳統老式掃描器? 9. Bloomberg彭博 – 提供商業新聞,股市新聞,使用者可以追蹤股市,個股,原物料價格及基金走勢。 10. XE Currency匯率 – 全球最受歡迎的貨幣和外匯網站,在你的手機上,可以追蹤多國貨幣,即時及歷史匯率和走勢。 11. PDF Expert專家 - 是一款功能強大的 PDF 閱讀器以及管理和批注軟件,用戶口碑極佳!它擁有出色性能以及豐富的 PDF 編輯功能,可以對 PDF 增加文字、塗鴉、備忘、圖形、高亮、下划線、刪除線、圖章、簽名、頁面整合、填表等等,而且還支持各種主流的雲存儲網盤。 12. 銀行應用軟件 – 你往來銀行的應用軟件,例如FNB,Standard Bank等,可以登入查詢餘額,入賬款項及付款。 13. Expensify – 快速記錄並分類費用,並傳送費用報告給財務部門或會計師 14. Road Trip LE – 免費應用軟件,快速記錄車輛里程數及加油費用。當你在加油站加油付費後,就可以馬上輕鬆記錄里程數及油費,還顯示平均耗油量。 15. Snapscan/Zapper – 付費寶,將信用卡信息掃描進入這些軟件,然後用這些軟件掃描商家的QR Code二維碼,給付款項,你就不用再出門攜帶多張信用卡。 16. Uber優步 – 交通網絡軟件,訂車,轉車,順風車,并車。我已用此軟件多次叫計程車載送我於住家和機場之間。 17. Calculator計算器 – 蘋果手機內建的計算器,用於簡易的數字運算。 18. Google Translate谷歌翻譯 – 世界各國語言之間快速翻譯字詞 19. Fitbit活動智能軟件 – 即使你如何繁忙,也不要忘記身體活動!健全的精神寓於健康的身體。戴上你的Fitbit活動智能裝置, 保持活力,並通過記錄您的活動、鍛鍊、飲食、體重和睡眠,改善您的健康。 退休計劃是人生規劃的一部分。我們應該在孩子大學階段就開始教導他們關於人生規劃,開啓他們去想這方面的事情。而我們也可以在這時刻向孩子說明未來老年的退休計劃,或如果自己覺得無法給孩子這方面正確的知識,可以請理財規劃師跟孩子說明。 一個人越早去思考退休計劃,制定計劃,執行計劃越好。越早計劃,越早準備,就能夠安心面對退休生活而不怕缺乏。 退休計劃有以下五個趨勢: 一。少子化。現在的時代,結婚的人越來越少。就算結了婚,願意生子的意願也日趨低落。而就算有孩子,孩子數目也越來越少。五十年前家庭有6到8個孩子很常見。三十年前家庭有3個孩子算是常見。現在的家庭有1到2個孩子。過去養兒防老的觀念已不適用,現代人很難再依靠子女,期望子女能夠確保自己退休生活無虞。現代人更多的必需依賴政府提供的退休金制度,社保制度,公司單位提供的退休金制度,還有自己私人的儲蓄投資,個人買的養老保險,以架構未來退休生活財務的需要。 二。長壽。根據世界銀行的數據,中國的人均壽命從1960年的43.35歲提升到2015年的75.78歲。這見證了中國現代經濟發展及醫學進步的成就。預計2050年中國的人均壽命將達79歲。長壽表示一般人在退休後多活幾年。過去退休後平均活15年,現在退休後平均可活25到30年。 三。長期照護。由於人民收入增加,生活水平提升,醫療技術進步,人退休生命年數也不斷增加。但老年時由於身體機能自然逐漸衰弱,以及一些重大疾病發生加劇身體機能惡化,老年時需要專業照護的比例及時數也增加。 四。通貨膨脹風險。自從2008年全球金融風暴後,由於各大經濟體不斷實行量化寬松政策救經濟,導致資產泡沫化,加劇通貨膨脹風險。縱使官方通貨膨脹數據顯示通貨膨脹溫和,實際在城市地區物價大幅上漲。退休人士所面臨的問題是收入在現在或未來無法支付退休生活的開銷,以及日益增加的醫療費用。 五。投資風險。多年前許多企業承諾給忠實員工退休後優渥的退休金,退休金為退休時薪水的一個百分比,工作年數越長,百分比越高。企業承擔投資盈虧風險。員工知道自己退休時可得退休金金額,相對有保障。但由於過去30年來社會的發展,經濟及投資環境的發展,還有國際財務報告准則的變革,使得現今絕大多數的企業不再承諾給員工退休後的退休金,轉而成為給員工退休金每月提撥金額,由員工選擇投資項目,將投資風險轉嫁給員工。若投資收益高,員工退休年齡時所得退休金額高。若投資收益低,則所得退休金額低,無法提供退休時所需財務保障。 根據以上五大趨勢,現代工作人士該如何因應:我們的建議有以下幾點: 一。尋求專業理財規劃師的診斷。如同醫生診斷病人的健康狀況,為病人把脈,同樣的理財規劃師就是財務醫生,為客戶的財務把脈,根據客戶需求制定退休計劃。幫助客戶實行計劃,並定期診斷看客戶是否朝退休目標前進。 二。從有第一份工作就開始為退休儲蓄投資。從年輕開始,就養成良好的儲蓄習慣,為以後年老時的自己打造第一桶金,第二桶金,多桶金。 三。將工作所得收入至少15%投入退休投資產品。根據精算師預測,一個人25歲開始為退休儲蓄,金額為收入之15%,月復一月,年復一年,連本帶利,到65歲退休時始能享受安穩的退休生活,有足夠的退休收入。 四。不把所有雞蛋放在一個籃子里。使用至少三種投資產品,作為退休儲蓄投資,分散風險。 為退休儲蓄投資的管道 以下是讀者可以考慮的,為退休儲蓄投資的管道: 一。養老保險。這類產品在南非叫做retirement annuity。這種產品是南非政府核准減稅產品,客戶可以將所得最高達27.5%的金額投入養老保險,所繳的養老保險金額可以從所得扣除,降低所得稅。投資期間(即退休年齡屆滿前)所得收益完全免稅。退休年齡可定在55歲或更高年齡。退休時可取出最高三分之一金額為現金,剩餘的三分之二以每月退休金方式領取。養老保險是為退休儲蓄投資人士首選。 二。房地產。大部分的華人對房地產情有獨鍾,房地產有實體,長期具有保值,增值,收益的優點,需要時也可以變賣,也是理想的為退休投資管道。 三。股票。股票代表上市公司的股份,投資者是公司的股東,公司營運好,有盈餘,有分紅,投資人就得到股息。就像是體質好的母雞,按時生蛋,有蛋可拿。根據長期投資分析數據,股票長期給予投資者最高收益率,超過其他各類資產,甚至超過房地產。投資大師華倫巴菲特就是靠投資優質公司的股票而為自己以及投資人賺取千桶金。不過投資股市大有學問,投資人需要學習關掉投資市場每時每刻發出的雜音,學習控制貪婪和恐懼的情緒,才能在股市的大風大浪中真能獲利。 四。基金。基金是根據政府立法設立,募集大眾資金,由專業投資管理人代為操盤,照著特定的目標及規範為投資人投資獲利。基金的好處是可以小額開始投資,可以定期定額,積少成多。並且享有專業經理人服務,不用自己學習分析,學習看盤。但要學習根據個人的風險承受能力,如何選擇長期能有優良表現的基金。 五。商業生意。做生意可以賺很多錢。做生意當然有風險,有起有伏,但十個生意只要一個大大成功,之後有好的管理或退出計劃,那就可以後半輩子高枕無憂。 六。黃金。黃金具有保值的功能,在亂世中更能顯出其避險保值。擁有黃金條或金幣也是一種養老儲蓄管道。 七。美元。長期看來,美元仍將是全球儲備貨幣及主要貨幣,表現還是相對強勢。住在開發中國家的客戶應把部分資產變為美元,避免所在國家匯率貶值而造成資產縮水。 以上我們沒有將銀行存款列入考量。這是為什麼呢?因為銀行存款應是一種短期投資工具,短期具有穩定生息的功能,但長期的收益率無法跟上通貨膨脹率,若客戶僅將錢存放銀行,時間一拉長,存款實質上變薄,得不償失。 很多讀者可能會有這樣的疑問:投資管理公司的經理人,員工投資他們自己的基金嗎?理財規劃師給客戶建議的投資項目,他們自己投資嗎?還是他們跟我推薦的基金,自己卻不敢投資?為了顯示我作為理財規劃師,給客戶建議投資的,是我自己投資的,是在同一條船上的,我在這裡公佈我自己及家人所投資的基金,讓讀者了解。 我的家庭投資有以下規劃: 退休金 使用Discovery, Allan Gray及Old Mutual三家公司養老保險。使用以下基金的組合: Allan Gray Balanced Fund 平衡型基金 Allan Gray Orbis Global Equity Feeder Fund 海外基金 Allan Gray Orbis Global Fund of Funds 海外基金 Coronation Balanced Plus Fund 平衡型基金 Discovery Balanced Fund 平衡型基金 Discovery Flexible Property Fund 房地產基金 Foord Balanced Fund 平衡型基金 Old Mutual Stabilised Investment Fund壽險基金 Rezco Value Trend Fund 平衡型基金 Prudential Balanced fund 平衡型基金 海外基金投資 使用Allan Gray及Investors Trust兩個投資平臺。投資的基金有: Coronation Global Managed Fund 全球管理基金 Coronation Global Emerging Markets Fund 新興市場基金 GAM Star China 中國基金 Investec Global Franchise 天達全球知名品牌 MFS Latin America拉丁美洲基金 MS European Property 摩根士坦利歐洲房地產 摩根士坦利新興歐洲,中東及北非基金 Pictet Russian百達俄羅斯基金 免稅投資帳戶:使用Allan Gray的免稅投資帳戶 Foord Balanced Fund 富得平衡型基金 Investec Opportunity Fund 天達機會基金 孩子教育基金:使用Momentum的投資型保單,以及Stanlib 投資基金為Allan Gray Equity Fund 股票型基金 Allan Gray Balanced Fund 平衡型基金 Standard Bank Fundisa Fund 教育基金 基金:使用Allan Gray及Investec的投資平台 基金為 Allan Gray Orbis Global Fund of Funds 海外基金 Allan Gray Optimal Fund 最佳化基金 Coronation Strategic Income Fund 收益型基金 Investec Value Fund 天達價值基金 Investec Equity Fund 天達股票基金 Investec Worldwide Equity Feeder Fund 天達環球基金 由以上清單讀者可看出: 一.我用多家公司的保險理財產品,分散風險,不把雞蛋放在一個籃子裏。 二.我有部分的投資是投資海外,美元計價,規避南非幣貶值風險。 三.使用的基金管理公司主要是Allan Gray, Coronation,Discovery及Investec。 四.這些投資產品是多年累積而來,並非一蹴可幾。我從19年前開始我第一份工作,就開始投資。在不同的時間段,環境及市場上提供的保險理財產品,做投資的決定及活動,慢慢累積而成。 現代的銀行系統提供自動轉帳服務,英文叫做debit order,提供給付款人和收款人許多便利。與其每月需要跑銀行,繳付許多筆款項,有可能遲延付款或漏掉沒付而造成服務停止,信用受損,客戶可以授權給商家每月定期自動轉帳,填寫自動轉帳授權表,以後商家就每月定期透過銀行自動轉賬服務從客戶銀行帳戶扣款,這樣確保商家收到款項,客戶享受自動轉賬服務,不用再擔心沒有按時付款。 不過銀行自動轉賬服務也有其弊病,就是有時扣錯金額,或應該停止扣款卻還是繼續扣款。有鑒於此,每一位有銀行自動轉賬扣款的客戶應詳查每一項扣款,了解扣款是否正確,金額是否正確,有沒有扣錯的款項。 客戶如何查詢每項扣款?有以下管道。第一,銀行會每月寄給支票帳戶客戶對帳單,供客戶查詢。第二,可以要求銀行每次扣款發短信(SMS)到手機號碼,得到提醒。第三,可以登入銀行網站或銀行手機應用軟件(App)查詢最近扣款明細。 客戶查詢扣款所碰到的難題,其中一項就是辨識每項自動轉賬代碼,以了解扣款方是誰。以下我們就銀行自動轉賬代碼解密,中英文對照,讓客戶可以核對以了解扣款方。通常扣款方有四大類:第一類,銀行;第二類:保險理財;第三類:手機通訊;第四類:其他。 第一類:銀行 UNPAID MAGTAPE ITEM 未付款項(通常是因為帳戶餘額不足) DEBIT ORDER FEE 自動扣款手續費 CARD TRANSACTION FEE 金融卡交易手續費 CASH DEPOSIT FEE 現金存款手續費 FNB CARD 信用卡扣款 HOME LOAN 房貸還款 WESBANK 車貸還款 第二類:保險理財 ALLAN GRAYAGRA – Allan Gray退休金扣款 BONITAS – 醫保公司扣款 DISC PREM M4215901 – 135535490 Discovery医疗保险扣款 DISC INVT 1112141508-136296511 Discovery投资扣款 DISCLIFE 5130723202-135779971 Discovery人寿保险扣款 DISCINSURE4000861924-137123442 Discovery車保扣款 HOLLARD 保險公司扣款 ISS/FFW IN 951208392 First for Women保险公司扣款 LIBERTY – 保險公司扣款 MOMENTUM 01005362643 保險公司扣款 OM 423569810 – Old Mutual保險公司扣款 OUTSURANCE OT6312621 – Outsurance保險扣款 SANTAM – 財產險公司扣款 STANLIB – 投資理財公司扣款 STRATCOL – 通常是代表保險理財公司代扣 TRACKER – 車輛衛星定位系統扣款 NETSTAR - 車輛衛星定位系統扣款 第三類:手機通訊 VODACOM 0237813466 13125311 – 移動通訊公司扣款 MTN -移動通訊公司扣款 第四類:其他 AFRIHOST – 互聯網服務提供商扣款 MWEB -互聯網服務提供商扣款 SK_DSTV – 衛星電視扣款 CASHFOCUS – 代表第三方代扣,可能是保險公司扣款 由於扣款方有上千家,若你不明白扣款方代碼為何,首先應諮詢你的銀行,銀行可以查詢並告訴你扣款方是哪一家公司。 讀者要注意在南非有詐騙集團,藉著各種手段從消費者的銀行帳戶每月扣除小額款項,例如R13,R23。這類的小金額扣款通常是銀行手續費,你若查詢有不明扣款,應儘快向你的銀行核對,停止任何不明自動轉賬扣款,避免蒙受不必要的金錢損失。 讀者若有意申请重大疾病險,應注意以下事項。建議讀者諮詢獨立的保險經紀,以做出正確的決定。 一.主險或附險:首先要考慮的是要購買主險或附險。主險的重大疾病險表示其為獨立保險,不附在人壽保險下,倘若索賠重大疾病險,不會影響人壽保險保額。附險的重大疾病險表示其附在人壽保險下,若索賠重大疾病險,則索賠金額從人壽保險保額扣除,降低人壽保險保額。 二.保到65歲或終身。若選擇保到65歲,則重大疾病險到65歲終止,保費也終止,之後不再有保障。若選擇保終身,則保障為終身,到老都有保障,而保費通常是付到老。我的建議是選擇終身,這樣特別到年紀大,重大疾病發生機率高,最是需要重大疾病險保障的時候。 三.保費固定或遞增:若選擇保費固定,則每月所繳保費固定,每年保費不遞增。這種方式一開始的保費較貴,但客戶知道未來保費不漲,有確定性。若選擇保費遞增,則一開始保費較便宜,但每年保費遞增。 四.保險公司:讀者應該選擇規模大,有信譽的壽險公司。大的壽險公司服務好,理賠也好,財務堅強,理賠沒有問題。 五.含蓋的重大疾病項目:重大疾病險所涵蓋的基本重大疾病包括心臟病,冠狀動脈搭橋術,中風,各種癌症。南非各大壽險公司也保腎臟衰竭,肝臟衰竭。 六.不保的重大疾病。通常保险公司不保以下的疾病: 投保之前已有的疾病 一些重大傷害,例如骨折 原位癌。原位癌係指上皮細胞癌最早期,或定義為第0期的癌症,也就是說如果癌細胞只有侷限在表層的黏膜層,並未穿過基底膜,則定義為原位癌,包括子宮頸癌、乳癌、泌尿道移形上皮細胞癌的早期均可以是原位癌,其診斷必須在顯微鏡下觀察。 由於原位癌並未穿過基底膜,未深入黏膜下層(sabserosa),較不容易出現遠端轉移之情形,經過適當治療(通常是手術切除,或合併放射線治療,有很高的機率可以治癒的。 建議有買重大疾病險的保戶,一定要拿重大疾病險的條款出來看看,是否有理賠「原位癌」的部分,尤其是好幾年前買的重大疾病險更一定要重新檢視。現在有些新型重大疾病險產品也有保原位癌。 七.重大疾病賠付率:有的重大疾病險根據重大疾病嚴重程度理賠,最嚴重的級別賠付100%,次之75%,再來50%,25%,有的根據輕微重大疾病甚至賠付15%,10%,5%。有的重大疾病險則針對主要重大疾病,一級到四級皆給付100%。這種類型的保費較高,也相對給客戶更好的保障。 八.保額:要保的金額取決於客戶財務狀況,需要考慮貸款金額,可能發生的醫療費用,家庭未來所需收入。 九.填寫申請表格:填寫申請表格時,要如實回答個人及家族病史,特别是過去曾發生的重大疾病,慢性病,重大手術。不要隱瞞任何病史,這樣投保以後索賠才不會被保險公司拒絕。 十.體檢: 保險公司護士或保險經紀會跟你聯繫約定體檢日期時間。大部分保險公司為方便客戶,體檢人員可以直接到客戶府上上門體檢,但客戶因各種原因要自己到醫院或病理化驗室做體檢也是可以的。 在南非較常見的化驗室為Lancet和Ampath。 體檢時需出示你的ID,護照或駕照以供體檢人員驗明正身。體檢之前不需要禁食,除非保險公司通知你要禁食。通常體檢是非常簡單的抽血,而且大部分只驗愛滋病,血脂,血糖。若投保人投保金額高,或年齡高,或有重大病史,則保險公司會多驗些項目,諸如丁寧測試(尼古丁),血壓,肝腎功能,心電圖;還會問客戶詳細健康方面問題。 體檢前體檢人員會在體檢表格上填寫客戶信息,並請客戶在相關欄位簽字。抽血前體檢人員會出示新的抽血針頭,以表明是新的,沒重復使用的針頭,確保衛生安全。之後,體檢人員會請客戶在抽血玻璃管標籤上檢驗姓名並簽名確認。 十一.還價函(counter-offer letter): 若客戶的體檢有異常結果,則保險公司可能要求再次體檢,或給客戶一份還價信,內容說明附加條款,不保內容,以及新保費。客戶若同意還價信內容,可以簽名傳回保險經紀,之後保險公司激活保單。 十二.保險激活確認: 若客戶體檢順利通過,壽險公司會激活保單並發確認信給客戶。之後會把保單寄給客戶。由於通信趨向電子化,有越來越多的壽險公司只提供電子保單,只有在客戶要求後才會提供紙張保單。客戶應檢查保單內容,確保保單內容與當初報價單以及還價函內容一致。 Momentum人壽 Momentum人壽中文為動力人壽保險公司,起源於南非,擅長於保險業界合併。是南非第四大壽險集團。動力保險公司的壽險產品叫做Myriad,中文翻譯五花八門。動力保險公司有2款重大疾病險產品,分別是Complete Critical Illness Benefit及Complete Enhanced Critical Illness Benefit。動力保險公司提供二類選項,根據這些選項演變出12種重大疾病險產品。選項為: 一.保到65歲,終身,或定期(5年至20年) 二.獨立保險(主險)或附險 最低保額:10萬蘭特 最高保額:500萬蘭特。專業人士550萬蘭特。大學生最高50萬蘭特。 最低投保年齡:滿15歲 最高投保年齡:不滿70歲 生存期:主險,14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。 Momentum重大疾病險提供立即免費保障(free cover),在新保單生效日直到第一次付保費日,最多30天客戶享有保障而無須付保費。 Momentum重大疾病險還免費提供你的孩子重大疾病險,保額為主投保人之十分之一,最高達R250,000。 Complete Critical Illness Benefit: 基本險種,保費較便宜,根據重大疾病嚴重程度給付,之後再根據更嚴重的重大疾病更多給付。還有根據較輕微重大疾病情況小額給付15%, 10%及5%。 四大類重大疾病的理賠金額如下: 客戶可以再加上Specified Claim Event Enhancer選項,將四大類重大疾病的理賠金額不論嚴重程度都提升為100%,並且可享提早給付。 Complete Enhanced Critical Illness Benefit: 保費較高,四大類重大疾病的理賠金額皆為100%,,將基本險種給付50%和75%的重大疾病項目皆提升至100%,還有根據較輕微重大疾病情況小額給付15%, 10%及5%。如下: 重大疾病險所涵蓋的重大疾病可分為以下類別:
一.癌症 二.心血管。包括心臟病,冠狀動脈手術,心臟瓣膜手術等。 三.結締組織疾病。 四. 內分泌 五.耳鼻喉 六.胃腸道。包括胰腺移植,克羅恩病。 七.愛滋病,包括意外感染愛滋病。 八.大面積燒傷 九.肌肉骨骼 十.神經系統。包括中風,多發性硬化症,帕金森氏病,阿尔茨海默氏病。 十一.呼吸系統。包括呼吸衰竭,肺移植 十二.重度再生障礙性貧血 十三. 絕症 十四.外傷。包括癱瘓,昏迷。 十五. 泌尿 十六. 視覺 十七. 包羅萬象。 十八. 早期癌症 十九. 兒童額外索賠項目 二十. 所有保險市場涵蓋項目 Sanlam人壽 Sanlam人壽中文為南非國民人壽保險公司,1918年於南非,在1999年於南非及納米比亞上市。是南非第二大壽險集團,已有近100年歷史。南非國民人壽保險公司也是南非,以及全世界最早推出重大疾病險產品的壽險公司之一。南非國民人壽保險公司的壽險產品叫做Matrix,矩陣保險。南非國民人壽保險公司有2款重大疾病險產品,分別是Core Critical Illness, Comprehensive Critical Illness。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:600萬蘭特 最低投保年齡:滿18歲 最高投保年齡:不滿65歲 Sanlam的重大疾病險以具吸引力的價格提供優異保障,又給客戶投保附加選項的彈性。客戶可以在一個保單上投保人壽,傷殘,重大疾病,收入保障險以及意外險。你需要的險種及保額視你個人需要及狀況而定。 當你被診斷有重大疾病時,大部分的給付為100%。 Core Critical Illness險種含蓋四種最常見的重大疾病:癌症,心臟病,中風及冠狀動脈搭橋術。 四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級) B級 C級 D級(最輕微等級) 心臟病 100% 100% 100% 100% 冠狀動脈搭橋術 100% 100% 100% 100% 中風 100% 100% 100% 100% 癌症 100% 100% 100% 100% Comprehensive Critical Illness險種含蓋更多項重大疾病,以及包羅萬象的項目。當一個重大疾病造成一個人身體嚴重損害而不能工作,保險公司予以理賠。
額外福利 客戶可以選擇加上現金返還福利,在基本保費上加35%。若你持續投保15年沒有間斷,則15年後所有你繳的保費全額退給你。 身體檢查 當你申請人壽保險,保險公司會對你的生活方式,職業及身體健康狀況進行評估,而這些評估會花些時間。時間就是金錢,而有的人並不喜歡做體檢。因此Sanlam提供客戶兩種體檢選擇: Express cover快速投保:保額最高到100萬蘭特,客戶只要回答七個健康問題,無需體檢。 保額超過100萬蘭特,客戶只要回答12個健康問題,保險公司隨機抽查尼古丁(抽煙)和身高體重。隨機尼古丁檢查只針對不抽煙者,不一定需要抽血,驗尿也可以。 Matrix cover矩陣保險:這需要傳統的風險評估,有更多的健康問題需回答,也需要抽血檢查,醫生體檢或過去的健康報告。相對的也提供更高的保額,更多的福利,更好的價格。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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