从表面上看,市场似乎表现良好,但是有些地雷是所有投资者都无法避免的。 2021 年也绝不是平淡的一年——全球债券利率触底反弹,恒大破产,中国科技股暴跌,并蔓延至新兴市场。
如果我们查看整个2021年的各种资产类别,首先突出的一点是 2021 年所有九种资产类别都是正回报。二是排名轮换,凸显投资多元化的重要性。南非房地产历经2020年新冠疫情爆发的重创后,强劲反弹38%。全球股市30%,不过包括中国的新兴市场表现惨淡,仅回报3.67%。 南非股票正在卷土重来。在经历了2014到2020上半7 年的股票回报饥荒之后,在过去 18 个月中,南非股票出现了强劲反弹,各个行业都有良好的回报。虽然 2020 年资源股(主要是铂金和多元化大矿商)表现良好,但 2021 年轮流进入市场中较不受欢迎的板塊,所谓的南非内需股S.A. Inc,即银行、零售商和某些工业股。 2021 年让许多投资者感到意外的是 Naspers 和 Prosus 股价的大幅下跌。市场宠儿 Naspers 加上欧洲上市的姐妹公司Prosus是腾讯的大股东,占南非指数近 20%,就五分之一。事实证明,对中国政府干预市场以及针对特定科技公司的新法规的担忧,以及对 Naspers Prosus 股票互换和公司重组的失望,这些都构成了强大的阻力。 固定收益,不是那么“固定” 固定收益经理人的2021年并不轻松,看起来稳定的(我敢说“无聊”的资产类别)已经不复存在,因为 2021 年固定收益资产经历了很大的波动。因为债券利率上升,导致债券价格下跌。 南非政府债券令人困惑 南非政府债券仍然令人困惑。我们看到这一资产类别的价值很高,南非政府债券的收益率约为 9.5%。这比现金高出近 5%,比通货膨胀高出 4%,这在全球债市是闻所未闻的。然而,尽管收益率如此诱人,但外国人不为所动,在我们的债券市场上的投资并没有达到以前的水平。因此,南非债券为投资者带来了可观的收益,但由于缺乏外国支持,去年一直受到市场波动的影响。 现金仍然在冷宫中 我认为在投资组合中持有现金的空间很小。鉴于通货膨胀率5%,不仅名义收益率低(约 4%),而且提供了负的实际收益率。 焦点转向全球市场,似乎没有什么可以阻止这个牛市 虽然价值股和不受欢迎的行业(如能源和英国股票)上涨并且是投资组合表现的坚实贡献者,但美国的科技股达到了登天水平(无论是在表现还是价格方面)。 在我看来,美国大型科技股开始与 90 年代后期的科技泡沫有着惊人的相似之处。首先,市场以极高的估值交易,并且正在经历 1990 年代后期规模最大的新 IPO(股票上市)。 前车之鉴,后车之师。我们更愿意在科技股上保持谨慎。我们仍大幅减持美国大型科技股。 尽管在中国政府干预资本市场以及对其科技公司施加限制和监管的背景下,新兴市场大幅抛售,但我们在新兴市场看到了大量机会。 全球固定收益资产是 2021 年表现最差的资产类别之一。由于起始收益率处于低位,欧债甚至是负利率,债券收益率全年逐步上升,这导致债券持有人遭受了重大的资本损失。两三年前投资人追捧欧债,甚至负利率也投,现在完全翻转。
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我们有一个投资军师,在幕后给我们的客户分析,布局操盘,我这军师是九千人的团队,几百位的投资分析师,就是Morningstar 晨星。我每个月跟他们南非团队开一次会,听取简报,了解他们如何掌握先机,降低风险。
Morningstar提供有南非币7个基金,美元3个基金组合。去年由于南非央行海外投资限制,有的投资平台限制海外投资上限40%,因此晨星也推出了Capped All Seasons组合以符合这样规定。 南非币的7个组合是根据客户风险承受能力及需求制定的,Cash Plus是收益型组合,讲求稳定,比货币基金高的收益。过去一年收益6.86%,比Money Market的4%要来的好。 Cautious是保守型组合,过去一年收益14.68%,比同类比基金平均13.53%要强。 Balanced平衡型组合适合退休金及一般投资,过去一年收益21.68%,比同类比基金高出4个点,5年年化收益9.91%,也比同类基金平均高出2.16%。 Adventurous冒险型组合跟平衡型组合相比,它的股票部位比重较高,适合较年轻投资人,仍符合南非退休金投资规范。过去一年收益24.41%,比同类基金高出4%,过去五年则和平衡型组合一样为9.91%。 All Seasons四季型组合是灵活型,风险系数最高,适合喜欢冲的投资人及追求长期收益的投资人。现在投资海外比重有70%。过去一年收益20.11%,过去五年平均11.38%。 TFSA免税投资组合适用免税投资账户,过去一年非常棒的28.59%,过去五年平均11.17%。投资股票为主。 Moderate Income退休收入组合适合退休领年金的退休人士,南非叫做Living Annuity, 每月或每年领退休金,过去一年收益19.66%,过去五年11.01%,让退休人士不但有退休金拿,本金还能有增长。 美元基金组合方面,晨星不论在保守,平衡和成长型组合,都有不错的表现,成长型过去一年13.94%,过去五年13.21%。 如果你现在的投资组合还不是晨星的,请跟我们联络,让我跟你一对一的说明。我相信对大部分的客户来说,交给晨星操作是更好的。请微信至daberistic,或填写我们网站上的联系表跟我们联系。 ![]() 由于疫情,南非物价上涨和高税收正在侵蚀南非的养老金和退休储蓄。许多人被迫使用国家资助的医疗保健服务(即公共医院),这些服务已经面临压力,造成了更长的等待名单。 毫无疑问,我们希望老年父母生病时得到最好的医疗照顾,因此私人医疗保健是我们的解决方案。了解哪些选项最适合年迈父母的需求是很重要的。 您该从何开始呢? 你需要与父母仔细议论以下信息:
一旦你对以上问题有了答案,你需要讨论的下一组问题是做一个现实的预算来为父母抉择医疗保险选项。
如果你的父母不能供款怎么办? 如果你年迈的父母在经济上完全依赖你,你碰巧是医疗保险的主保人,你可以考虑把父母保在您个人保单下为附保人,因此每月可享受较少的月费。 然而,在同一个保单中,如果你的选项不足以满足他们的需求,你的选择则是为您的医疗保险升级。如果你选择了包含储蓄的选项,他们就有资格使用你的储蓄。由于年老病多可能会经常看医生,因此储蓄会更快的用完。 当父母在经济上不依赖您的情况下怎么办? 如果你决定不把父母作为附保人或是他们经济上不依赖您的话,可以根据预算选择医疗保险选项,而下面是协助选择选项时必须要考虑的事项。 全方位医疗保险(有含储蓄的):在全方位的选项中,大多数的理赔项目都包含在保险范围内。比如:住院、慢性病药物治疗、癌症治疗,医疗设备,牙科或是配眼镜。因选项差异广泛,为了做抉择前需要好好的研究所有方案,确保最终选择符合你父母所有需求。 基本住院医疗保险:这些选项涵盖大约90%的住治疗院、标准27项慢性疾病福利和癌症福利。它不包括未经PMB清单上的药物、设备、医生就诊、配眼镜或牙科等费用。虽然不是一个全方位的医疗保险选项,但非常实惠的选择。 德博建议您与医疗保险购买附加差额险,因为这将为您的父母增加500%的差额保障。如您想要了解更多关于附加差额险,请单击此处。 还需要注意哪些事呢?
如果您想为您的父母申请医保,请联系我们医疗部门的Tammy 或Jo 电子邮件[email protected],电话011-658 1333,医疗救助方案2。 ![]() 新的一年,我们想提醒您考虑增加您的退休基金,或者是存钱到免税储蓄账户。这不仅保障自己的未来,也为自己省钱,而不是把钱白白交给国税局。 退休年金 根据现行法律,您可以将高达应纳税收入的27.5%存入您的退休基金,并享受税收减免。由于2月28日是纳税年度的结尾,您必须在此日期之前,计算并投入剩余的退休年金金额,以便有资格获得税收减免和退税。 以下是补足退休年金的示例: 王女士的月薪为R80,000。 12月,她获得了R100,000奖金。每个月她都会放R5,000到她的个人退休基金中。 她的年收入为: R80,000*12 + R100,000 = R1,060,000 退休年金的最大免税额是: R1,060,000 * 27.5% = R291,500 在过去的一年里,她投入到退休基金的金额为: R5,000 * 12 = R60,000 也就是说,她可以在退休年金(RA)中补足的额外金额是: R291,500 - R60,000 = R231,500 免税投资账户 根据南非政府现行规定,每人每年最多可投36,000兰特至免税投资账户。国税的年度财务期限是从2021年3月1日至2022年 2月28日。您必须在那之前将额外金额存入免税储蓄账户,充实使用今年度的免税额度。 你也可以以孩子的名义开始免税投资。 如果你对退休年金或免税投资感兴趣,请联系 叶人豪 理财规划师 - 电话083 633 4671 或电邮 [email protected]。
我们将短期目标定义为您希望在未来两年内实现的目标。根据您的个性和偏好,您也可以将短期定义为未来12个月内。
把您的笔和纸准备好放在桌子上。想想您知道会发生的事情,或者您未来两年的计划。把它们记在笔记本上。您也可以与你的伴侣、孩子、家人和朋友谈谈想一起计划的事情,记下未来两年内会发生的事情。 例子如下:
现在,您可以将短期目标列表制作成笔记本中的电子表格,或使用Excel或Google Sheets等电子表格,并包含以下列: 第1栏:目标描述 第2栏:与谁(你将与谁一起做这件事) 第3列:日期(大致日期为准) 第4列:所需金额(这是该目标所需的金额) 第5栏:用于此目的的银行/投资账户 第6栏:注释/评论(这是您需要加上细节的部分,解释谁将出资、您是否将为其他人出资、其他人将为您出资、您将如何建立基金、每月或一次性存款) 第7列:目标状态 - 未启动、正在进行、已完成 在彩色贴纸或磁铁上写下您的目标,把它们贴在墙上,让它们清晰可见,作为对您的提醒。制定您的月度计划来实现这些目标。 每月重温您的短期目标表格(比如月底),检查你是否在正轨上,或者任何你仍然需要做的事情。 ![]() Discovery 进一步加强了他们的 COVID-19 咨询中心,添加了视频、信息图表和文章。 Discovery COVID-19 咨询中心是为每个人提供疫苗接种过程中的指导和支持。资料页和视屏皆为保险公司直接提供,因此为英文。 加入Nematswerani博士的播客,了解有关COVID-19疫苗的详细信息。他们深入研究了疫苗的工作原理,了解疫苗如何通过增强个人免疫力来保护我们。 可以通过Nematswerani博士的视频:了解疫苗和以下Discovery的YouTube频道,得知更多相关COVID-19的常见问题(英文):
想要注册接种疫苗,请造访Discovery COVID-19疫苗网站注册预约接种时间跟选择地点,您必须同时在卫生部的EVDS网站上注册!!! 作为Discovery会员,您的电子COVID-19疫苗证书会直接在Discovery软件上显示。 资料来源:Discovery 许多企业开始询问产物保险是否能涵盖这种收入损失。对于这方面,有两个基本问题 — 首先,根据保单的条例,流行传染病不是保险风险,因为产物保险主要是覆盖实质的风险,例如火灾、洪水、意外损毁、盗窃等物。其次,全国封锁是政府的决定,而不是上述风险。由于这些原因,流行传染病不是财产保险的范围。
尽管如此,一家名为 Hospitality & Leisure (H&L) 的保险公司 (南非最大的产物保险公司 Santam 的子公司之一)看到了这次疫情对其餐厅客户的影响,并决定向符合条件的客户提供救济金,这些客户的保险中必须已经有业务中断保险(收入损失)和传染病延伸保障。结果,这些客户在 2020 年全国封锁期间收到了付款,在困难时期协助了他们的现金流动。此外,H&L 还强调,如果最终索赔计算金额低于救济金,客户无需退还额外部分。在这种非常特殊的基础上,我们德博的一些客户也受益良多。 我们有一家Y公司为客户(非真名),他们在2020年得到了五十万兰特的救济金。之后他们提交了索赔,最终索赔金额实际上是30万南非兰特,这表示客户获得的赔偿比他们本应收到的多20万南非兰特,而这20万他们不需要偿还给保险公司。 这再次证明了保险的价值,以及规模庞大、信誉良好的保险公司在您最需要的时候如何发挥关键作用。保险在我们的社会中扮演着无形但至关重要的角色,以确保我们金融体系的稳定,更重要的是保障民生的生活。 如果想要知道更多关于产物保险的事宜,请联系 [email protected] 或是电话:0116581333。 ![]() 随着春天的到来,许多人开始计划着外出旅行,越来越多的国家也开始开放旅游。但因为疫情仍然存在,在国外拥有紧急医疗的保障便显得更为重要。 所有南非知名的医疗保险公司都有包括国际紧急医疗福利,但每家公司的福利不同。一些医疗保险公司(如Bonitas, Momentum),在旅行之前,您需要先激活您的国际旅行福利。 唯独Discovery 医疗保险公司的会员无需提前“激活”此项福利。您只需在护照存有出入境的盖章作为证明就足够了!根据您选择的医疗保险选项,您的保险限额将为500万兰特或100万美元。这将减轻您的負擔,因为如果出了任何意外而需要紧急医疗,您不必为了额外的医疗费用担忧。 如果您希望了解更多有关国际紧急医疗福利的话题,如:
如果您即将旅行并需要接种疫苗的证书,您可以通过以下方式联系EVDS(南非卫生部): 0800 029 999申请接种疫苗证书。他们会提供电子邮件给您,而您需要将资料发给他们,以办理疫苗接种证明。 他们需要您提供以下咨询:
如果您还有其他疑问, 请联系医疗保险部的 Tammy或Jo,电子邮件 [email protected],电话011-6581333,医疗救助方案2。 在南非,汽车是必需品,但这同时也带来了车祸的风险。在这篇文章中,我们分享了事故发生后该做什么,以便您做更好的准备。
以下是我们关于车祸后如何处理的指南: 1. 保持冷静,安全第一。打开车子双闪灯以警告其他车辆。许多人通常不首先检查周围环境,而是立即下车检查车辆是否有损坏(或在与另一方发生争执)。这是非常危险的,尤其是在高速公路或主要道路上。 2. 如果可以,移动所有可能扰乱交通的车辆。移动前,拍摄车辆所在位置和事故中涉及的其他车辆的照片。如果可以,您也可以用粉笔或喷漆在道路上做标记。如果汽车无法移动,请联系您的保险公司将车子拖走。 3. 如果车祸发生后您感到不适,请不要随意移动,并等待护理人员到达现场。如果有行人受伤,或者财产受损,南非的道路法规定,在警察到达之前,你必须留在事故现场。 4. 记录以下详细信息:
5. 记录车祸中,其他方的以下详细信息:
6. 需要报警吗?如果没有人受伤或道路严重堵塞,那么你就不必现场报警——你可以在24小时内到最近的警察局登记。如果有人受伤,只有在警察到达现场并做好记录后,才能移动车辆。如有需要,警方有权将汽车拖走,以便进一步调查。 7. 事件发生后通知您的保险经纪人,并提供真实准确的信息,以便及时处理索赔。 如果您希望我们对您当前的保险进行比较报价,请联系我们。 电子邮件:[email protected] 电话:0116581333。 ![]() 医疗保险费用随着通货膨胀每年递增,但是医疗保险可支付高昂的住院费用、住院医师费用和其他医疗费用,所以是不可或缺的。如果医疗保险费用过高而无法负担,您至少要有某种的医疗保障。 如果没有医疗保险,哪怕一次小手术也能大量地消耗掉您的储蓄。因此,在朋友或家人圈内,您可能会经常听到不同的医疗保险方案,或者医疗补助保险。 许多人不了解「医疗保险」(Medical Aid)和「医疗补助保险」(Medical Insurance)有什么区别。我们接下来会为您提供详细的解释,以确保您做出最适合您的选择。 法规条款 在南非,所有医疗保险都受《医疗计划法》管制,并由医疗计划协会管理。另一方面,医疗补助保险由《长期保险协会法》监管,并由金融服务委员会管理。 价钱比较 这两种保险最大区别之一是价格。医疗保险的月费比医疗补助保险高。然而,虽然医疗补助保险的价格便宜很多,但这意味着在理赔范围方面有限。在您以价格决定保哪种保险之前,应该好好考虑自己的健康需求,来做适合您的选择。 福利比较 医疗保险为住院,慢性疾病(标准26项-包括基础指定药品清单)与癌症福利列表提供规定的无上限的最基本福利(Prescribed minimum benefits = PMBs)医疗保险提供更全面的住院保险,通常是专注于住院治疗,如果您有需要做任何入院手术医疗保险是会理赔的。 医疗补助保险计划(这边我们使用Stratum公司为主做介绍)通常专注于无上限的合约内医生- 日常看诊,如家庭医生和短期药物治疗,8项慢性疾病的药物(需使用合约药房)。如果费用超过限额,会员将支付差额的费用。医疗保险一定会覆盖至少26项慢性病治疗,而医疗补助保险则不一定包含这些慢性病福利。 医疗补助保险计划可以在您发生事故或紧急情况时,提供一笔有上限的金额来补助医院费用,其余的预约手术都不会包括在内。这包含紧急住院(中风,心脏病或有生命危险),并且需要跟合约医院申请授权,理赔每次不超过R25,000.00;如果是意外事故入院,理赔上限则是R1,200,000.00。 然而医疗补助保险并不包括广泛的医院福利,也不包含癌症福利。 虽然医疗保险提供了更全面的保障,但不包括意外过世的理赔,而医疗补助保险却有包括此项目,意外死亡的理赔金额是R15,000.00(1人)。 个人所得税福利 医疗保险月费可在个人所得税免税,而医疗补助保险就无法申请免税。 在德博,我们首选医疗补助保险的供应商是 Stratum 为何选择 Stratum?
如果您对医疗保险或医疗补助险有兴趣,请联系我们医疗保险部的Tammy,电子邮件[email protected],电话011-6581333,转医疗保险部选2
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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