以下是Discovery 2020年度各醫保選項月保費,從2020年1月1日起實施。 附注1:最多收取三个儿童的保费
附注2:在南非35岁以上才参加医保者,根据法规保费增加幅度如下:35-40岁,5%; 40 – 50岁,25%; 50 – 60岁,50%,60岁以上,75%。保险公司可依其内部规定减免。 附注3:Discovery一般不保项目: 美容, 美容性整容, 乳房缩小或膨大,肥胖,体弱照顾,不孕,蓄意自伤,酒精或药物滥用,自愿参战,第三者法律应付费用,试验性治疗 Discovery醫療附加險的費用如下:
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![]() 亲爱的客户如果您是医疗保险的会员并希望从2020年1月1日起升级选项,请注意所有选项升级必须在2019年11月30日之前提交给我们。这适用于以下服务提供商:
如要提交升级选项,请联系Namhla或Tammy。我们的电子邮件:[email protected] 电话号码:(011)658 - 1333,微信号: Daberistic ![]() 让我们用一个实例来说明财务规划实际的运作,对于年轻家庭的帮助。 李先生住在约堡今年29岁,已婚,育有一子,1岁大。李先生在家庭企业工作,月薪R30,000。另外有教课的收入每年2,000美金。每个月李先生家庭的支出为R18,000。李先生每个月可以储蓄约1万元。 李先生的个人资产负债表,没有房子,没有个人名下的车子,也没有贷款。在银行有约20万存款。他没有任何贷款。家庭企业,他有10%的股权。 他现有一份Discovery人寿保险,保额R2,361,000 残障险R2,361,000 重大疾病险保额R944,400 收入保障险R7,300每月 他有个人养老保险,每月交R1,277,退休年龄55岁,现值R61,500。 他有全家三口医疗保险Discovery,Essential Saver选项,另加Sirago gap cover附加险。 他和太太的婚姻是财产共有制(in community of property)。太太是家庭主妇。他的财务依赖人为太太和孩子。 对于未来,李先生的规划是买一个自己的房子,投资海外。问到退休规划,李先生说55岁退休(不过他知道这可能是不可及的梦想),每个月要有R15,000,加上每年出国旅游。房子及车子贷款都还清,而且有一笔紧急备用金。 对于孩子,希望能够供孩子读书,直到大学毕业。 我用专业的财务规划程式为李先生做财务分析,制作了财务分析报告。之后再制作财务计划书。我跟李先生再计划书中叙述一些初步建议: 一。风险计划 由于李先生是单薪家庭,孩子还幼小,他的人寿保险不足,还需要额外R4,700,000保额,提供家人,特别是孩子未来生活教育保障。 根据财务分析,他有足够的重大疾病险保额及残障险保额。他的收入保障险需要提升至每月R13,700。收入保障险的功能是当客户暂时或永久不能工作,保险公司给付每月收入作为补偿,直到退休年龄。 额外的保险,保费为每月R412. 我建议客户购买Discovery全球教育保障险,私立学校选项。若客户死亡,残障或罹患重大疾病,保险公司给付孩子教育学杂费及课外活动费用,直到24岁。还提供孩子上大学教育基金。每月保费R358.07. 二。投资规划 我使用三桶金理财法,对于客户而言浅显易懂。 第一桶金是未来两年需要的钱,需要保本,流动性高,可以随时取出。可以是紧急预备金。我建议李先生将20万兰特放在银行,高利息,money market或call account,可以随时需要取出。 第二桶金是第三年至第十年需要的钱,可以部分投资成长性资产,但求稳定。适合的投资工具是保守型基金。孩子的教育基金,一部分属于这一桶金。 第三桶金,是十年以后才需要的钱,通常是退休基金和孩子的教育基金。我建议李先生投资股票型基金,长期报酬率最高,但短期波动大,适合长期投资。可以定期定存,每月或每年固定存一笔。另外我建议李先生投资海外,外币投资,美元投资,分散风险,规避南非币长期贬值的风险。海外投资最少1,500美金就可以开户。 三。教育基金 分析指出李先生为孩子的教育准备,需要每月投资R6,898,在未来18年。 我建议客户可以用儿子的名字开始一个免税投资账户,每月从银行扣款R2,750,投资长期成长组合。预计15年后投资价值为R1,121,886。 四。退休规划 在计算退休时所需的资本时,我使用了以下假设: 退休年龄 Retirement age 65 每月收入,今天的价值为 R22,100 通货膨胀率Inflation 6% 投资回报率Investment return 8% 退休所需资金为R31,415,100。李先生现有的Discovery退休金预计在退休时达到R6,077,840。为了实现退休收入目标,李先生需要每月额外存退休基金R5,390,每年以6%增加。 五。遗产规划(资产传承) 遗嘱:我建議客户立遗嘱以照他的意愿在南非分配遗产。 从以上你可以略窥一二,个人财务分析是全方位而且深入的,根据一个人,一个家庭的需要量身定做。而财务规划会因着客户的财务越庞大,资产越多,越复杂而需要更复杂详尽,税务,遗产规划。 ![]() 财务规划师会为客户提供有关如何最好地进行储蓄,投资和增长的建议。他们可以帮助您解决特定的财务目标(例如,准备好自己买房),或者从宏观角度了解您的资金以及各种资产的相互作用。有些人专门从事退休或财产规划,而另一些人则在一系列财务事项上进行咨询。 不要将规划师与股票经纪人混为一谈,他们不是你打电话联络交易股票的市场专家。理财规划师也不同于可以帮助您降低税务的会计师,或是可能会诱使您采用复杂的人寿保险的人寿保险代理。 任何人都可以充当财务规划师,但是这并不能使该人成为专家。他们可能会在名字后面加上英文字母头衔,但是CFP(认证财务规划师或国际金融理财师的缩写)是最重要的证书。 CFP人员已通过由认证财务规划师标准委员会管理的有关个人理财细节的严格委员会考试。 CFP财务规划师还必须承诺继续就财务事项和道德课进行持续训练,以保持其职称。 CFP凭证是一个很好的信号,表明财务规划师将提供合理的财务建议。尽管如此,那些通过考试的人也可能缺乏技能和信誉。与所有与您的金钱有关的事情一样,请谨慎选择良好的规划师。 通常,理财规划师可以通过佣金或按小时或固定费率提供服务来谋生。佣金是每当有人购买保单时由人寿保险公司支付的费用。由于稍后我们会解释的原因,您可能希望避免完全依赖佣金来赚钱的财务规划师。如果这些顾问从引导您进入特定产品中获益,那么他们可能并不是最公正的建议来源。 越来越多的理财师只跟客户收取理财规划顾问费。这些独立的财务规划师不会从人寿保险公司或基金公司获得投资产品方面的优惠。您可能需要为他提供的财务计划支付给他们固定费用,例如R25,000。或者您可以支付年费,根据所管理的资产规模,最多不超过全部资产的1%(投资,退休保留基金,退休年金,教育基金和免税投资)。有的则按小时收费,就如律师。还有的则按月收取费用。 您可能还会遇到专门为富人提供服务的理财规划四,并拒绝为资产少于R5,000,000的客户进行投资。不要认为被冒犯,有的成功的理财规划师只针对服务大客户,而不是实习规划师。您需要一位规划师,让他们花时间专注于您的问题,并对与您一起成长感兴趣。 您应该使用财务规划师吗? 在理财方面,您当然可以独立自主。但是,在进行汽车维修时,您也可以尝试自己动手做。在这两个方面,对于某些人来说,自己做都是一个好主意,对于大部分的人来说,这是一个有缺陷的计划。掌握个人理财需要大量的研究和学习时间。对于大多数人来说,这是不值得的时间和持续的努力。 随着您变得更老,更忙碌,并且(希望)变得更富有,您的财务目标(以及选择)会变得更加复杂。财务助手可以节省您的时间。 理财规划师还可以帮助您保持对财务策略的纪律。他们会为您做出动作或一直提醒您,直到您行动为止。懒惰拖延可能会导致各种金钱问题或未实现的潜力,因此让某人鼓励您,鞭策您以保持正轨是值得的。 我们不建议您不理会个人理财,而是将所有顾虑移交给顾问。但是,即使您具有基本知识,也会很高兴知道有人监视管理您的资金。 任何优秀的独立理财规划师都会考虑广泛的法律法规以及相关产品特色,以在为您提供个人化建议的同时牢记您的个人情况。 因此,理财规划师需要了解税收影响和市场上可用的产品。他们需要与时俱进的金融格局和法规保持同步,同时要时刻注意政治和经济。 但最终,您的财务规划师需要把您,您的目标和需求放在首位。通过使用独立的规划师,您可以放心,规划师没有承受向某些产品供应商提供产品业绩的压力。 给某人每年资产的1%进行管理听起来很疯狂,但是您几乎可以得到与个人理财有关的所有建议。当您考虑为建立舒适的退休环境,为子女的大学储蓄或为借入数百万兰特而选择合适的抵押贷款时,价格会变得明智合理。 如何找到合适的理财师 最好找一位经过认证的理财规划师(CFP),这是信誉的即时信号,但不能保证一定如此。首先,问您周遭像您的财务情况的朋友是否可以推荐规划师。如果您有孩子,可以问也有孩子的同事有没有可以推荐的规划师。如果您单身并且刚刚大学毕业,咨询在同一个船上的朋友。如果可能的话,您希望找到一个在您现在的人生阶段为客户提供咨询服务并具有成功经验的规划师。 您可以查看南部非洲理财规划协会网站,搜寻在您当地的理财规划师:www.fpi.co.za 寻找适合您情况的最佳规划师的其他一些技巧: 考虑规划师的薪酬结构。您通常希望避免使用完全基于佣金的顾问。完全依赖佣金的规划师可能出于有利于自己口袋的动机,推出一些给他最高佣金的人寿保险或投资产品。 但是,收费顾问并不完美。赚取您年度资产1%的顾问可能会不鼓励您清算投资或购买大房子,即使这些选择在您人生中的某个特定时刻是正确的做法,因为他们的收入会减少。 如果您刚起步并且没有大量资产,那么按小时收费或收取固定费用的规划师可能是最合适的选择。这些理财师最适合您的需求非常简单的情况。通常情况下,按时收费的理财师只是在建立自己的业务,这通常意味着他们会注意确保您有良好的财务状况。毕竟,他们依靠您的口口相传来发展业务。最后,许多经验丰富的理财师按小时收费,或每个计划收费,因为他们喜欢与年轻的客户打交道,而年轻的客户只能用这种方法雇用理财师。 对您的规划师进行背景检查。从以下两个问题开始:您是否曾经被判有罪?有没有任何监管机构或投资行业组织曾经对您进行调查,即使您没有被判有罪也不负责任?然后询问目标客户和财务状况与您相匹配的当前客户的参考。 检查以确保该人声称拥有的凭证是最新的。搜索他们,查看谁管理该凭证,然后致电该机构管理员以验证该凭证有效。 当心那些打败市场的吹牛。当代最伟大的投资者沃伦·巴菲特(Warren Buffet)长期有优于市场平均水平的投资报酬。像他这样的人不多。如果您与顾问进行了初次会面,并且听到有关打败市场投资报酬的预测,那就站起来走开。没有人可以安全地做出这样的保证,任何尝试的人都可能承担您不想承担的风险。 询问某人是否会打败市场,这是您是否愿意与他们合作的一个很好的试金石。他们应该承诺的是在一系列理财问题上的好建议,而不仅仅是投资。在您的投资组合中,他们应该问您要承担多少风险,您的时间跨度如何,并且吹嘘他们有能力帮助您实现目标,同时又能防止在经济或市场下滑的情况下赔钱钱。 资料来源:改编自华尔街日报 ![]() 谁可以投保? 任何学生 - 有南非身份的可以月缴,无南非身份的需要一次缴12个月。 福利: 1. 住院福利 : Hospital benefit - 任何私立医院;出院后7天用药 2. 平常看病福利 : Day-to-day benefit - 无限次数家庭医生门诊,需找指定醫生 3. 慢性病福利 :Chronic Illness Benefit (例如糖尿病,高血压,癲癇) 4. 专科医生门诊两次,須付自付10% 醫生費用: 2 specialist visits with 10% co-payment 必須有GP醫生的推荐信並申請授權 5. X-rays和验血 : X-rays and blood tests 6. 一年一次牙齿检查 : Annual dental check-up 7. 每两年一次眼睛检查 :(Ingwe Active Network特约医生) Eyes tested every 2 years 8. 一年一次急诊(10%自付额): One casualty visit up to a limit with 10% co-payment 9. 爱滋病治疗 : HIV/AIDS programme 10. 救护车 : Ambulance via Netcare 911 11. 海外旅游医疗福利 90天500万兰特保障: International Travel Benefit – 必须事先通知保险公司 ![]() Coronation南非最大上市基金管理公司今天造訪本公司,説明其現在對於投資市場的看法和佈局。 在過去五年低投資報酬環境,Coronation的股票基金及平衡型基金也沒有倖免於難。現在認爲以下有價值,佈局以防禦性股票爲主: 南非幣對冲股票(業務主要在海外,不受南非幣貶值影響公司) 銀行股 醫療股 食品零售(例如Spar, Pick n Pay) 對於南非有許多擔憂: 國家健保計劃(NHI)的不可行 土地改革失敗而且政策不確定性 礦業法規不確定性 簽證遲遲沒有對技術人才放寬 南非政府在對經濟成長有利的政策施行緩如蝸牛 Eskom電力公司缺電,斷電及龐大債務 現階段減少曝露南非經濟的公司,認爲南非嚴重結構性問題不利這些公司的經營及獲利 客戶及財務顧問對投資股市幾年來沒什麽報酬已經失去信心和耐心,轉向投資高收益基金。 南非政府債及公司債提供優渥利率,8.5%以上,是良好投資佈局 上市房地產在過去一年半大跌之後仍面臨險境,經濟停滯,空店率居高不下,供給大於需求,租金成長率僅2%。 全球股市并不便宜,相比之下南非JSE上市南非幣對冲海外公司較具價值。 Coronation Optimum Growth 最佳增長基金是針對南非投資人,沒有任何投資限制的基金,現在佈局為55% DM已開發市場,40% EM新興市場,5%南非BAT英美烟草。適合長期7年以上投資 ![]() 我们对财务规划有更进一步的认识之前,让我们对钱财有一些基本正确的观念。 1. 钱财是身外之物。我们生没有带钱财来到这世上, 我们死也没有带钱财离开这世界。钱是供我们在这世上使用的。我们不应当倚靠钱财。中国人有一句话说,”天有不测风云,人有旦夕祸福。”钱财可以在一夜之间离我们而去。圣经告诉我们, “你岂要定睛在虚无的钱财上吗﹖因钱财必长翅膀,如鹰向天飞去。”又说,” 不要倚靠无定的钱财;只要倚靠那厚赐百物给我们享受的神。” 2. 钱财是换取产品或服务的媒介。古代在货币还没有发明以前,人是以物易物。后来为了交易的便利,而发行了货币。古时用贝壳、金银、铜币,今日则用纸钞和信用卡。了解这一点,你就会使用钱财,而不只是一味地积攒钱财。 3. 钱财是有限的。有人嗜钱如命,甚至为钱捨命。但是金钱并非万能。试想: 金钱能买到食物,却买不到生命 金钱能买到药物,却买不到健康 金钱能买到保养品,却买不到青春 金钱能买到鑽戒,却买不到美满婚姻 钱财应是我们的僕人,供我们使用。我们不要成为金钱的奴隶,为金钱而活。圣经告诉我们不要贪爱金钱。 4. 要善用钱财。我们应当使用钱财在正当和积极的方面,而不要浪费、挥霍,或把钱财使用在不法的事上。让我们举一个负面的例子:有些人进出赌场,存着投机心理,想要大捞一笔,或反败为胜。却因着赌博造成生活次序颠倒,倾家荡产,至终家庭破碎,妻离子散。 5. 应量入为出。在正常的情况下,我们的支出不应超过我们的收入和财富,以免导致负债和财务上的压力。不要滥用信用卡以满足冲动购物的需求。除了房贷和车贷,我们应避免贷款,特别是高利贷。我们以后会分享个人或家庭财务报表的编製与分析,和收入支出的管理,以帮助大家量入为出。 在下一期,我会与大家分享理财规划的流程。 ![]() 相信很多人都喜欢看四年一次的奥运比赛: 身体锻鍊强健的运动员,为着获得金牌而比赛。得到奖牌的选手,不但为他们国家争光,也使他们的努力获得肯定。他们是优秀中的优秀。而在他们得奖的背后, 有着教练制定的严格计画,和他们长时间、有毅力地照着计画训练。 同样地,人若想要在个人、家庭或公司上达到财务的稳定,供给个人和家人的需要,进一步而能累积财富, 就需要一套完整周详的理财计画。一个人的收入越高、事业越多,或有更多财务上依赖的家属, 其所需的理财计画也就要更複杂而详细。 那麽,财务规画是什麽? 简单来说,财务规划是根据一个人现今的财务状况和将来的财务目标所制定的一套计画。认真并持之以恆地执行这套计画能够使人达成他的财务目标。每个人的财务状况和理想都不相同,因此每个人的财务规划也不尽一样。让我们举两个例子来说明: 甲君单身未婚,在一家大公司上班,工作稳定,公司的福利和待遇都不错。他有一台小型的中古车,跟朋友合租一个公寓。他希望能换一辆15万兰特左右的新车,买一个自己的公寓,并在明年到欧洲旅游三个礼拜。 乙家庭有两个孩子。先生做生意,太太在一家小公司服务。两个孩子在读小学。他们有自己的房子。他们有房贷60万、汽车贷款15万、个人贷款10万。他们有一些共同基金的投资。他们希望能让孩子将来就读私立高中和大学,并能在10年内付清贷款。 甲君没有什麽财务上倚赖他的亲属,他的财务目标属较短期的,因此所需的财务计画较简单。相对的,乙家庭有贷款,要考虑孩子们将来的教育学杂费,以及双亲意外身故残障会给家庭财务上带来的冲击,因此所需的财务计画必须全面而详细。 ![]() 1. 先做功课,上网查询 搜寻网站,例如Google,是你最好的朋友,上网去查询您想要的车型以及车款,之后可以到Hellopeter要买的车行的服务,看看客户们对他们的评分如何。 2. 花点时间好好思考你想要买那辆车的理由 评估一下你的预算,考虑一下你有没有超过该有的开销费用,也要记得,保费也会因为车的种类来调整。 3. 试开一下想买的那辆车,尤其是如果那辆车不是全新的 您应该要试开所有的车,尤其是二手车。试试车的性能是否有问题,开空调,跑山坡,确定悬架是否有问题。 4. 在二手车方面盲目地信任推销员 销售员并不完全知道或是坦承跟你说有关二手车的信息,特别是如果汽车发生事故。把你看上的车让第三方检测中心对汽车进行测试,并特别要求他们查找重大事故损坏的迹象,然后要求将密钥发送给经销商以获取报告以及保养手册。 5. 如果没有采购自己的融资将会导致有很大的代价 利息将会对汽车的成本产生重大影响。如果你不去寻找到最低利息的融资交易,你很可能最后指是让经销商得到利益,而不是你。所谓的气球付款是什么?气球付款是代表这笔交易允许您以较低的分期付款的方式来购买更昂贵的汽车,让您一次性偿还未付的一笔款项。 6. 被合同的附加内容被绑住 你需要留意经销商倾向于在合同中添加的各种附加物。你买的汽车上的蝴蝶结,香槟,鲜花和你买车时得到的礼物 - 它们都是你最终付出的附加物。其他需要注意的附件有:油漆保护,延长保修,音响系统,汽车报警器和代客。 ![]() 如果管理得当,债务可以成为一种有用的金融工具,你应该留意债务可以为你工作的方式。 有不同种类的债务:好的,坏的和丑的。了解差异至关重要。 好的债务 良好的债务以贷款的形式,允许您将一定数量的资金转化为更多的资产。良好债务的例子是用于购买房产,改善住房,学习或建立小企业的贷款。 一个普通人需要花一生积蓄才能有足够的钱来购买房子,因此房屋贷款在使房产所有权变得可负担方面起着巨大的作用。 家居装修为您的物业增添价值,因此它们是一项很好的投资。 学生贷款允许您接受教育并提高您的长期收入潜力,而小额企业贷款可以帮助您建立或扩展您的业务。 坏的债务 坏账是用于寿命短的消耗品的债务。服装和零售账户,举债在餐馆用餐,海外假日和昂贵车辆,一旦你将车子从经销商处开走,价值就马上降低,这些都是坏的债务的例子。 大多数信用卡交易被视为坏账。信用卡用户倾向于一开始对他们的购买行为有纪律处分,但最终让事情失控。 你应该看看你能负担什么,并将你的每月开支限制在这个数额以下。你需要每个月全额偿还债务。 但是,如果您能够有每月结算帐户的良好记录,则信用卡可以成为建立良好信用评级的有用工具。 丑陋的债务 当你最终为贷款支付惊人的高利率,但你所花的钱一文不值,债务的丑陋便浮出水面,。当人们使用所谓的“高利贷者”或“mashonisas”时,通常就是这种情况,他们以高利率(高达50%)提供贷款,而他们的客户却没有法律保护。报告显示,大量南非人利用这种非正式服务,建议你尽量避免陷入这种债务陷阱。 在多次支付要求之后,债权人往往最终将人们交给收债员,收债员往往是无情地试图让债务人付款。众所周知,他们以折扣价购买债权人的债务,然后追讨债务人还债。 管理债务的提示 *注意欠多少钱和给谁欠钱。 *按时支付账户,永不跳过付款。 *制定月度付款日历。 *承诺至少支付所需的最低费用。 *确定哪些债务最迫切需要解决 - 通常是利率最高的债务。 *设置每月预算以控制您的支出。 如果您正在努力管理您的债务,重要的是您不要继续累积债务。如果降息确实成为现实,你应该把它作为一个机会来改善你的处境。 要意识到你承担的债务的类型和目的。记住保护你未来的自我。 适量的良好债务可以帮助您为未来储蓄,免除坏账。 *感谢Personal Finance提供讯息 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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