Old Mutual為南非最老牌的人壽保險集團,有173年歷史,也是最大的上市人壽保險集團,殘障險產品為其主要險種之一。Old Mutual提供五種殘障險產品: 一.意外殘障險(Accidental Disability):若受保人因意外而造成殘障,保險公司予以理賠。最低保額5萬蘭特,最高200萬蘭特。若因意外以外原因殘障或死亡,保險公司返還客戶全額已繳保費。每五年返還5個月保費。投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿60歲。保險65歲終止。不需要體檢。沒有等候期,保險立即生效。 二.身體功能障礙險(Functional Impairment):若受保人因為疾病或傷害而不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司予以理賠。若身體功能為部分障礙,保險公司按比率理賠。最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。保障為終身。申請投保需要體檢。此險種適合學生,家庭主婦,退休人士。 三.全面殘障險(Comprhensive Disability):若受保人因為疾病或傷害而永久性不能工作,保險公司予以理賠。若受保人因為疾病或傷害而不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司也予以理賠。客戶可以選擇保自己的工作(Comprhensive Disability (Own)),保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Comprehensive Disability),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。客戶可選擇保障到70歲或終身。此險種適合工作人士。 四.延伸殘障險(Extensive Disability):這是Old Mutual提供最高級,最全面的殘障險。若受保人因為疾病或傷害而永久性不能工作,保險公司予以理賠。若受保人因為疾病或傷害而不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司也予以理賠。若受保人因為疾病或傷害而有較輕微殘障,保險公司按比率賠付。客戶可以選擇保自己的工作(Extensive Disability (Own)),保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Extensive Disability),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。 此險種也包含孩童殘障險。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。客戶可選擇保障到70歲或終身。此險種適合工作人士。 五.企業殘障險。此險種企業負責人,應用如下:若公司負責人為公司的貸款提供個人擔保,可以購買企業殘障險(Business Contingency Cover),一旦公司負責人發生意外或疾病而造成永久性殘障,保險公司給付保險金以償還公司債務。 第二種情況,公司為合夥制,有兩位以上股東,可以購買企業殘障險(Buy and Sell Cover)。若其中一位股東發生意外或疾病造成永久性殘障,不克繼續治理公司營運,另一位股東向保險公司申請理賠,用保險金買下殘疾股東的股份,繼續經營公司。 第三種情況,公司有得力的業務經理,對公司業務有重要貢獻,若損失這位業務會對公司業務有重大打擊。公司可以為這位業務購買企業殘障險(Keyperson Cover)。若這位業務經理發生意外或疾病造成永久性殘障,不克繼續從事業務工作,公司向保險公司申請理賠,用得到的保險金彌補公司業務的損失,尋找新的業務經理。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。客戶可選擇保障5年期,10年期,到70歲或終身。此險種適合企業為主要領導人購買。
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南非現有十多家公司提供殘障險產品,其中最主要的是六大壽險公司: Discovery, Hollard, Liberty, Momentum, Old Mutual, Sanlam。我們要針對這六家保險公司的殘障險產品,作深度了解。市場上殘障保險產品又可以分成單筆給付殘障險以及收入保障險兩大類。單筆給付殘障險英文為Lump Sum Disability, 當受保人被評估為永久性殘障時,保險公司給付一筆錢給受保人。收入保障險又可成為殘疾收入補償保險,英文為Income Protection Benefit,當受保人因意外傷害或疾病而不能工作期間,保險公司每月付給受保人一筆錢,作為收入。本文針對的是第一類單筆給付殘障險。 Discovery殘障險 Discovery積極發展殘障險產品多年,其殘障險產品在業界是創新的標準。Discovery重大疾病險開宗明義就說明理賠評估標準,讓大眾了解他們理賠理念,還沒有保之前就說清楚,避免之後的糾紛。Discovery的殘障險理賠是根據客觀的醫療標準,從四個方面審核,務要給予客戶最好,最高的保障,讓客戶在殘障而不能工作賺取收入時得到理賠,財務重擔減輕。 Discovery審核殘障依據以下四方面(依此順序): A類別:醫療損傷(medical impairment)。根據客戶醫療評估,日常生活機能受損達到理賠標準,理賠為保額之100%,即全額理賠。 B類別:日常生活活動(Activities of Daily Living)。根據客戶醫療評估,日常生活機能受損達到理賠標準,理賠為保額之50%,B類別是比A類別輕微殘障情況。 C類別:收入損失(Loss of Income)。當残障情况仍在評估中,還不能確定殘障的永久性期間,若客戶在過去4個月每個月收入達到80%至100%,那麼保險公司會每四個月底時給付保額之2.5%補償受保人收入損失。這是Discovery獨家提供的福利。 D類別:指定職業(nominated occupation)。根據你在申請投保時填寫的職業,若你因疾病或傷害而永久性不能從事你的職業,理賠為保額之100%。 Discovery會依此順序來評估並進行理賠。若客戶符合A類別,就全額理賠。若不符合A類別但符合B類別,就理賠50%。若不符合A或B但符合C,就每四個月賠保額之2.5%。若A, B,C類別都不符合但符合D類別,就理賠100%。 Discovery提供以下多種選擇: 一.五個殘障險選項。 Core(核心),是基本選項,涵蓋A及D類別 Comprehensive Plus(全面),含蓋A, B, C, D四種類別 LifeTime(終生),涵蓋A及D類別 LifeTime Plus(终生加),含蓋A, B, C, D四種類別 Business(商業選項,僅適合企業主),必須同時符合A類別及D類別 殘障豁免權(Disability Premium Waiver)讓受保人在殘障符合A類別或D類別情況下,保險公司繼續給付保單保費,讓客戶仍然繼續享有保障。 LifeTime(終生)殘障選項提供客戶更高福利。根據客戶特定殘障及預期未來薪資增長,提高理賠金額以反映客戶未來收入損失。根據以下四個因素評估而將對客戶的影響分成8等級: 疾病期間:客戶殘障後預期壽命 醫療治療 照護及器材:比如需要護士長期照料或輪椅 財務上義務:客戶預期未來薪資增長 根據對受保人未來影響級別,理賠金額可提高至保額之200%。 二.客户可以選擇保到65歲,或保到70歲。 三.保額提升(BenefitBooster):提供受保人及配偶最多達40%額外免費殘障險保額。 四.殘障險主險(Non-accelerated Capital Disability)。若客戶想要比人壽保險保額更高的殘障險,而且殘障險為獨立,索賠不會影響人壽保額。30歲以下投保人,殘障險保額可達人壽險5倍。31至40歲,4倍。41歲以上,3倍。 Discovery殘障險最低保額:10萬蘭特;最高保額:2,000萬蘭特。 根據南非國家統計處的人口普查數據,殘疾人士占人口比率為7.5%。 女性殘疾比率為8.3%,比男性殘疾更為普遍(6,5%)。 殘疾人士隨著年齡增加。 超過一半(53.2%)85歲以上的人士有殘疾。 根據特定類型殘疾分析,五歲以上人口11%有視力障礙, 4.2%有認知困難(記憶/集中),3,6%有聽力障礙,約2%的人有溝通 ,自我照顧和步行困難。 報告指出,嚴重殘疾人在獲得教育和就業機會方面遇到極大困難。以殘疾人為首的家庭獲得基本服務的機會比以健康人為首的家庭較少。 在南非,人壽保險業提供殘障保險已超過百年歷史,過去一年針對殘障理賠保險金達25億蘭特,顯示南非殘障保險產品市場成熟,保障良好,人壽保險公司有信譽,照顧殘障者及其家庭的生活。 而根據中國國家調查數據顯示,中國現有殘疾人8300多萬,涉及7000多萬個家庭、2.6億人口。 以上的統計數據顯示,投保人在考慮人身保險時,應當考慮加保殘障保險,及早做準備,防範未然。 殘障險這類險種提供各種殘障,殘疾,殘廢的保障,在殘障發生後,能夠提供投保人一筆保險金,以應對殘障帶給一個人生活方式的改變。 這怎麼說呢?當一個人有嚴重殘障,可能會喪失生活能力及工作能力。飯碗不保,還要請看護照顧,經濟壓力全落在另一個人身上。若是保守計算以一個月五萬蘭特的開支,一年就是60萬蘭特,20年就是1,200萬蘭特。你有這樣的準備金嗎?時間之長與經濟負擔之重,足可摧毀一個家庭。 我建議讀者找財務規劃師,為自己和家人針對殘障方面做風險評估,計算應有保額,投保殘障險或收入保障險,獲得足額的保障。建議至少保300萬蘭特。 殘障保險是指被保險人因遭受外來突發的意外事件,或因身體機能衰敗等,導致身體蒙受傷害或因而殘廢時,由保險公司負責給付保險金的保險。保險金的給付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月給付(income protection)。殘障險又可細分為四種: 1. 職業殘障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作傷害造成殘障,導致不能繼續從事自己的職業,保險公司將給付保險金。例如一個公司職員,他工作的性質是在辦公室裡用電腦處裡文件和業務。在一次意外事件中不幸雙目失明,以致很難再使用電腦做他以前的工作。這時,保險公司給付保險金。但假設這個公司職員在意外事件中不是失明,而是雙腳殘廢,由於他的殘廢並不影響他工作的能力,保險公司將不給付保險金。 2. 每日生活活動殘障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中風等)、或年老身體機能衰敗,導致自己不能不靠外力從床上起來、洗澡、穿衣等每日生活活動時,保險公司將給付保險金。 3. 身體功能殘障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病導致身體器官功能殘廢時,保險公司將給付保險金。例如一位投保人因長期的糖尿病造成腎衰竭,必須按期洗腎。由於他的腎髒功能衰敗,保險公司將按合約給付保險金。 4. 身體殘障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢體或感官損壞時,保險公司將給付保險金。身體殘障例如喪失一只手、一只手指、嚴重燙傷、喪失聽覺、視覺等。 以上四種的殘障險有重叠保險之處。有的保險公司為確保投保人在任何殘障情況下都有保障,提供了全面殘障險,以涵蓋全部四種的殘障可能。 下週我們要說明南非各大壽險公司提供的殘障險種。 許多人對於南非經濟衰退,經商環境惡化憂心忡忡。我在此說明全球及南非現今財經環境,希望幫助企業及投資人在艱困的情況下為未來找出路。 一.全球經濟成長預測 根據國際貨幣基金組織IMF最新2017經濟成長預測,全球成長最快的區域集中在亞洲,非洲,中南美洲一些國家及中歐。這些地區的經濟成長率達到3%以上。中國及印度是現在帶動全球經濟成長的火車頭。 聚焦非洲,非洲成長最好的地區是東非,東非的埃塞俄比亞,肯尼亞,坦桑尼亞在過去十年有高速經濟成長,未來五到十年仍將維持這樣態勢。非洲一些主要國家2017年的經濟成長率如下(括弧內是去年的預測): 南非: 0.8% (0.8%) 奈及利亞:0.8% (0.6%) 莫桑比克:4.5% (5.5%) 尚比亞: 3.5% (4.0%) 波茨瓦納:4.1% (4.0%) 史瓦濟蘭: 0.3% (0.9%) 賴索托: 2.2% (3.8%) 安哥拉: 1.3 (1.5%) 肯亞: 5.3% (6.1%) 伊索比亞:7.5%(7.5%) 坦尚尼亞:6.8% (7.2%) 模里西斯:3.9% (3.9%) 由以上的表可以看出,南非的經濟成長率在非洲國家排名是後段班。埃塞俄比亞人口為非洲第二,達一億人,某些統計數字也顯示其國內生產總值已超過肯尼亞,成為東非第一。尼日利亞的人口為非洲第一,達一億八千萬人,國內生產總值為非洲第二,僅次於埃及。南非的國內生產總值落到非洲第三,達2,662億美元。 二.非洲投資商機無限 非洲在二三十年前被認為是黑暗大陸,沒有希望的大陸。然而這種看法在過去幾年極速改變。2011年世界著名雜誌經濟學人撰文說明非洲崛起,2013年又稱非洲為希望大陸。過去兩年由於油價及原物料價格急跌,重創許多非洲國家經濟,但非洲仍將保持較快速成長,充滿許多投資經商機會,原因如下:
東非的埃塞俄比亞,肯尼亞,坦桑尼亞都充滿巨大商機,西非的發展仍以尼日利亞為中心。南部非洲仍以南非為經濟,金融及物流中心。 不過,在非洲投資有許多國家法規還不健全,官員貪污腐敗,投資經商要了解當地環境,建立在地人脈,尋找好的當地夥伴,以免吃虧上當,或是因為對法令不熟悉而觸犯法律。 三.南非充滿危機 南非去年第四季和今年第一季經濟衰退,失業人口持續增加,政治方面執政黨非洲國民議會ANC嚴重內部鬥爭,在南非經商投資不再只是經濟問題,而要注意政治問題。若今年年底黨內大選由現任副總統拉馬坡薩勝出,南非經濟會走上中上道路,打擊貪污,注重經濟成長。若由祖馬前妻,前非洲聯盟主席德拉米尼祖馬勝出,南非經濟會維持現今中下道路,貪污賄賂橫行,愚人政治當權,經濟無法有效成長。 南非一些有識之士,例如非國大黨內元老如前財政部長曼紐,副總統拉馬坡薩,前財政部長內內及戈登,都在為南非有更美好的未來努力。南非在都市的年輕一代黑人受較好的教育,新聞流通快速,有自己的想法,不會盲目的支持某一政黨。他們也希望南非有更好的未來。 南非黑人政府自1994年以來二十多年在吃過去白人政府打下的厚實經濟基礎,然而因為官員貪污腐敗,中飽私囊,管理不當,現在已經浮現許多問題: 一.水系統管理:一些水庫及污水系統常年失修,國家沒有長期規劃,現在已經開始為害民生用水來源。 二.國營企業:南非航空,國家電力公司Eskom,國家廣播公司SABC,運輸公司Transnet等為祖馬總統幫所把持,管理效率低落,連年虧損,國庫掏空,信債市場信用掃地,需要政府提供擔保。 三.容讓印度富商古普塔家族垂簾聽政,實質操縱南非政治制度,為一己之利嚴重危害南非民主制度及經濟體制。南非政府許多大小官員都屈就於古普塔家族的使喚,沒有當官應有的氣魄及權力,為民服務的理念,匪夷所思。 南非股市過去三年平盤,浮浮沉沉,沒有增長,突顯經濟疲軟。 說了南非這麼多,似乎危險重重,但是危險也就是機會。外國人無視南非的問題,仍然投資南非主要城市房地產,因為以國際水準來說實在是太便宜了。外國法人仍然投資南非國債,因為跟其他新興市場國家相比,南非國債的8.5%利率仍然非常誘人。南非的物價是非洲最低,基礎建設非洲第一,生活機能非洲第一。到其他非洲國家走走,你立刻體會南非的好。南非的銀行也是世界第一。上個月英國金融調研機構拉弗提全球銀行業報告出爐,南非Capitec銀行排名世界第一,ABSA銀行世界第二,南非五大銀行平均排名世界第一,遠超過歐美銀行。 所以我們要運用我們的社交圈來影響南非人,影響南非的政治走向,使南非往好的一面發展。 Coronation加冕基金管理公司是我三個禮拜前到開普敦進行深入考察的公司。其旗下策略收益基金是本公司今年出版的投資理財專刊中所推薦的十支優選基金之一。此基金2001年成立,至今有16年歷史,基金規模達261億蘭特。投資債券及房地產等收益工具,投資保守,平均年收益9.0%,適合保守的投資人或投資期為兩年以內的投資人。 基金小檔案 資料來源: Coronation;數值為5月31日數值
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。 德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議: 買進(Buy) – 投資人應購買基金; 持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進; 減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金; 賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。 警語:基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金. 6月13日我應Coronation加冕基金管理公司邀請參加其位於開普敦克雷蒙區總部辦公室,為期一天的深度考察。總計不下12位其高層管理人員向參與會議的理財規劃師說明其公司內部運作,各類主要基金的營運及投資分析,給予理財規劃師機會發問。 我認為這樣的深度考察非常好,一家公司願意將自己內部的運作開誠佈公,並接受外界質詢,表示其誠實,誠懇態度。透明化的運作,而不是黑箱操作,有什麼不敢見人的。透過這樣的交流,讓與會的理財規劃師對其公司有更深入的了解,也對於將客戶資產交給他們操作投資更有信心。 我將當天聽到的一些重點跟讀者分享: 一.對於整個基金投資業來說,過去三年為客戶投資獲利非常有挑戰。過去兩年南非股市停滯沒有上升,而是原地踏步,漲漲跌跌。經濟環境不佳,南非政治問題,加上個人所得稅率不斷提升,減少投資人投資意願。整個基金管理產業今年首見資金流出。現在全球市場喜愛新興市場,才幫助南非幣止跌,相對穩定。 二.冠冕基金管理公司市占率達20%,也就是南非市場有五分之一的基金資產由冠冕基金管理公司管理,是南非最大的基金公司之一。 三.其全球風險及合規總監,巴馬科先生說明其內部營運。針對中間部門,後端部門,公司內部支持服務說明,關於交易和執行,營運,外包,系統,企業災難恢復,人事方面。這使我洞見其內部營運,風險管理,企業人員結構。風險管理很重要,因為基金公司需要遵照法規管理大眾的錢財。若法規嚴格,基金公司遵照法规內部嚴格管理,就可以減少利益衝突,詐騙,不當曝險等風險。為投資人嚴格守住錢囊,照著基金標的投資。這樣投資人才會對金融系統有信心,願意拿錢出來投資基金及各種投資理財產品。冠冕基金管理公司內部有嚴謹的書面規定,有優良電腦系統控管風險,還有合規人員及審計師定期審核,顯示其為投資人謹慎的態度。 四.2004年時候加冕基金管理公司曾經經歷一次高級人員大量出走潮,經歷一次危機。但那一次的危機使留下來的人員反思,改善公司人事制度,為之後的成功經營墊下基石。他們的模範是在美國成功經營多年的Capital Group集團。他們認為公司應該由投資專業人士來經營。他們所追求的不是基金規模第一大,而是要長期給客戶優於市場的投資報酬。 五.該公司過去幾年犯下最大的投資錯誤:幾年前他們曾經投資非洲銀行(African Bank)。他們與該銀行管理溝通良好,認為該銀行有優秀管理團隊。卻沒有看出其經營模式的問題,就是非洲銀行靠在市場上舉債融資,而沒有從事零售存款業務以取得銀行所需資金。加冕基金公司持有其股票,一直到非洲銀行被證券交易所勒令停止交易。不過由於其風險控管良好,投資非洲銀行占其投資股票部位不到1%,對投資人整體影響不大。也沒有投資非洲銀行發行的債券。 我的結論是,絕大部分的投資人買基金可能只是看基金過去績效,人云亦云,不會有對個別基金公司深入的了解。但是了解基金公司,更是公司主要的領導人是非常重要的,因為至終事在人為,有好的人做對的事,最終才會有好的結果。加冕基金公司舉辦這樣的活動,給我留下深刻印象,也加增了我對這家我所使用的基金公司的信任。 我與一位同事於5月29日參加Discovery所舉辦年度財務管理峰會。兩千位理財規劃師齊聚一堂,參與並了解理財規劃最新趨勢。以下我以圖文說明,跟讀者分享。 Discovery集團執行長安格爾致詞。他於25年前創立Discovery金融集團。他的論調主題是人們常做出錯誤的決定。人選擇營養不當,懶於活動,抽煙及濫用酒精。這些有損人的長期身體健康。遲延消費,遲延享受是長期成功的秘訣。南非人儲蓄太少,開始得太晚。南非人的儲蓄率是15%,遠落後中國人的50%。加上人均壽命延長,退休年數增長,人需要儲蓄更多。另外一個問題是醫療費用每年上升,年紀大時醫療費用更是急速增加,所以人們需要更多儲蓄,為未來年老時做準備。 貝萊德資產管理公司首席多重資產策略師伊莎貝爾說明投資展望。貝萊德Blackrock是全球最大資產管理公司,管理客戶五兆美元資產。認為全球通貨膨脹轉趨良好,不再有歐洲通貨緊縮顧慮。美國通貨膨脹率在2.5%,美元仍在歷史上強勢。60股票,40%債券類型平衡型基金預計4%年報酬率,新興市場股市報酬率7%。對於已開發市場政府債券採謹慎保守態度。現在加重歐洲,新興市場及日本。氣候變遷是重大議題,為投資人帶來危險與機會。 歐洲最大壽險集團Generali全球數位轉型總監塔莫社先生說明全球經濟已從傳統工業經濟轉變為數位經濟。今日有50億手機使用者,最常使用的是社交軟件,其次才是email電子郵件。10年前才推出蘋果手機,但在這十年智慧手機完全顛覆人們使用手機及科技的方式。谷歌創辦人拉瑞佩奇說到,我們或在只有移動(智慧手機)的世界,91%的成人手機不離手。科技的運用也正快速改變消費者對金融保險服務的使用和期望。 英國三家理財規劃公司分享其過去五年在英國金融法規革新後對其業務的影響,認為南非可以借鏡其經驗,法規革新使理財規劃業更專業,實際經驗顯示理財規劃師有更優渥的收入。 三家投資銀行解說南非經濟展望。高盛說明全球市場對於政治動蕩免疫。Investec經濟師說明南非經濟成長微弱,貸款費用由於信用評級降級而提高,現在沒有投資人願意貸款給南非國營企業。RMB經濟師指出消費者消費能力下降,稅務負擔增加,企業因為南非政策不確定性,不敢拿錢投資。
Discovery保險公司提供投資人優惠的長期單筆投資計畫,投資人享有至少7.5%的前期投資紅利,若是有Discovery人壽保險客戶則享有最高達26%的前期投資紅利。 適合的理財目標 • 孩子教育基金 • 為年老存錢 • 一般投資理財 1. 期限:10年期; 投資人在五年內提領會有解約金,依所領出金額的百分比計算,第一年底為3.45%,第二年底2.59%,第三年底1.73%,第四年底0.86%,第五年底0%。 2. 投資額: 最低R300,000。最高R15,000,000。 3. 受益人: 投保人可指定受益人,也可在投保期內更改受益人。 4. 投資紅利:客戶只要單筆投資30萬蘭特以上,即可享有前期投資紅利(Upfront Investment Integrator),投資紅利從投資起始日就體現在投資帳戶上。紅利部分五年後可領出一半,10年後領出另一半。若客戶在五年內取消保單提前領出,則喪失紅利。 第一象限:客戶持有Discovery人壽保險,投資Discovery基金:客戶可享最高達26%前期投資紅利。 第二象限:客戶沒有Discovery人壽保險,但投資Discovery基金。客戶可享12.5%前期投資紅利。 第三象限:客戶持有Discovery人壽保險,但投資Discovery以外基金。客戶可享最高達12.5%前期投資紅利。 第四象限:客戶沒有Discovery人壽保險,而且投資Discovery以外基金。客戶可享7.5%前期投資紅利。 案例研究 陸先生購買一份100萬Discovery精采10年單筆投資計劃。陸先生有一份Discovery人壽保險,月保費R2,000。他的投資組合如下: 紅利部分每年以6%保證利率增長,假設以上基金組合年投資回報率為10%,則陸先生預計所得金額如下 陸先生投100萬,10年後領回288萬,年化回報率為11.2%。
以上預算值僅供參考,本金部分實際現金價值會根據所投資基金實際收益率而有所出入。 上個月12日駭客團體透過詐騙電郵,向全世界散播新型勒索病毒「WannaCry」。防毒軟體公司估計,近百國、逾數十萬電腦受害,是至今最大規模的勒索病毒攻擊。英國許多醫院,以及美國、西班牙及法國大型企業均中招。感染最嚴重國家則是俄羅斯、印度和台灣。 造成全球近百國逾數十萬電腦癱瘓的勒索軟體WannaCry,原為美國國家安全局(NSA)設計的間諜軟體,主要用於對付北韓與聖戰恐怖組織「伊斯蘭國」(IS)、阻斷其國際金流。未料遭與俄羅斯情報部門有關聯的駭客團體「影子掮客」(Shadow Brokers)竊取、在近8個月期間持續改版並於網路上廣泛散播,導致此次全球範圍的大規模網攻。 WannaCry病毒又名為「WannaCrypt」或「Wcry」。受害者收到駭客偽裝成訂貨單、錄取通知或安全警告的詐騙電郵,打開附加檔案以後,微軟作業系統立刻被鎖死。接著畫面出現勒索訊息,要求3天內用比特幣支付300至600美元(約台幣9056元到18113元)贖金解鎖。如果超過7天未付,電腦檔案就被刪除。 此外,WannaCry還會自我複製,一台電腦中毒,病毒會立刻流竄到區域網路內所有同樣有安全漏洞的電腦。 Avast防毒軟體公司研究員表示,12日一天下來,全球99個國家出現5萬7千起感染病例,損失難以估計,俄國、印度和台灣受害最嚴重。英國內政部長魯德表示,和國民保健署(NHS)連線的約45間醫院電腦被WannaCry綁架,無法存取病歷,被迫關閉病房和急診室,緊急將病人轉院。南韓與印尼也傳出醫院感染病毒。 民間企業亦傳出感染災情,知名大企業如美國「聯邦快遞」(FedEx)和西班牙「西班牙電信」Telefonica均受害。 許多南非企業以為免於網絡犯罪 韋萊韜悅(Willis Towers Watson)保險經紀諮詢公司業務及風險管理總監柯里尼表示,網絡犯罪並不是新鮮事,只不過有些公司有重點關注,而其他的公司則缺乏防範。許多人並不了解網絡犯罪,因為犯罪手法日新月異,許多企業現在才開始認真考慮其對營運及經濟的威脅。客戶對於傳統的執法人員執行網絡犯罪的法律,打擊網絡犯罪沒有信心。事實上,網絡犯罪的法令跟不上步調。 再者,網絡犯罪無國界,即使能夠最終找出犯罪者,到底要在那個國家起訴?世界各地幾乎所有的執法機構在技術和資源方面都沒有提及起訴網絡犯罪。因此,我們處理的所有客戶都認為,如果他們要處理網絡犯罪,他們將在內部進行管理,他們查看自己的風險管理計劃以進行保護。 他說,保險業在開發產品方面也處於苦苦追趕階段。目前最常銷售的保險產品是將數據概念作為有形產品,並將重點放在各種第一方和第三方可能由於網絡攻擊而產生的責任。這種保險產品可以幫助客戶在發生違規事件時處理法律,公共關係和其他後果,並在某些情況下對其可能損失的數據的可定量的”內在“價值進行補償。 現在還算是初期,但到目前為止,其保險經紀公司已經看到由WannaCry勒索病毒攻擊導致的一些索賠。這可能是因為許多已經擁有網絡犯罪保險的公司意識到需要警惕,並且對系統進行了適當的更新和保護。已經擁有網絡犯罪保險的公司還是少數,不過預測企業對網絡犯罪保險興趣會有所上升。 許多企業並沒有把網絡犯罪視為一種風險,許多機構希望這不會發生在他們身上,但是WannaCry攻擊顯示任何人都可能受害。 南非知名保險公司Hollard Insurance旗下ITOO特別風險公司經理表示,許多南非公司自認為營運規模太小,不成為黑客的目標。然而,隨著WannaCry此類廣泛的事件顯示,網絡攻擊可以在很大程度上自動化,並且像野火一樣傳播。更糟糕的是,勒索軟體可以輕鬆進入網絡環境。防毒軟體設計上所需的盡可能快速且不引人注意,卻不能有效檢測並阻止新的惡意軟件,例如勒索軟件。除此之外,勒索軟件可以通過許多不同的方式進入一個環境,從傳統的電子郵件到黑客,插入USB設備,甚至通過瀏覽互聯網等等。 他表示,有些公司採取積極主動的方式對員工進行意識和培訓,這似乎在管理個人郵箱時飛出窗外。 警覺 “管理你的公司或個人郵箱,例如Gmail帳戶等同樣的警惕應該適用。打開錯誤的附件或單擊您工作計算機上的Gmail帳戶的錯誤鏈接,您仍然可以將勒索軟件釋放到公司網絡上,如同您從工作電子郵件帳戶中打開一樣。即使一個簡單的Gmail帳戶也可能包含存儲在該人郵箱中的敏感信息。它還為惡意攻擊者提供了一個非常棒的攻擊您的聯繫人的管道。使用社交媒體(如果信息尚未在您的郵箱中),那麼很容易看到您的工作地點和您的親朋好友。 “黑客們可以使用這種方式從郵箱發送電子郵件(他們會信任的東西,記住這不再是一個欺騙性的電子郵件地址,如果人們還檢查寄件人郵址),附上一張有勒索軟件的圖片,從那里傳播網絡病毒。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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