![]() 南非現有十多家公司提供殘障險產品,其中最主要的是六大壽險公司: Discovery, Hollard, Liberty, Momentum, Old Mutual, Sanlam。我們要針對這六家保險公司的殘障險產品,作深度了解。市場上殘障保險產品又可以分成單筆給付殘障險以及收入保障險兩大類。單筆給付殘障險英文為Lump Sum Disability, 當受保人被評估為永久性殘障時,保險公司給付一筆錢給受保人。收入保障險又可成為殘疾收入補償保險,英文為Income Protection Benefit,當受保人因意外傷害或疾病而不能工作期間,保險公司每月付給受保人一筆錢,作為收入。本文針對的是第一類單筆給付殘障險。 Discovery殘障險 Discovery積極發展殘障險產品多年,其殘障險產品在業界是創新的標準。Discovery重大疾病險開宗明義就說明理賠評估標準,讓大眾了解他們理賠理念,還沒有保之前就說清楚,避免之後的糾紛。Discovery的殘障險理賠是根據客觀的醫療標準,從四個方面審核,務要給予客戶最好,最高的保障,讓客戶在殘障而不能工作賺取收入時得到理賠,財務重擔減輕。 Discovery審核殘障依據以下四方面(依此順序): A類別:醫療損傷(medical impairment)。根據客戶醫療評估,日常生活機能受損達到理賠標準,理賠為保額之100%,即全額理賠。 B類別:日常生活活動(Activities of Daily Living)。根據客戶醫療評估,日常生活機能受損達到理賠標準,理賠為保額之50%,B類別是比A類別輕微殘障情況。 C類別:收入損失(Loss of Income)。當残障情况仍在評估中,還不能確定殘障的永久性期間,若客戶在過去4個月每個月收入達到80%至100%,那麼保險公司會每四個月底時給付保額之2.5%補償受保人收入損失。這是Discovery獨家提供的福利。 D類別:指定職業(nominated occupation)。根據你在申請投保時填寫的職業,若你因疾病或傷害而永久性不能從事你的職業,理賠為保額之100%。 Discovery會依此順序來評估並進行理賠。若客戶符合A類別,就全額理賠。若不符合A類別但符合B類別,就理賠50%。若不符合A或B但符合C,就每四個月賠保額之2.5%。若A, B,C類別都不符合但符合D類別,就理賠100%。 Discovery提供以下多種選擇: 一.五個殘障險選項。 Core(核心),是基本選項,涵蓋A及D類別 Comprehensive Plus(全面),含蓋A, B, C, D四種類別 LifeTime(終生),涵蓋A及D類別 LifeTime Plus(终生加),含蓋A, B, C, D四種類別 Business(商業選項,僅適合企業主),必須同時符合A類別及D類別 殘障豁免權(Disability Premium Waiver)讓受保人在殘障符合A類別或D類別情況下,保險公司繼續給付保單保費,讓客戶仍然繼續享有保障。 LifeTime(終生)殘障選項提供客戶更高福利。根據客戶特定殘障及預期未來薪資增長,提高理賠金額以反映客戶未來收入損失。根據以下四個因素評估而將對客戶的影響分成8等級: 疾病期間:客戶殘障後預期壽命 醫療治療 照護及器材:比如需要護士長期照料或輪椅 財務上義務:客戶預期未來薪資增長 根據對受保人未來影響級別,理賠金額可提高至保額之200%。 二.客户可以選擇保到65歲,或保到70歲。 三.保額提升(BenefitBooster):提供受保人及配偶最多達40%額外免費殘障險保額。 四.殘障險主險(Non-accelerated Capital Disability)。若客戶想要比人壽保險保額更高的殘障險,而且殘障險為獨立,索賠不會影響人壽保額。30歲以下投保人,殘障險保額可達人壽險5倍。31至40歲,4倍。41歲以上,3倍。 Discovery殘障險最低保額:10萬蘭特;最高保額:2,000萬蘭特。
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![]() 上個月12日駭客團體透過詐騙電郵,向全世界散播新型勒索病毒「WannaCry」。防毒軟體公司估計,近百國、逾數十萬電腦受害,是至今最大規模的勒索病毒攻擊。英國許多醫院,以及美國、西班牙及法國大型企業均中招。感染最嚴重國家則是俄羅斯、印度和台灣。 造成全球近百國逾數十萬電腦癱瘓的勒索軟體WannaCry,原為美國國家安全局(NSA)設計的間諜軟體,主要用於對付北韓與聖戰恐怖組織「伊斯蘭國」(IS)、阻斷其國際金流。未料遭與俄羅斯情報部門有關聯的駭客團體「影子掮客」(Shadow Brokers)竊取、在近8個月期間持續改版並於網路上廣泛散播,導致此次全球範圍的大規模網攻。 WannaCry病毒又名為「WannaCrypt」或「Wcry」。受害者收到駭客偽裝成訂貨單、錄取通知或安全警告的詐騙電郵,打開附加檔案以後,微軟作業系統立刻被鎖死。接著畫面出現勒索訊息,要求3天內用比特幣支付300至600美元(約台幣9056元到18113元)贖金解鎖。如果超過7天未付,電腦檔案就被刪除。 此外,WannaCry還會自我複製,一台電腦中毒,病毒會立刻流竄到區域網路內所有同樣有安全漏洞的電腦。 Avast防毒軟體公司研究員表示,12日一天下來,全球99個國家出現5萬7千起感染病例,損失難以估計,俄國、印度和台灣受害最嚴重。英國內政部長魯德表示,和國民保健署(NHS)連線的約45間醫院電腦被WannaCry綁架,無法存取病歷,被迫關閉病房和急診室,緊急將病人轉院。南韓與印尼也傳出醫院感染病毒。 民間企業亦傳出感染災情,知名大企業如美國「聯邦快遞」(FedEx)和西班牙「西班牙電信」Telefonica均受害。 許多南非企業以為免於網絡犯罪 韋萊韜悅(Willis Towers Watson)保險經紀諮詢公司業務及風險管理總監柯里尼表示,網絡犯罪並不是新鮮事,只不過有些公司有重點關注,而其他的公司則缺乏防範。許多人並不了解網絡犯罪,因為犯罪手法日新月異,許多企業現在才開始認真考慮其對營運及經濟的威脅。客戶對於傳統的執法人員執行網絡犯罪的法律,打擊網絡犯罪沒有信心。事實上,網絡犯罪的法令跟不上步調。 再者,網絡犯罪無國界,即使能夠最終找出犯罪者,到底要在那個國家起訴?世界各地幾乎所有的執法機構在技術和資源方面都沒有提及起訴網絡犯罪。因此,我們處理的所有客戶都認為,如果他們要處理網絡犯罪,他們將在內部進行管理,他們查看自己的風險管理計劃以進行保護。 他說,保險業在開發產品方面也處於苦苦追趕階段。目前最常銷售的保險產品是將數據概念作為有形產品,並將重點放在各種第一方和第三方可能由於網絡攻擊而產生的責任。這種保險產品可以幫助客戶在發生違規事件時處理法律,公共關係和其他後果,並在某些情況下對其可能損失的數據的可定量的”內在“價值進行補償。 現在還算是初期,但到目前為止,其保險經紀公司已經看到由WannaCry勒索病毒攻擊導致的一些索賠。這可能是因為許多已經擁有網絡犯罪保險的公司意識到需要警惕,並且對系統進行了適當的更新和保護。已經擁有網絡犯罪保險的公司還是少數,不過預測企業對網絡犯罪保險興趣會有所上升。 許多企業並沒有把網絡犯罪視為一種風險,許多機構希望這不會發生在他們身上,但是WannaCry攻擊顯示任何人都可能受害。 南非知名保險公司Hollard Insurance旗下ITOO特別風險公司經理表示,許多南非公司自認為營運規模太小,不成為黑客的目標。然而,隨著WannaCry此類廣泛的事件顯示,網絡攻擊可以在很大程度上自動化,並且像野火一樣傳播。更糟糕的是,勒索軟體可以輕鬆進入網絡環境。防毒軟體設計上所需的盡可能快速且不引人注意,卻不能有效檢測並阻止新的惡意軟件,例如勒索軟件。除此之外,勒索軟件可以通過許多不同的方式進入一個環境,從傳統的電子郵件到黑客,插入USB設備,甚至通過瀏覽互聯網等等。 他表示,有些公司採取積極主動的方式對員工進行意識和培訓,這似乎在管理個人郵箱時飛出窗外。 警覺 “管理你的公司或個人郵箱,例如Gmail帳戶等同樣的警惕應該適用。打開錯誤的附件或單擊您工作計算機上的Gmail帳戶的錯誤鏈接,您仍然可以將勒索軟件釋放到公司網絡上,如同您從工作電子郵件帳戶中打開一樣。即使一個簡單的Gmail帳戶也可能包含存儲在該人郵箱中的敏感信息。它還為惡意攻擊者提供了一個非常棒的攻擊您的聯繫人的管道。使用社交媒體(如果信息尚未在您的郵箱中),那麼很容易看到您的工作地點和您的親朋好友。 “黑客們可以使用這種方式從郵箱發送電子郵件(他們會信任的東西,記住這不再是一個欺騙性的電子郵件地址,如果人們還檢查寄件人郵址),附上一張有勒索軟件的圖片,從那里傳播網絡病毒。 我邀请我的朋友郭俊逸博士来分享今年地方大选后的风险和缓解措施。郭博士为全球知名风险管理公司Control Risks顾问,是风险管理专家。
朋友和同事经常问我,什么是风险管理?我如何帮助客户,尤其是中国客户,进入非洲市场?进入市场后,又该如何识别并缓解那些影响经营的政治、安全和金融欺诈风险?我总会这样解释,就和保养身体一样,平时合理饮食、定期运动要好过生病后吃药、、做手术,提前预防要好过事后治疗。 相比于治疗不可避免的疾病,维持日常健康的成本更低,效果更好;同样,处理已发生的危机的成本要远高于事先为预防风险所做的准备。毕竟问题迟早会发生,而我们最好能防患于未然。 政治风险就是影响我们在非洲企业运营的其中一项未知因素。政治不确定性和政治斗争都将直接影响到您在非洲的商业运营。例如,国家货币可能因政治不确定而上下浮动,暴力的政治示威活动会直接或间接为企业带来损失。 八月份,南非市政选举已经尘埃落定,非洲人国民大会(非国大,ANC)的支持率自1994年首次降到了60%以下,这会带来什么影响?我们认为官僚机构会更加低效、城市会有更多动乱,这都会给中国企业在南非经营造成不利影响。 在8月3日的选举中,八座最大的城市中,豪登省的埃古莱尼市(Ekurhleni)、约翰内斯堡(Johannesburg)、茨瓦内(Tswane)、东开普省的纳尔逊曼德拉湾这四座城市的选举中没有党派赢得绝对多数选票。非国大和非洲人独立大会(African Independent Congress,AIC)将在埃古莱尼进行联合治理。在茨瓦内和约翰内斯堡,由于反对党民主联盟(Democratic Alliance,DA)和经济自由斗士党(the Economic Freedom Fighters,EFF)未能成功组建联合协议,民族联盟将会成立少数派政府。而在与其他小党派协商后,民主联盟将可以组建多党派联合政府。由于这四个城市都无法成立多数党政府,而且这些党派在意识形态方面存在较大分歧,未来的市政决策进程将会更加迟缓,包括预算方面的决策。 非国大在八月份豪登省的地区选举中的糟糕表现将会在2017年国民议会举行之前加剧党内分歧。总统祖马的党内对手将利用这次的选举结果来促成己方候选人替代祖马,与此同时祖马的支持者也会利用非国大在豪登省的糟糕表现来削弱并攻击党派内的地方性领导势力,该势力是祖马在党内关键的反对集团。 除了非国大的内部斗争,各党派候选人之间的斗争与竞争也已经造成了不断的政治暴力。8月17日,一名民主联盟的区议员在即将宣誓就职的前一天于北开普省被枪杀。6月20日,一名非国大成员被杀。在纳尔逊曼德拉湾和约翰尼斯堡,非国大成员在地方议会会议结束后威胁称他们将让城市更难以管制。这些早期迹象都显示非国大无意与民主联盟共同治理城市。被迫下台的非国大政客们也可能会与非国大国民政府在上述城市与民主联盟领导的政府发生冲突,这将让地方政策的决策和执行进程变得更加缓慢。 以上政治风险对中国企业造成三方面的直接影响。首先,中国企业要能继续预见货币汇率的剧烈波动。汇率的波动在南非已是常态,进口商应继续为此做好准备。第二,市政服务,比如供水、道路和招标等进程都将比以往更加缓慢。同时,最近几年的招标项目都可能接受政治法规调查。需要注意的是,对于中国企业来说,与各层级的政客和城市官员保持良好关系,以及理解法律的字面和隐藏含义十分重要,这样才能保证企业不会在选举结束后发现自己“站错了阵营”。第三,经营商店以及配送货物的华人要对抗议活动保持格外警惕。发生抗议活动时,道路经常被封锁,抢劫和焚车事件常有发生。 最后值得注意的是,我们认为南非的总体政治局势稳定,基本不会发生政权更替和严重的安全形势恶化。所以中国企业不不必过度惊慌,更加频繁的抗议活动、招标调查以及缓慢的政策决策进程所带来的风险都可以通过恰当的事先保护和计划来缓解。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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