凡在南非做建築工程的,依照法規以及合同要購買建築工程一切險。以下我們說明此項保險內容。 什麼是建築工程一切險 建築工程一切險是指對各種建築工程項目提供全面的保障措施。既對不管是在施工期間工程本身、施工機具還是工地設備等所遭受的損失一律予以賠償,也對因施工而給第三者所造成的物資損失或者人員傷亡承擔相應的賠償責任。 建築工程一切險的特點 建工險是一種針對自然災害或意外事故造成標的物損失的綜合性財產保險。與一般財產保險不同,一般財產只承保物質標的,而建工險不但承保物質標的,而且還承保責任標的,並對事故發生後的清理費用均予以承保。因此,建工險是一種綜合性保險。 建築工程一切險的主要內容 (一)被保險人 工程保險與其他財產保險不同之處是,被保險人可以不只是一方,可以把對工程項目具有保險利益及在工程建設期間需承擔一定風險的有關各方都包括在內。因此,建築工程一切險的保險單中可能的被保險人如下: (1)所有人(業主); (2)承包商(承建單位)和分包商; (3)工程項目所有人聘請的建築設計師、工程師及其他專業顧問。 此外,在安裝工程保險中被保險人通常還有機器設備的供貨商或製造商。工程項目的債權人(銀行及其他投資者)也可以成為被保險人。 由於工程保險中所涉及的被保險人有數方,因此,具體由誰出面投保、誰為保險合同中的被保險人,應根據工程合同中各關係方不同的權利和義務關係加以確定。國際上有標準工程合同,如國際土木工程師和承包建築工程師組織制定的承包土木建築的合同,這種合同明確規定了由誰投保工程保險。近年來,國際工程保險市場的發展趨勢是:工程項目的保險由一個控制方統一組織安排,並為項目的業主、總承包商、分包商等參與方提供一攬子保險保障,由項目的保險人在工程現場派駐安全管理顧問,這種運作方式稱為「可控保險計劃」(controlled insurance program,簡稱CIP)。CIP又分為業主控制的保險計劃(OCIP)和承包商控制的保險計劃(CCIP)。我國目前的實際做法是,建築工程一切險一般由所有人或承包人投保,安裝工程一切險由國內(買方)責任方和國外(賣方)責任方分別投保,也可以共同投保。我國在大型工程保險項目中,也開始採用業主控制的保險計劃。 (二)承保項目 1.建築工程一切險的主要承保項目是合同所規定的建築工程主體,同時還可包括建築物內的裝修設施、與建築配套的道路、橋梁、水電設施等土木建築項目、存放在施工場地的建築材料、設備和I臨時工程建築等。安裝工程一切險的主要承保項目包括安裝的機器設備、安裝費用等。 2.工程所使用的機器設備、裝置、附屬工具和物料等。 3.工程項目的所有人在工地上的原有財產。例如,工程項目所有人原有的廠房或其他建築物和設備,可能會因合同中的工程項目的實施而遭受損失。 4.場地清理費。場地清理費是指工程項目在施工中發生災害或事故後,為了繼續履行工程合同,需要清理施工現場而產生的費用。 5.第三者責任。建築工程一切險除了上述保險項目外,還可附加第三者責任險。第三者責任險主要是指在工程保險期限內因被保險人的原因造成第三者(如工地附近的居民、行人及外來人員)的人身傷亡、致殘或財產損毀而應由被保險人承擔的民事賠償責任,此外,它還包括因此類事件的發生而引起的訴訟費和約定的其他費用。 (三)保險責任範圍 由於按一切險方式承保,所以保險責任範圍比較廣泛,不易一一列明,而採取用除外責任來限定保險責任範圍。對物質損失的責任範圍如下: 1.在保險期限內,若本保險單明細表中分項列明的保險財產在列明的工地範圍內,因本保險單除外責任以外的任何自然災害或意外事故造成的物質損壞或滅失。 2.保險單列明的因發生上述損失所產生的有關費用。 3.對每一保險項目的賠償責任均不得超過分項保險金額以及約定的其他賠償限額。對物質損失的最高賠償責任不得超過總保險金額。
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![]() 有許多雇主會擔心員工在職受傷害而需承擔的責任。雇主可以考慮投保雇主責任險。這是在一般公司財產險保單下可以另加的險種。 雇主責任保險(職工傷害保險,Employer’s Liability Insurance) 雇主責任保險,是以被保險人即雇主的僱員在受雇期間從事業務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業有關的職業性疾病而依法或根據雇傭合同應由被保險人承擔的經濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。 構成雇主責任的前提條件是雇主與僱員之間存在著直接的雇傭合同關係。 一.雇主責任保險的責任範圍 1、雇主在責任事故中對僱員依法應負的經濟賠償責任。導致這種賠償的原因主要是各種意外的工傷事故和職業病。 2、有關法律費用等。 二.雇主責任保險的賠償 雇主責任保險的賠償限額,依據每一僱員若干個月的工資收入確定。發生雇主責任保險時的保險賠償額度,每一僱員只適用於自己的賠償額度。 賠償金額=該僱員的賠償限額×適用的賠償額度比例 如果保險責任事故是第三者造成的,保險人在賠償時仍然適用權益轉讓原則,即在賠償後可以代位追償。 三.雇主責任保險的附加險 1、附加第三者責任保險 承保被保險人(雇主)因其疏忽或過失行為導致僱員以外的他人人身傷害或財產損失的法律賠償責任。 2、附加僱員第三者責任保險 承保僱員在執行公務時因其過失或疏忽行為造成的對第三者的傷害且依法應由雇主承擔的經濟賠償責任。 3、附加醫藥費保險 承保被保險人的僱員在保險期限內,因患有疾病等所需的醫療費用的保險。 ![]() 退休計劃是人生規劃的一部分。我們應該在孩子大學階段就開始教導他們關於人生規劃,開啓他們去想這方面的事情。而我們也可以在這時刻向孩子說明未來老年的退休計劃,或如果自己覺得無法給孩子這方面正確的知識,可以請理財規劃師跟孩子說明。 一個人越早去思考退休計劃,制定計劃,執行計劃越好。越早計劃,越早準備,就能夠安心面對退休生活而不怕缺乏。 退休計劃有以下五個趨勢: 一。少子化。現在的時代,結婚的人越來越少。就算結了婚,願意生子的意願也日趨低落。而就算有孩子,孩子數目也越來越少。五十年前家庭有6到8個孩子很常見。三十年前家庭有3個孩子算是常見。現在的家庭有1到2個孩子。過去養兒防老的觀念已不適用,現代人很難再依靠子女,期望子女能夠確保自己退休生活無虞。現代人更多的必需依賴政府提供的退休金制度,社保制度,公司單位提供的退休金制度,還有自己私人的儲蓄投資,個人買的養老保險,以架構未來退休生活財務的需要。 二。長壽。根據世界銀行的數據,中國的人均壽命從1960年的43.35歲提升到2015年的75.78歲。這見證了中國現代經濟發展及醫學進步的成就。預計2050年中國的人均壽命將達79歲。長壽表示一般人在退休後多活幾年。過去退休後平均活15年,現在退休後平均可活25到30年。 三。長期照護。由於人民收入增加,生活水平提升,醫療技術進步,人退休生命年數也不斷增加。但老年時由於身體機能自然逐漸衰弱,以及一些重大疾病發生加劇身體機能惡化,老年時需要專業照護的比例及時數也增加。 四。通貨膨脹風險。自從2008年全球金融風暴後,由於各大經濟體不斷實行量化寬松政策救經濟,導致資產泡沫化,加劇通貨膨脹風險。縱使官方通貨膨脹數據顯示通貨膨脹溫和,實際在城市地區物價大幅上漲。退休人士所面臨的問題是收入在現在或未來無法支付退休生活的開銷,以及日益增加的醫療費用。 五。投資風險。多年前許多企業承諾給忠實員工退休後優渥的退休金,退休金為退休時薪水的一個百分比,工作年數越長,百分比越高。企業承擔投資盈虧風險。員工知道自己退休時可得退休金金額,相對有保障。但由於過去30年來社會的發展,經濟及投資環境的發展,還有國際財務報告准則的變革,使得現今絕大多數的企業不再承諾給員工退休後的退休金,轉而成為給員工退休金每月提撥金額,由員工選擇投資項目,將投資風險轉嫁給員工。若投資收益高,員工退休年齡時所得退休金額高。若投資收益低,則所得退休金額低,無法提供退休時所需財務保障。 根據以上五大趨勢,現代工作人士該如何因應:我們的建議有以下幾點: 一。尋求專業理財規劃師的診斷。如同醫生診斷病人的健康狀況,為病人把脈,同樣的理財規劃師就是財務醫生,為客戶的財務把脈,根據客戶需求制定退休計劃。幫助客戶實行計劃,並定期診斷看客戶是否朝退休目標前進。 二。從有第一份工作就開始為退休儲蓄投資。從年輕開始,就養成良好的儲蓄習慣,為以後年老時的自己打造第一桶金,第二桶金,多桶金。 三。將工作所得收入至少15%投入退休投資產品。根據精算師預測,一個人25歲開始為退休儲蓄,金額為收入之15%,月復一月,年復一年,連本帶利,到65歲退休時始能享受安穩的退休生活,有足夠的退休收入。 四。不把所有雞蛋放在一個籃子里。使用至少三種投資產品,作為退休儲蓄投資,分散風險。 為退休儲蓄投資的管道 以下是讀者可以考慮的,為退休儲蓄投資的管道: 一。養老保險。這類產品在南非叫做retirement annuity。這種產品是南非政府核准減稅產品,客戶可以將所得最高達27.5%的金額投入養老保險,所繳的養老保險金額可以從所得扣除,降低所得稅。投資期間(即退休年齡屆滿前)所得收益完全免稅。退休年齡可定在55歲或更高年齡。退休時可取出最高三分之一金額為現金,剩餘的三分之二以每月退休金方式領取。養老保險是為退休儲蓄投資人士首選。 二。房地產。大部分的華人對房地產情有獨鍾,房地產有實體,長期具有保值,增值,收益的優點,需要時也可以變賣,也是理想的為退休投資管道。 三。股票。股票代表上市公司的股份,投資者是公司的股東,公司營運好,有盈餘,有分紅,投資人就得到股息。就像是體質好的母雞,按時生蛋,有蛋可拿。根據長期投資分析數據,股票長期給予投資者最高收益率,超過其他各類資產,甚至超過房地產。投資大師華倫巴菲特就是靠投資優質公司的股票而為自己以及投資人賺取千桶金。不過投資股市大有學問,投資人需要學習關掉投資市場每時每刻發出的雜音,學習控制貪婪和恐懼的情緒,才能在股市的大風大浪中真能獲利。 四。基金。基金是根據政府立法設立,募集大眾資金,由專業投資管理人代為操盤,照著特定的目標及規範為投資人投資獲利。基金的好處是可以小額開始投資,可以定期定額,積少成多。並且享有專業經理人服務,不用自己學習分析,學習看盤。但要學習根據個人的風險承受能力,如何選擇長期能有優良表現的基金。 五。商業生意。做生意可以賺很多錢。做生意當然有風險,有起有伏,但十個生意只要一個大大成功,之後有好的管理或退出計劃,那就可以後半輩子高枕無憂。 六。黃金。黃金具有保值的功能,在亂世中更能顯出其避險保值。擁有黃金條或金幣也是一種養老儲蓄管道。 七。美元。長期看來,美元仍將是全球儲備貨幣及主要貨幣,表現還是相對強勢。住在開發中國家的客戶應把部分資產變為美元,避免所在國家匯率貶值而造成資產縮水。 以上我們沒有將銀行存款列入考量。這是為什麼呢?因為銀行存款應是一種短期投資工具,短期具有穩定生息的功能,但長期的收益率無法跟上通貨膨脹率,若客戶僅將錢存放銀行,時間一拉長,存款實質上變薄,得不償失。 ![]() 讀者若有意申请重大疾病險,應注意以下事項。建議讀者諮詢獨立的保險經紀,以做出正確的決定。 一.主險或附險:首先要考慮的是要購買主險或附險。主險的重大疾病險表示其為獨立保險,不附在人壽保險下,倘若索賠重大疾病險,不會影響人壽保險保額。附險的重大疾病險表示其附在人壽保險下,若索賠重大疾病險,則索賠金額從人壽保險保額扣除,降低人壽保險保額。 二.保到65歲或終身。若選擇保到65歲,則重大疾病險到65歲終止,保費也終止,之後不再有保障。若選擇保終身,則保障為終身,到老都有保障,而保費通常是付到老。我的建議是選擇終身,這樣特別到年紀大,重大疾病發生機率高,最是需要重大疾病險保障的時候。 三.保費固定或遞增:若選擇保費固定,則每月所繳保費固定,每年保費不遞增。這種方式一開始的保費較貴,但客戶知道未來保費不漲,有確定性。若選擇保費遞增,則一開始保費較便宜,但每年保費遞增。 四.保險公司:讀者應該選擇規模大,有信譽的壽險公司。大的壽險公司服務好,理賠也好,財務堅強,理賠沒有問題。 五.含蓋的重大疾病項目:重大疾病險所涵蓋的基本重大疾病包括心臟病,冠狀動脈搭橋術,中風,各種癌症。南非各大壽險公司也保腎臟衰竭,肝臟衰竭。 六.不保的重大疾病。通常保险公司不保以下的疾病: 投保之前已有的疾病 一些重大傷害,例如骨折 原位癌。原位癌係指上皮細胞癌最早期,或定義為第0期的癌症,也就是說如果癌細胞只有侷限在表層的黏膜層,並未穿過基底膜,則定義為原位癌,包括子宮頸癌、乳癌、泌尿道移形上皮細胞癌的早期均可以是原位癌,其診斷必須在顯微鏡下觀察。 由於原位癌並未穿過基底膜,未深入黏膜下層(sabserosa),較不容易出現遠端轉移之情形,經過適當治療(通常是手術切除,或合併放射線治療,有很高的機率可以治癒的。 建議有買重大疾病險的保戶,一定要拿重大疾病險的條款出來看看,是否有理賠「原位癌」的部分,尤其是好幾年前買的重大疾病險更一定要重新檢視。現在有些新型重大疾病險產品也有保原位癌。 七.重大疾病賠付率:有的重大疾病險根據重大疾病嚴重程度理賠,最嚴重的級別賠付100%,次之75%,再來50%,25%,有的根據輕微重大疾病甚至賠付15%,10%,5%。有的重大疾病險則針對主要重大疾病,一級到四級皆給付100%。這種類型的保費較高,也相對給客戶更好的保障。 八.保額:要保的金額取決於客戶財務狀況,需要考慮貸款金額,可能發生的醫療費用,家庭未來所需收入。 九.填寫申請表格:填寫申請表格時,要如實回答個人及家族病史,特别是過去曾發生的重大疾病,慢性病,重大手術。不要隱瞞任何病史,這樣投保以後索賠才不會被保險公司拒絕。 十.體檢: 保險公司護士或保險經紀會跟你聯繫約定體檢日期時間。大部分保險公司為方便客戶,體檢人員可以直接到客戶府上上門體檢,但客戶因各種原因要自己到醫院或病理化驗室做體檢也是可以的。 在南非較常見的化驗室為Lancet和Ampath。 體檢時需出示你的ID,護照或駕照以供體檢人員驗明正身。體檢之前不需要禁食,除非保險公司通知你要禁食。通常體檢是非常簡單的抽血,而且大部分只驗愛滋病,血脂,血糖。若投保人投保金額高,或年齡高,或有重大病史,則保險公司會多驗些項目,諸如丁寧測試(尼古丁),血壓,肝腎功能,心電圖;還會問客戶詳細健康方面問題。 體檢前體檢人員會在體檢表格上填寫客戶信息,並請客戶在相關欄位簽字。抽血前體檢人員會出示新的抽血針頭,以表明是新的,沒重復使用的針頭,確保衛生安全。之後,體檢人員會請客戶在抽血玻璃管標籤上檢驗姓名並簽名確認。 十一.還價函(counter-offer letter): 若客戶的體檢有異常結果,則保險公司可能要求再次體檢,或給客戶一份還價信,內容說明附加條款,不保內容,以及新保費。客戶若同意還價信內容,可以簽名傳回保險經紀,之後保險公司激活保單。 十二.保險激活確認: 若客戶體檢順利通過,壽險公司會激活保單並發確認信給客戶。之後會把保單寄給客戶。由於通信趨向電子化,有越來越多的壽險公司只提供電子保單,只有在客戶要求後才會提供紙張保單。客戶應檢查保單內容,確保保單內容與當初報價單以及還價函內容一致。 ![]() Momentum人壽 Momentum人壽中文為動力人壽保險公司,起源於南非,擅長於保險業界合併。是南非第四大壽險集團。動力保險公司的壽險產品叫做Myriad,中文翻譯五花八門。動力保險公司有2款重大疾病險產品,分別是Complete Critical Illness Benefit及Complete Enhanced Critical Illness Benefit。動力保險公司提供二類選項,根據這些選項演變出12種重大疾病險產品。選項為: 一.保到65歲,終身,或定期(5年至20年) 二.獨立保險(主險)或附險 最低保額:10萬蘭特 最高保額:500萬蘭特。專業人士550萬蘭特。大學生最高50萬蘭特。 最低投保年齡:滿15歲 最高投保年齡:不滿70歲 生存期:主險,14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。 Momentum重大疾病險提供立即免費保障(free cover),在新保單生效日直到第一次付保費日,最多30天客戶享有保障而無須付保費。 Momentum重大疾病險還免費提供你的孩子重大疾病險,保額為主投保人之十分之一,最高達R250,000。 Complete Critical Illness Benefit: 基本險種,保費較便宜,根據重大疾病嚴重程度給付,之後再根據更嚴重的重大疾病更多給付。還有根據較輕微重大疾病情況小額給付15%, 10%及5%。 四大類重大疾病的理賠金額如下: 客戶可以再加上Specified Claim Event Enhancer選項,將四大類重大疾病的理賠金額不論嚴重程度都提升為100%,並且可享提早給付。 Complete Enhanced Critical Illness Benefit: 保費較高,四大類重大疾病的理賠金額皆為100%,,將基本險種給付50%和75%的重大疾病項目皆提升至100%,還有根據較輕微重大疾病情況小額給付15%, 10%及5%。如下: 重大疾病險所涵蓋的重大疾病可分為以下類別:
一.癌症 二.心血管。包括心臟病,冠狀動脈手術,心臟瓣膜手術等。 三.結締組織疾病。 四. 內分泌 五.耳鼻喉 六.胃腸道。包括胰腺移植,克羅恩病。 七.愛滋病,包括意外感染愛滋病。 八.大面積燒傷 九.肌肉骨骼 十.神經系統。包括中風,多發性硬化症,帕金森氏病,阿尔茨海默氏病。 十一.呼吸系統。包括呼吸衰竭,肺移植 十二.重度再生障礙性貧血 十三. 絕症 十四.外傷。包括癱瘓,昏迷。 十五. 泌尿 十六. 視覺 十七. 包羅萬象。 十八. 早期癌症 十九. 兒童額外索賠項目 二十. 所有保險市場涵蓋項目 Sanlam人壽 Sanlam人壽中文為南非國民人壽保險公司,1918年於南非,在1999年於南非及納米比亞上市。是南非第二大壽險集團,已有近100年歷史。南非國民人壽保險公司也是南非,以及全世界最早推出重大疾病險產品的壽險公司之一。南非國民人壽保險公司的壽險產品叫做Matrix,矩陣保險。南非國民人壽保險公司有2款重大疾病險產品,分別是Core Critical Illness, Comprehensive Critical Illness。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:600萬蘭特 最低投保年齡:滿18歲 最高投保年齡:不滿65歲 Sanlam的重大疾病險以具吸引力的價格提供優異保障,又給客戶投保附加選項的彈性。客戶可以在一個保單上投保人壽,傷殘,重大疾病,收入保障險以及意外險。你需要的險種及保額視你個人需要及狀況而定。 當你被診斷有重大疾病時,大部分的給付為100%。 Core Critical Illness險種含蓋四種最常見的重大疾病:癌症,心臟病,中風及冠狀動脈搭橋術。 四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級) B級 C級 D級(最輕微等級) 心臟病 100% 100% 100% 100% 冠狀動脈搭橋術 100% 100% 100% 100% 中風 100% 100% 100% 100% 癌症 100% 100% 100% 100% Comprehensive Critical Illness險種含蓋更多項重大疾病,以及包羅萬象的項目。當一個重大疾病造成一個人身體嚴重損害而不能工作,保險公司予以理賠。
額外福利 客戶可以選擇加上現金返還福利,在基本保費上加35%。若你持續投保15年沒有間斷,則15年後所有你繳的保費全額退給你。 身體檢查 當你申請人壽保險,保險公司會對你的生活方式,職業及身體健康狀況進行評估,而這些評估會花些時間。時間就是金錢,而有的人並不喜歡做體檢。因此Sanlam提供客戶兩種體檢選擇: Express cover快速投保:保額最高到100萬蘭特,客戶只要回答七個健康問題,無需體檢。 保額超過100萬蘭特,客戶只要回答12個健康問題,保險公司隨機抽查尼古丁(抽煙)和身高體重。隨機尼古丁檢查只針對不抽煙者,不一定需要抽血,驗尿也可以。 Matrix cover矩陣保險:這需要傳統的風險評估,有更多的健康問題需回答,也需要抽血檢查,醫生體檢或過去的健康報告。相對的也提供更高的保額,更多的福利,更好的價格。 Liberty人壽 Liberty人壽中文為自由人壽保險,1960年代起源於南非,是南非第五大上市保險集團。自由人壽保險公司提供的重大疾病險叫做Living Lifestyle, 有四類選項,根據這些選項演變出16種重大疾病險產品。選項為: 一.獨立保險(主險)或附險 二.保到65歲或終身 三.加上Extended Option延伸選項以含蓋更多疾病狀況 四.加上Top-Up Option升級選項以在某些索賠狀況下100%給付 自由人壽標榜其重大疾病險產品為領先市場的產品,提供了重大疾病及外傷事件全面保障。此產品針對31類別,超過150項重大疾病及外傷事件予以給付。這些包括,但不限於癌症,中風和心臟病。為了讓您放心,自由人壽還有包羅萬象的類別,提供了對尚未在其他31個索賠群體定義的那些未知的和罕見的嚴重疾病的保障。 重大疾病險一次性支付保險金可以用來給付調整個人生活的費用,例如雇用看護,到醫生診所的交通費,房子的整修和車子的改造。你的理財規劃師可以協助你計算出所需合適的保險金額。 Living Lifestyle PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據相關及不相關重大疾病多次理賠,而理賠的保險金總計為保額的100%。14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。若客户就某一項疾病索賠100%,則那一項保險金額用盡,但其他不相關疾病保額仍維持100%。 Living Lifestyle:是附險,附在人壽保險主保單上,讓客戶可以根據相關及不相關重大疾病多次理賠,在索賠之後會降低人壽保險保額。 由下圖可見,自由人壽的重大保險包括全身,從腦部,耳鼻喉,皮膚,心臟,內分泌,血液,截肢,關節炎,癌症,愛滋病,脊椎,呼吸系統,包羅萬象類別。 平常保險,四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級)B級 (中度受損) C級 (輕度受損) D級(幾乎完全恢復) 心臟病 100% 75% 50% 25% 冠狀動脈搭橋術 100% 75% 50% 50% 中風 100% 75% 50% 25% 癌症 100% 100% 50% 25% 若升級Top-Up Option,則四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級) B級 C級 D級(最輕微等級) 心臟病 100% 100% 100% 100% 冠狀動脈搭橋術 100% 100% 100% 100% 中風 100% 100% 100% 100% 癌症 100% 100% 100% 100% 若加保Extender Option延伸選項,則在較輕微疾病發生時也可獲得小額理賠。
女性重大疾病險 這是一項附險。即使一個女人在她身體健康達到巔峰時懷孕時,她仍然有懷孕或生孩子相關風險。自由人壽專門設計的女性生產福利針對嚴重的妊娠併發症以及主要嬰兒先天出生缺陷予以理賠。 孩童重大疾病險 這是一項附險,針對12項孩童重大疾病予以理賠。 醫療進步保險 這一項福利已包含在重大疾病險裏。若因醫療進步,導致未來疾病診斷或治療有提升,改變,則保單也會反映此改變,以讓客戶享有更好的保障,更提前理賠。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:600萬蘭特 最低投保年齡:滿18歲 最高投保年齡:不滿65歲 自願保額遞增:客戶可選擇每年保額遞增,從0%起到10% Hollard人壽 Hollard人壽中文為和德保險公司,起源於南非,是南非最大未上市保險集團。和德人壽保險公司前身是Altrisk,是南非第六大壽險公司。和德保險公司提供四類選項,根據這些選項演變出16種重大疾病險產品。選項為:
一.保到65歲或終身 二.Max高級或嚴重程度級別福利 三.獨立保險(主險)或附險 四.單獨或多人受保 和德保險提供的全面重大疾病險給予受保人及其孩子所有主要身體系統保障,在診斷出特定疾病,被某些疾病纏身或動特定的手術,保險公司予以理賠。 和德保險公司的重大疾病險含蓋57項重大疾病,包括心臟病,中風及癌症。給付金額達750萬蘭特,理賠金額免稅。還提供額外福利,當客戶因意外而住院期間,或罹患沒有含蓋的疾病,也可獲得理賠。還提供你的孩子免費,同樣57項重大疾病的保險。 復原選項 若重大疾病險為主險,則可選擇復原福利。客戶根據一項重大疾病索賠之後14天,保險公司將其他不相關重大疾病保額恢復至原來保額。 若根據某一重大疾病索賠,理賠金額達保額之100%,則相關疾病之保額在理賠事件90天後自動恢復,規則如下: 理賠事件發生在75歲生日之前:恢復保額至原保額的25%加上任何保額增額 理賠事件發生在75歲生日及之後:恢復保額至原保額的15%加上任何保額增額 若保險公司評估認為在保額恢復之前,客戶已就某一特定重大疾病索賠,理賠金額達100%,而之後的理賠事件是此前重大疾病的直接結果,那麼保險公司不予理賠。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:Max高級保險500萬蘭特;嚴重程度級別保險750萬蘭特 最低投保年齡:滿18歲 最高投保年齡:不滿65歲 保費保證期:15年或經驗評定 生存期:主險,14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。 自願保額遞增:客戶可選擇每年保額遞增,從0%起到10% 以下情況不理賠:自傷,酒精或藥物濫用,投保之前已有疾病。 重大疾病險所涵蓋的57項重大疾病可分為以下類別: 一.心血管。包括心臟病,冠狀動脈手術,心臟瓣膜手術等。 二.神經系統。包括中風,多發性硬化症,帕金森氏病,阿尔茨海默氏病。 三.癌症 四.腎臟及肝臟。包括腎衰竭,肝衰竭,腎臟或肝臟移植,腎切除術 五.呼吸系統。包括呼吸衰竭,肺移植 六.胃腸道。包括胰腺移植,克羅恩病。 七.結締組織病 八.感覺方面。包括耳聾,啞巴,眼瞎。 九.外傷及肌肉骨骼。包括癱瘓,大面積燒傷,昏迷。 十.愛滋病,包括意外感染愛滋病。 十一. 孩童。孩童享有主投保人保額之15%。 十二. 內分泌 十三. 包羅萬象。包括救生緊急手術,重症監護病房逗留(超過96小時),住院福利(超過10天)最高50萬蘭特或保額之20%。 ![]() Old Mutual人壽 Old Mutual人壽中文為英國耆衛保險公司,起源於南非,在1999年於英國上市。是南非最大壽險集團,已有170多年歷史。耆衛保險公司也是南非,以及全世界最早推出重大疾病險產品的壽險公司。耆衛保險公司的壽險產品叫做Greenlight,綠光保險,因為其企業顏色為綠色。耆衛保險公司有6款重大疾病險產品,分別是Elite, Elite Plus, Premium, Premium Plus, Essential, Essential Plus。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:600萬蘭特 Old Mutual重大疾病險提供立即保障(immediate cover),在新保單生效日直到第一次付保費日,最多30天客戶享有保障而無須付保費。 Elite Severe Illness PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據不相關重大疾病多次理賠,而保額在索賠之後仍維持不變,沒有降低。這表示客戶可以就癌症索賠,之後就心臟病索賠,而每一次獲得保額100%的理賠金。 Elite Severe Illness:是附險,附在人壽保險主保單上,在索賠之後會降低人壽保險保額。 以上兩個Elite級別重大疾病險涵蓋: 68項重大疾病,保額100%理賠 16項輕度疾病,保額30%理賠 9項早期診斷疾病,保額15%理賠(上限10萬蘭特) 29項孩童重大疾病,保額10%理賠(每個孩子最多一次理賠,上限50萬蘭特,最多兩個孩童) 若你的生活品質因中風,癱瘓,意外腦部傷害,昏迷,心臟病而嚴重降低,最高可達保額200%理賠。 有愛滋病的客戶也可以申請此項重大疾病險。 四大類重大疾病的理賠金額如下:
Premium Severe Illness PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據不相關重大疾病多次理賠,而保額在索賠之後仍維持不變,沒有降低。這表示客戶可以就癌症索賠,之後就心臟病索賠,而每一次獲得保額100%的理賠金。 Premium Severe Illness:是附險,附在人壽保險主保單上,在索賠之後會降低人壽保險保額。 以上兩個Premium級別重大疾病險涵蓋: 68項重大疾病,保額100%理賠 9項早期診斷疾病,保額15%理賠(上限10萬蘭特) 相較於Elite級別重大疾病險,Premium級別不提供以下福利:16項輕度疾病,29項孩童重大疾病,生活品質嚴重降低,達保額200%理賠。 有愛滋病的客戶也可以申請此項重大疾病險。 Essential Severe Illness PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據相關及不相關重大疾病多次理賠,而理賠的保險金總計為保額的100%。 Essential Severe Illness:是附險,附在人壽保險主保單上,在索賠之後會降低人壽保險保額。 以上兩個Essential級別重大疾病險涵蓋: 68項重大疾病,根據疾病嚴重程度理賠保額之25%至100% 9項早期診斷疾病,保額15%理賠(上限10萬蘭特) 相較於Elite級別重大疾病險,Essential級別不提供以下福利:16項輕度疾病,29項孩童重大疾病,生活品質嚴重降低,達保額200%理賠。 有愛滋病的客戶也可以申請此項重大疾病險。 四大類重大疾病的理賠金額如下:
諸君可以從以上說明看出,Elite是最好險種,Premium次之,Essential則是陽春入門險種。若您想要最好的福利,最好的保障,應該選擇Elite Plus險種。若您的預算有限,但還是想要有保障,可以選擇Essential險種。
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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